從2005年開(kāi)始，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付如雨后春筍般崛起。截至2008年底，中國(guó)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模為5200萬(wàn)人，網(wǎng)民滲透率為17.6%;到2012年底，網(wǎng)上支付用戶已經(jīng)達(dá)到2.21億，網(wǎng)民滲透率為39.2%。2011年，互聯(lián)網(wǎng)支付交易總金額約為2.25萬(wàn)億元，2012年，互聯(lián)網(wǎng)支付交易總金額約為38412億元，同比增長(zhǎng)70.46%。

在互聯(lián)網(wǎng)支付迅速發(fā)展的同時(shí)，移動(dòng)支付雖然起步較晚，但也逐漸開(kāi)始成長(zhǎng)為網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)中的重要領(lǐng)域。據(jù)研究機(jī)構(gòu)易觀智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè) 2012～2015》顯示，2012年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，全年移動(dòng)支付交易額規(guī)模達(dá)到1511.4億元，同比增長(zhǎng)89.2%，預(yù)計(jì)2014年交易規(guī)模將達(dá)到3850億元。

總的來(lái)說(shuō)，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的迅速發(fā)展是由需求端拉動(dòng)的，除了不斷增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)群體、網(wǎng)上購(gòu)物之外，其他如保險(xiǎn)、基金、高校、跨境支付、交通(鐵路、公路)等新興市場(chǎng)不斷被開(kāi)拓，以及對(duì)于傳統(tǒng)零售業(yè)和制造業(yè)需求的不斷挖掘，為第三方支付市場(chǎng)提供了增長(zhǎng)基礎(chǔ)。同時(shí)，從供給的角度來(lái)看，截至2013年10月，中國(guó)人民銀行累計(jì)共發(fā)放250張支付牌照，其中涉及到互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付的有80余家。

支撐中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)迅猛發(fā)展的，主要是四個(gè)核心驅(qū)動(dòng)力:一是中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展和轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展提供物質(zhì)推動(dòng)力。中國(guó)經(jīng)濟(jì)在未來(lái)10到20年仍將保持平穩(wěn)較快的發(fā)展速度，城鎮(zhèn)化、科技發(fā)展、體制改革以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整都將成為支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α＿@一物質(zhì)基礎(chǔ)確保以電商為主要依托的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有強(qiáng)大的發(fā)展需求。

二是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的技術(shù)進(jìn)步，為網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展提供內(nèi)在推動(dòng)力。以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的技術(shù)進(jìn)步是推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素，網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)，也都是在技術(shù)進(jìn)步的前提下而成為可能。如今，隨著技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，融合了生物技術(shù)等其他技術(shù)的如指紋支付、虹膜支付在不遠(yuǎn)的將來(lái)亦有可能會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。

三是消費(fèi)文化和支付習(xí)慣的嬗變，為網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展提供了精神推動(dòng)力。隨著互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代物流服務(wù)業(yè)的飛速發(fā)展，人們的消費(fèi)文化正在悄然改變，同時(shí)支付習(xí)慣在內(nèi)的整個(gè)行為模式都在悄悄演變。與電子商務(wù)緊密聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)支付正在逐漸走進(jìn)人們的支付生活中，成為日常習(xí)慣，并最終在精神層面成為一種習(xí)以為常的“常識(shí)”。網(wǎng)絡(luò)支付一旦成為生活中的“常識(shí)”，必將成為其進(jìn)一步發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。

四是法律制度的健全、監(jiān)管不斷完善及行業(yè)自律組織的發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展提供外部推動(dòng)力。

2、如何處理好安全與效率關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展的速度與力度，同安全與效率的選擇密切相關(guān)。一方面，效率是網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展與壯大的根本原因所在，人們使用并習(xí)慣于電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付的根源，就是二者可以提供更為便利的支付手段與生活方式;另一方面，對(duì)于社會(huì)和個(gè)人的安全性增強(qiáng)亦是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展的動(dòng)因之一，若不能確保用戶資金安全及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)可控，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)亦將喪失生存的土壤。站在網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)角度來(lái)看，一般而言，過(guò)于關(guān)注安全會(huì)大幅度降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，給消費(fèi)者帶來(lái)不便，而忽略了安全同樣會(huì)給商戶、用戶以及支付企業(yè)自身帶來(lái)?yè)p失。如何在安全和效率之間取得合理的平衡，是網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在，而準(zhǔn)確把握以下兩點(diǎn)顯得尤為重要:

