隨著社會(huì)保障制度改革的不斷深化和擴(kuò)大內(nèi)需政策的有效實(shí)施，銀行零售業(yè)務(wù)（如住房貸款、退休養(yǎng)老金、消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)等）已成為我國(guó)各大商業(yè)銀 行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)之一。當(dāng)前，各商業(yè)銀行開(kāi)展的零售業(yè)務(wù)的差異越來(lái)越小，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。為改變過(guò)去為獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)而不計(jì)成本和效益的粗放經(jīng)營(yíng)方式， 客戶關(guān)系和新的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新就是為得日益重要。與此同時(shí)，面對(duì)徐徐敞開(kāi)的 WTO 大門(mén)，我國(guó)金融銀行市場(chǎng)必將逐步走向開(kāi)放，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在入世后必然要同世界級(jí)外資銀行短兵相接。屆時(shí)，為了擴(kuò)大在中國(guó)的市場(chǎng)份額，外資銀行必將引進(jìn)以客戶為中心的決策支持系統(tǒng)，推出更加多樣化的金融業(yè)務(wù)來(lái)爭(zhēng)取客戶。這就要求國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行能夠基于對(duì)客戶業(yè)務(wù)的科學(xué)分析，充分了解客戶需求以及客戶對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)對(duì)客戶進(jìn)行銷售或提供服務(wù)。因此，如何利用先進(jìn)的數(shù) 據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)，牢牢把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開(kāi)發(fā)并保留高信用、低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，繼而進(jìn)行相應(yīng)的決策，已經(jīng)成為擺在商業(yè)銀行面前的重大課題。為此，記者日前走訪了中國(guó)工商銀行上海市分行銀行卡業(yè)務(wù)處處長(zhǎng)、第一支行行長(zhǎng)邱仁爾先生。

邱先生首先指出，之所以選擇銀行卡作為上海工行應(yīng)用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的突破口，“主要是因?yàn)榻?jīng)過(guò) 10年的努力，銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了從市場(chǎng)培育到樹(shù)立品牌形象、從重視系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)到追求發(fā)卡數(shù)量和規(guī)模效應(yīng)的過(guò)程，現(xiàn)在已經(jīng)到了從粗放經(jīng)營(yíng)到集約經(jīng)營(yíng)、從單純的數(shù)量擴(kuò)張到提高用卡質(zhì)量的重大轉(zhuǎn)變的時(shí)候了。如何實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，更加及時(shí)地掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，更加深入地 研究客戶信息和市場(chǎng)信息，從而為各級(jí)管理人員、為達(dá)成利潤(rùn)目標(biāo)、競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)等各種業(yè)務(wù)目標(biāo)提供強(qiáng)有力的支持，成為了銀行的當(dāng)務(wù)之急，而數(shù)據(jù)倉(cāng) 庫(kù)技術(shù)則在其中扮演了一個(gè)極為重要的角色。而且眾所周知，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的成功實(shí)施是以企業(yè)擁有大量可以操作的數(shù)據(jù)為前提基礎(chǔ)的。工商銀行發(fā)卡多年，僅上海分行 就已發(fā)放牡丹卡 56萬(wàn)張、靈通卡 420萬(wàn)張，積累了相當(dāng)多的歷史信用資料，而且這些資料都比較真實(shí)、可靠，完全能夠?qū)霐?shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，并對(duì)之進(jìn)行跟蹤和監(jiān)測(cè)， 作為今后分析和決策的依據(jù)。”

據(jù)介紹，在這一銀行卡數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)項(xiàng)目中，后臺(tái)主要采用了 IBM DB2 的商業(yè)智能產(chǎn)品，如 DB2 Warehouse Manager、DB2 OLAP Server（多維數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器）等。

首先，DB2 Warehouse Manager 是 IBM 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案的重要組成部分，它主要由數(shù)據(jù)訪問(wèn)、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)分布、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、描述性數(shù)據(jù)查找和理解數(shù)據(jù)、顯示、分析和發(fā)掘 數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換過(guò)程的自動(dòng)化及其管理等幾部分功能組成。邱先生認(rèn)為，它縮短了復(fù)雜的海量數(shù)據(jù)與有洞察力的商務(wù)決策之間的差距，有助于上海工行進(jìn)一步了解其 業(yè)務(wù)、市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和客戶。該技術(shù)建立在集成的數(shù)據(jù)字典之上，該數(shù)據(jù)字典實(shí)際上是一個(gè)裝滿描述信息的數(shù)據(jù)庫(kù)，它提供了一個(gè)所有管理和操作功能的中心，用 于對(duì)數(shù)據(jù)源進(jìn)行抽取、過(guò)濾、轉(zhuǎn)換、映射和導(dǎo)入。DB2 Warehouse Manager 可獲取的數(shù)據(jù)源可以是 DB2 家族中的任一數(shù)據(jù)庫(kù)（比如本項(xiàng)目），也可以是 Oracle、Sybase、Informix、SQL Server 數(shù)據(jù)庫(kù)和 IMS、VSAM 文件系統(tǒng)。它很易于擴(kuò)展，單個(gè)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)可以支持非常大量的數(shù)據(jù)，也可以僅憑簡(jiǎn)單的內(nèi)存擴(kuò)容、處理器升級(jí)和存儲(chǔ)設(shè)備擴(kuò)容來(lái)支持更多的用戶和更多數(shù)據(jù)源的訪問(wèn)。它還提供了一個(gè)真正開(kāi)放的系統(tǒng)環(huán)境，可以“即插即用”的方式與第三方軟件組合，以最少的費(fèi)用快速開(kāi)發(fā)出所需的數(shù) 據(jù)倉(cāng)庫(kù)。此外，它還允許從任何Web瀏覽器訪問(wèn)任何可用數(shù)據(jù)的詳細(xì)信息，包括格式、通用性、擁有者和位置等。

