2012年2月20日，北京，IBM全球企業咨詢服務部（Global Business Services-GBS）與中國工商銀行聯合發布了《從云計算到基于云的業務模式——國內銀行未來創新機會》白皮書。該白皮書指出，云計算作為一種全新的生產力將幫助國內銀行打造新的業務模式，帶動產業轉型并重塑產業鏈。國內銀行應緊抓這一機遇推動中國銀行業轉型。同時，該白皮書還從銀行的零售客戶、特約商戶、小微企業、供應鏈企業和銀行及合作伙伴五個角度提出了云計算對于國內銀行的七大創新機會。同時，在推進云模式時，該白皮書還提出銀行應注意行業間合作、行業與法律監督、銀行內部管理模式、IT管理與IT技術四大方面的問題，并給出了解決思路。這為正處于快速發展中的國內銀行業如何正確認知云計算的價值并著手進行基于云的轉型提供了明確的方向。

云計算：全新生產力下的新業務模式
云計算是一種提供便捷的、按需獲取的、可配置的計算資源共享網絡的模式。云計算有望徹底改變商業社會的傳統業務運作模式，帶動業務轉型，重塑產業鏈與產業格局。在這種情況下，云的業務模式將具有實現多方協同、資源的高效聚合與分享、服務標準化、網絡化訪問、自主服務、按需快速獲取服務、服務可擴展性、分析能力/智能化處理及支持按資源使用量計費(Pay-as-You-Go)等特點。

而中國銀行業在近些年中經歷了跨越式發展，產業規模不斷擴大。但伴隨這種快速發展的是市場競爭日趨激烈、成本不斷攀升、客戶需求愈發趨向復雜、盈利模式急需創新等挑戰。同時，伴隨中國銀行業整體產業調整力度的加大，政府也對中國銀行業的發展提出了極高的要求，這些進一步加大了銀行轉型的壓力。云計算作為一種全新的業務模式，其所具有的獨特能力正可以幫助國內銀行在改變營銷模式、實現跨行業合作、提升服務能力、改善運營效率等方面起到全面的推動作用。

報告中顯示，未來云計算將從產業模式創新、企業模式創新和收入模式創新三個層面徹底改變銀行的業務模式，推動銀行轉型。

產業模式創新：重新定義現有的產業格局與游戲規則，在現有產業鏈中創造新的增值環節，減少現有產業鏈中的環節，或創造一個全新的產業價值鏈；進入到其它產業，實現跨行業多元化經營。
企業模式創新：使企業變得更加集成化或者專業化；改變與員工、供應商、客戶、合作伙伴以及其它相關方之間的關系、合作方式，實現在價值鏈中的角色創新。
收入模式創新：重新配置產品(產品/服務/價值組合)，創造新的價值主張；創造產品/服務新的定價模式。

七大創新機會助力中國銀行業轉型

通過中國工商銀行與IBM雙方的緊密合作與系統工作，此次調研針對不同的銀行客戶與銀行產業鏈合作伙伴，該白皮書提出了對于中國銀行業的七種云業務模式創新機遇。

針對零售客戶：基于“云”的產業模式創新機會思考。利用云所具備的資源高效聚合與分享、多方協同的特點，將有望整合銀行產業鏈各方參與者所擁有的面向最終客戶的各類服務資源，包括產品、網點服務、客戶賬戶信息等，為客戶提供更加全面、整合、實時的服務信息與相應的銀行服務，解決客戶當前面臨的信息不對稱困境。

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Rohitha Perera

針對零售客戶：基于“云”的企業模式與收入模式創新機會思考。利用云的優勢，例如，通過更豐富/多渠道(包括外部合作伙伴渠道)的信息、流程交互與驗證，客戶可以更加隨時隨地、自主地獲取所需金融服務，從而改變當前銀行服務中對服務渠道、時間的某些限制；同時，云實現的內外部多渠道信息整合將意味著銀行能更精準地預測客戶需求，從而更加主動給客戶提供全方位金融解決方案。而另外對于某些業務，銀行可以利用云標準化與自主服務特點，使得某些原本需要銀行完成的業務流程，由客戶自主完成一部分或全部流程。

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IBM商業價值研究院咨詢經理陳琳

針對特約商戶：基于“云”的企業模式與收入模式創新機會思考。利用云提供的標準化服務，圍繞特約商戶的核心業務活動以及與銀行相關的業務活動，為同一類型商戶的共性需求提供基于云的標準化增值服務。同時，利用云來促進銀行與特約商戶的業務協同、資源聚合與分享，銀行可以獲得商戶擁有的資源，在結合云的智能化分析能力之后，能夠更加深入掌握商戶的具體業務信息而非簡單的交易流水，進而為商戶提供全方位解決方案。

針對小微企業：基于“云”的企業模式與收入模式創新機會思考。利用云的可擴展性、資源共享和標準化服務的特點，為小微企業提供基于云的業務管理與財務管理服務平臺，并與銀行的服務實現無縫銜接。而且，基于云多方協同的優勢，可以建立銀行與工商管理等企業監管部門的多方流程協同，從而為小微企業提供一站式的服務和一體化的業務辦理。此外，銀行可以憑借增值服務以及對客戶業務及財務信息的全面掌握，獲得小微企業的全面銀行業務，并通過對云端展現的客戶及客戶群體的業務、財務信息的分析，更智能地為客戶提供所需銀行產品。