一是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)整體可控。一個(gè)基本的判斷是，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)可以在短短十幾年間從零自然增長(zhǎng)到2萬(wàn)億元規(guī)模，如果沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制能力，沒(méi)有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，這樣的發(fā)展速度和規(guī)模是不可想象的。同時(shí)，另外一個(gè)判斷行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要標(biāo)準(zhǔn)是，作為一個(gè)充分市場(chǎng)化行業(yè)，如果行業(yè)中的大型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)，那么行業(yè)主體風(fēng)險(xiǎn)就得到可控。經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，特別是市場(chǎng)份額較大的主要互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)在安全方面的大量基礎(chǔ)投入，使得網(wǎng)上支付的安全技術(shù)不斷完善。從數(shù)據(jù)對(duì)比亦可以看出，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的平均盜卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)水平約0.01%，而包括支付寶在內(nèi)主流支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平明顯低于該水平(國(guó)際網(wǎng)絡(luò)支付的盜卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)水平為1%-2%)。這個(gè)數(shù)據(jù)的差別，雖然原因主要在于國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)經(jīng)營(yíng)思路的差別，但同時(shí)也證明了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)處于良好的風(fēng)險(xiǎn)控制狀態(tài)之下。

二是風(fēng)險(xiǎn)控制不能以犧牲效率和客戶體驗(yàn)為前提。電子商務(wù)是一條很長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，主體包括商戶、支付企業(yè)、銀行、客戶，實(shí)際上還包括了大量的“網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷企業(yè)、數(shù)據(jù)分析企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)、即時(shí)通訊企業(yè)、物流”等服務(wù)商很長(zhǎng)的鏈條。其中，“用戶交易成本”是一個(gè)非常關(guān)鍵的變量。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的做法是，通過(guò)增加用戶的交易成本(用戶必須開(kāi)設(shè)、攜帶并使用復(fù)雜的安全工具反復(fù)確認(rèn)身份，不法分子成功機(jī)會(huì)也會(huì)大大降低)可以有效減少風(fēng)險(xiǎn)損失。不過(guò)糟糕的是，增加用戶的交易成本的同時(shí)，會(huì)大幅度降低支付成功率，也就是說(shuō)，會(huì)絕對(duì)性的大幅降低整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的收入。換句話說(shuō)，如果犧牲效率換來(lái)了安全，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈不僅沒(méi)有任何收入，還要賠上各類經(jīng)營(yíng)成本。產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)很快會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。

3、網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)安全與效率關(guān)系平衡策略

從動(dòng)態(tài)的角度來(lái)看，安全與效率的平衡關(guān)系也并非是靜態(tài)的，它可以通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈上各參與主體的安全合作及技術(shù)進(jìn)步來(lái)實(shí)現(xiàn)在不犧牲效率的前提下降低風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到更為優(yōu)化的動(dòng)態(tài)平衡。

加強(qiáng)安全領(lǐng)域合作很多客戶信息和安全技術(shù)分散在產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)中，目前，網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈還欠缺相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)合作準(zhǔn)備和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)規(guī)則，由單個(gè)個(gè)體獨(dú)立來(lái)承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)助于降低網(wǎng)絡(luò)支付的安全成本，也無(wú)助于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展和成熟。因此，應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈上各類企業(yè)在安全領(lǐng)域內(nèi)的合作，鼓勵(lì)客戶信息較多和安全技術(shù)水平較高的企業(yè)，以市場(chǎng)化的方式輸出安全管理能力，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作。如此，一方面可以降低產(chǎn)業(yè)鏈整體風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的成本，另一方面有助于拓展網(wǎng)絡(luò)支付的市場(chǎng)邊界，幫助更多城市弱勢(shì)群體、農(nóng)村地區(qū)和邊遠(yuǎn)山區(qū)消費(fèi)者享受到便捷安全的支付服務(wù)。