OLAP （在線分析處理）在商務(wù)智能中起著關(guān)鍵作用，IBM 為此提供了一個(gè)分析工具——DB2 OLAP Server，它能夠快速地分布傳統(tǒng)監(jiān)視和報(bào)告范圍之外的應(yīng)用程序數(shù)據(jù)。通過(guò)集成 DB2 Warehouse Manager 和 DB2 Server，上海工行可以完全、自動(dòng)地把 OLAP 功能集成到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)之中，同時(shí)還有一項(xiàng)附加收益——創(chuàng)建了一個(gè)中間信息倉(cāng)庫(kù)。這個(gè)倉(cāng)庫(kù)包含干凈的、可抽取的數(shù)據(jù)，用來(lái)在 OLA P系統(tǒng)上裝載多維數(shù)據(jù)。邱先生認(rèn)為，對(duì)于分析業(yè)務(wù)需求來(lái)說(shuō)，OLAP Server 是一套很好的商務(wù)智能解決方案，它通過(guò)自動(dòng)維護(hù)倉(cāng)庫(kù)工具提供了強(qiáng)大的、針對(duì)分析型數(shù)據(jù)的分析能力，而分析能力正是數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的靈魂所在。

為了展示分析的結(jié)果，為管理層提供直觀、量化的信息，該項(xiàng)目還引入了 DB2 Wired OLAP。利用該技術(shù)，繁忙的 IT 部門(mén)可以在幾分鐘內(nèi)創(chuàng)建用于分發(fā)的完整報(bào)表，決策人員也可以從該 Web 頁(yè)面上一目了然。而且，它遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了對(duì)數(shù)據(jù)的靜態(tài) 圖形化視圖，而是提供了強(qiáng)壯的圖形化 OLAP 分析，決策人員可以根據(jù)需要排序、分組數(shù)據(jù)并改變“圖表”的類型。它還可與 Lotus Notes 及 Excel 集成，這也給上海工行傳遞和處理生成的報(bào)表提供了方便。

那么，最終的實(shí)施效果又如何呢？據(jù)邱先生介紹，“正是基于以上 IBM 先進(jìn)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)以及方正奧德的銀行卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)商場(chǎng)系統(tǒng)，上海工行成功實(shí)現(xiàn)了以客戶為中心的個(gè)性化服務(wù)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)決策支持系統(tǒng)。該解決方案由日常業(yè)務(wù)處理、風(fēng)險(xiǎn)管理、商戶管理、客戶關(guān)系管理、信息服務(wù)、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析和內(nèi)部業(yè)務(wù)管理等 7個(gè)模塊構(gòu)成。其中，前4個(gè)模塊可以實(shí)現(xiàn)一般的 MIS 系統(tǒng)的功能；信息服務(wù)和業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析模塊可以從各種維度進(jìn)行智能化業(yè)務(wù)分析并提供決策支持；內(nèi)部業(yè)務(wù)管理模塊則主要提供報(bào)表管理功能。實(shí)踐證明，該解決方案能夠幫助銀行在科學(xué)分析的基礎(chǔ)上，作出合理的客戶信用評(píng)估，更加靈活、安全地確定其信用級(jí)別和信用額，進(jìn) 而有效地防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行還可以根據(jù)分析結(jié)論，發(fā)現(xiàn)能夠帶來(lái)最多利潤(rùn)的客戶，并為這些客戶提供更好的服務(wù)，通過(guò)調(diào)整服務(wù)策略，提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。第三，通過(guò)對(duì)持卡人消費(fèi)行為的分析，銀行可以有效地發(fā)現(xiàn)睡眠卡，并根據(jù)具體情況決定相應(yīng)的策略——或者放棄，或者設(shè)法激活，而對(duì)于回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)卡，則可 采取相應(yīng)的鼓勵(lì)、保留策略，優(yōu)化客戶關(guān)系。特別是在今年 4月 8日上海工行首度推出的個(gè)人綜合消費(fèi)信貸項(xiàng)目中，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)更是發(fā)揮了重要作用。銀行業(yè)務(wù)人員通過(guò)進(jìn)行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的網(wǎng)絡(luò)分析，了解借貸人的背景，包括個(gè)人背景、個(gè)人財(cái)產(chǎn)、工作單位以及社會(huì)行為等等，對(duì)其信用進(jìn)行綜合評(píng)估，從而為銀行組織有效的營(yíng)銷活動(dòng)提供了科學(xué)的數(shù)據(jù)依據(jù)。”