針對供應鏈企業：基于“云”的企業模式與收入模式創新機會思考。利用云標準化服務、多方協同等特點，圍繞上下游企業采購、銷售、物流等供應鏈環節為上下游企業提供標準化的端到端流程處理平臺，并實現銀行服務平臺與供應鏈管理平臺的無縫銜接，將供應鏈企業之間交易所引發的“商流 — 物流 — 資金流 — 信息流”在線整合，使得企業在供應鏈流程的任何環節迅速地獲得所需銀行服務。同時，圍繞企業財務、稅務管理所涉及的相關政府機構、專業機構，實現多方流程協同，使企業獲得一站式服務。

銀行運營領域：基于“云”的產業模式創新機會思考。利用云的資源聚合與分享、標準化服務、多方協同的優勢，圍繞銀行業共同關注并且具有共性的一些內部管理領域，例如，客戶信用信息，可以由行業監管機構或第三方利用云建立更加實時、全面的、智能的行業信息共享模式，不同銀行以及其他協作機構可以參與共享信息并按需獲取信息。對于銀行業共同面對的各類行業管理機構，可以建立標準的協作流程，形成標準化的服務，將原先需要銀行各自投入大量資源去做的工作交由云完成。而行業通用的模式決定了這些內部運營領域可以產生產業模式創新的機會，這種產業模式創新可以由第三方為整個行業提供云的服務。

銀行運營領域：基于“云”的企業模式創新機會思考。利用提供標準化流程服務的云完成某些類型的銀行后臺業務處理流程，或者通過云建立更靈活的內部后臺運營體系，優化銀行內部運營資源的使用。在某些銀行業務領域，不同銀行與客戶、業務合作伙伴的流程交互往往存在共性，或者單個銀行與不同客戶、不同合作伙伴的流程交互往往存在共性。因此，利用云的標準化流程與多方協同的特點，單個銀行或數家銀行聯盟后可以建立與客戶、外部合作伙伴的業務流程協同云。

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關注四大挑戰，共同推動云模式下的銀行轉型
另一方面，該白皮書還指出，銀行在實施基于云的業務模式的時候，還需注意四方面問題。

行業間合作：首先，銀行可根據“云”戰略規劃及實施重點，明確行業間合作策略，打開與銀行產業鏈各方參與者的合作窗口；針對具體的“云”機會，明確本行在業務模式中所扮演的角色、所有參與方所扮演的角色、對所有各方的價值訴求，利益的分配原則，消除可能存在的抵觸。此外，銀行必須正視第三方銀行服務提供商的出現，它的出現在某些業務領域將與銀行形成競爭關系，但另外一方面，第三方機構有望為銀行擴展市場，提升客戶響應能力提供機會。銀行在與其開展業務合作的同時，可以考慮通過資本合作等方式在行業中扮演新的角色，抓住云帶來的新的價值區間。當然，具有遠見的銀行，通過與產業鏈各方的合作，推動行業“云”標準的設立，將不僅能實現“云”的最大價值，而且將有機會在“云”時代贏得更大的競爭優勢。

行業與法律監管：銀行在實施基于云的業務模式時，需要與行業監管當局保持積極溝通，使其了解新的業務模式所需的監管支持以及對現有監管方式所需做出的改變。例如，在多家銀行共同參與的基于云的業務模式下，需要監管機構明確對各家銀行的具體監管要求。而對于當前無法及時完善的行業與法律監管要求，在設計業務模式時，銀行需要積極探索可行的彌補措施，控制相應風險。

銀行內部管理模式：銀行在實施基于云的業務模式時，必須深刻地認識到云對銀行最大的價值是使銀行能夠深入了解客戶業務并提供全面解決方案，因此銀行需要真正樹立以客戶為中心的經營理念。在啟動徹底的經營管理體制轉型之前，銀行在推廣基于云的業務模式時，往往需要通過一定的流程、考核與激勵機制的優化，員工技能的培養，整合不同產品線的資源，實現以客戶為中心的整合營銷與服務。

IT管理與IT技術：對于銀行的IT團隊來說，迎接云時代的到來，首要任務是建立從開發、測試、發布到運維的快速、集約化流程，通過自動化的交付管理，縮短IT交付周期，并從技術與管理上實現開發與運維的緊密契合。在架構層面，銀行需要明確云平臺與后臺系統的關系，并打破當前內部孤立豎井式的系統，實現架構上的集成，使云真正成為面向客戶服務、業務流程驅動的平臺。另外，針對信息安全，銀行需要建立確切的信息共享業務規則，在符合現有法律要求的同時實現業務價值最大化；同時建立技術層面的安全控制機制。

另一方面，積極與相關監管部門展開合作，努力參與云標準的制定與實施也被指出是國內銀行盡快確立自身云模式的重要一步。

中國工商銀行產品創新管理部總經理蘇文力表示：“很高興能與IBM這樣的全球云計算IT領導企業共同開展此次前瞻性研究。IBM和中國工商銀行聯合研究小組對云計算給銀行業創新帶來的機會進行了深入分析，得到了令人興奮的成果。云計算將給中國銀行業的服務和經營管理帶來嶄新的變化，其影響將是深遠的。希望通過此次白皮書的發布將本次雙方的合作成果與銀行業同仁廣泛分享，給大家在云計算如何應用于銀行業務模式創新方面帶來更多思考，并共同攜手利用云計算推動中國銀行業的轉型與發展，為社會提供更為優異的服務?！?BR> 
IBM全球企業咨詢服務部大中華區金融行業負責人佩雷拉先生表示：“我們由衷感謝中國工商銀行對此次研究的積極參與。相信此次白皮書的發布將會為國內銀行業應用云計算帶來更多啟發。未來，IBM全球企業咨詢服務部將繼續與國內銀行業展開更加緊密的合作，將最先進的云模式與云理念帶給我們的客戶，為中國銀行業的升級與轉型貢獻自己一份力量。”