通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新解決安全問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)中安全與效率之間的取舍并非是一個(gè)“零和”的取舍，實(shí)際上，用戶交易成本和風(fēng)險(xiǎn)損失并不是單純的負(fù)相關(guān)關(guān)系。通過(guò)安全技術(shù)創(chuàng)新，可以在不提高用戶交易成本的情況下降低風(fēng)險(xiǎn)損失。例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新可能通過(guò)我們意想不到的數(shù)據(jù)指標(biāo)驗(yàn)證人的身份;快捷支付方式創(chuàng)新縮短了網(wǎng)絡(luò)支付的驗(yàn)證步驟流程，減少了木馬釣魚(yú)的風(fēng)險(xiǎn);而搜索技術(shù)和智能監(jiān)控系統(tǒng)的創(chuàng)新，能夠讓我們更快速地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并即時(shí)處理。

充分考慮全球化、多元化趨勢(shì)給 “安全-效率”平衡帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇全球化趨勢(shì)對(duì)于“安全-效率”平衡所帶來(lái)的挑戰(zhàn)在于，目前國(guó)際支付業(yè)務(wù)上，依舊是Paypal一家獨(dú)大，中國(guó)企業(yè)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)直面國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，獲得效益的提升仍有很長(zhǎng)的路要走，同時(shí)，跨國(guó)支付業(yè)務(wù)也使得中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈直面更多的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其所帶來(lái)的機(jī)遇在于，全球化趨勢(shì)雖然對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈在初期會(huì)造成一定的沖擊，但是在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)更為成熟之后，會(huì)面臨更為廣闊的前景和效益。另外，由于網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營(yíng)主體企業(yè)的多元化以及支付業(yè)務(wù)的多元化，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)將涉及除互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付以外的預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域。多元化趨勢(shì)對(duì)于“安全-效率”平衡所帶來(lái)的挑戰(zhàn)在于，多元化主體運(yùn)營(yíng)和多元化業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，會(huì)出現(xiàn)因經(jīng)驗(yàn)不足和跨行業(yè)規(guī)則理解不統(tǒng)一而造成的混亂與風(fēng)險(xiǎn)。其所帶來(lái)的機(jī)遇在于，多元化主體可以融合不同領(lǐng)域的資源和經(jīng)驗(yàn)，有助于網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，而多元化經(jīng)營(yíng)本身則有助于降低風(fēng)險(xiǎn)。

分類指導(dǎo)，區(qū)別對(duì)待對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，在如何正確把握網(wǎng)絡(luò)支付安全與效率的問(wèn)題上，應(yīng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的運(yùn)行機(jī)制特征(如準(zhǔn)入要求、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制)，對(duì)不同類型的網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)采取分類指導(dǎo)、分類監(jiān)管的監(jiān)管政策。總體而言，應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)支付業(yè)務(wù)種類多樣、服務(wù)模式創(chuàng)新不斷的國(guó)情，參照國(guó)外網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，遵循分類監(jiān)管、區(qū)別對(duì)待的原則。具體地說(shuō)，就是要根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、不同業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)范圍制定不同的業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管尺度、檢查頻率，以此達(dá)到在成本最小的原則下實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的監(jiān)管效能。例如，在建立網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度的過(guò)程中，可按照風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，全面、持續(xù)地收集、監(jiān)測(cè)和分析網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表等風(fēng)險(xiǎn)信息，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善和有效執(zhí)行，制定監(jiān)管計(jì)劃。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析判別，對(duì)支付機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)防范措施的充分性以及外部風(fēng)險(xiǎn)影響因素做出判斷，據(jù)此評(píng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)水平。

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，綜合考慮業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力、系統(tǒng)重要性原則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等其他因素，合理配置監(jiān)管資源，實(shí)施分類監(jiān)管措施，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)在安全、合規(guī)方面加大監(jiān)管力度和檢查頻度，并適度控制創(chuàng)新;對(duì)信譽(yù)良好、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)，則積極鼓勵(lì)其創(chuàng)新和發(fā)展，并對(duì)部分檢查項(xiàng)目給予免檢待遇。