【51CTO.com原創稿件】本文是對克里斯·斯金納(ChrisSkinner)訪談的特別報道。Skinner先生是一位駐英國的金融專家，通過自己的博客(thefinanser.com)對金融市場和金融科技做出了別具一格的評論。他還是暢銷書《互聯網銀行：數字化新金融時代》(Digital Bank)及其續篇《價值網絡》(ValueWeb)的作者。Skinner先生被《華爾街日報》的財經要聞評為前40位對金融科技最有影響力的人物之一。他還擔任了許多金融科技公司的顧問，包括兩家互聯網銀行英國的Moven和冰島的Meniga。

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中國金融科技行業的快速發展有哪些獨特機遇?國際金融科技的趨勢如何?傳統銀行和金融科技初創企業正如何探索新的合作方式?針對這些問題，Skinner先生分享了他的看法。

背景：

中國互聯網金融行業蓬勃發展：在用戶總量和市場規模方面領先于世界;金融科技初創企業如雨后春筍般層出不窮，公司市值不斷增長;互聯網金融行業受到資本市場的狂熱追逐;消費者行為正在發生巨大改變。截止到2015年年末，中國互聯網金融部門的市場規模已超過12萬億人民幣(折合1.8兆美元)，支付行業占據主導地位(請參見下圖1)。

資料來源：麥肯錫公司

Q1：中國金融科技有哪些值得關注的發展機遇?

答：首先，中國的金融科技與美國和歐洲的起步完全不同，美國和歐洲的金融科技已有60多年的歷史，而中國的金融科技只發展了15至20年。

早在2006年，我曾在一次會議上預測，到2010年之前，中國的銀行將在全球***銀行中占據主導地位。我的這一言論受到了美國記者的指責，他們可能對當地制造業持續的失業現象過于敏感，認為這是中國方面散布的謠言。但不出我所料，中國的四大銀行(工商銀行、建設銀行、農業銀行和中國銀行)果然在2010年之前躋身進入了全球銀行前十名。

同樣，金融科技在中國的發展也非常迅猛。中國十大獨角獸公司中有一半是金融系科技公司(螞蟻金服、陸金所、借貸寶、眾安保險和京東金融)。在很短的時間內，螞蟻金服已經根據百萬中國人在淘寶電子商務平臺上購物的個人信用評級建立了一個可靠的信用評級數據庫。有了這樣一個數據庫，螞蟻金服可以繞過現有銀行為小型企業和個人提供貸款。馬云一直將螞蟻金服視為一個全球性的企業，并會繼續進行全球擴張。

當然，中國金融科技也面臨著許多挑戰。由于缺乏透明度而產生的負面影響使得中國的 P2P 生態系統在過去一年中受到了打擊。

Q2：您覺得中國和西方金融科技生態系統的主要區別有哪些?

答：我認為中國金融科技受到的監管遠遠不如我們西方市場那么嚴苛。這導致市場毫無節制的快速增長，而比特幣是個例外，對于該類產品會有嚴格規定來限制它的增長。在這一方面，還有許多監管不足的領域，如 P2P借貸平臺?，F在，隨著中國和全球對區塊鏈技術的興趣不斷增加，這種情況也在發生變化。

我認為世界上只有兩個市場可以迅速擴張，那就是中國和美國。我這樣說的原因是，在這些市場中，金融科技公司可以在不改變核心產品的前提下，在全國范圍內使用戶數量迅速增長到數百萬。但歐洲或東南亞國家的國內監管有所不同，這意味著你必須根據每個國家的現行規定更改你的產品。

中美之間的巨大差異在于美國的州級法規比較多。你要在美國開辦一家新銀行，必須與不同政府機構進行多達200多次的監管討論。但是在中國，只要政府放行，創建諸如微眾銀行之類的銀行幾乎可以在一夜之間完成，并在數星期內迅速擴張。例如，余額寶在18個月內就獲得了900億美元的資產。

另一方面，由于傳統銀行長期以來僅注重于中國市場中一小部分***盈利能力的業務，從而導致中國消費者未能享受到全面的服務。而這些公司可以通過阿里巴巴和騰訊平臺接觸到數以百萬這樣的消費者，因此發展速度非?？?。

全球的金融科技公司切入兩個關鍵領域尋求發展：

• 填補服務漏洞：這包括為那些未能享受現有銀行周詳服務的客戶和業務部門提供的服務。例如，向小型企業提供小額貸款
• 優化現有產品流程：引入金融科技可以瓦解由遺留系統和固有思維所服務的產品和流程。例如，區塊鏈(Blockchain)讓信息透明化，并增強國際貿易融資服務的可能性。

Q3：您可以分享一些西方金融科技公司創造性地利用數據來提供客戶附加價值的例子嗎?中國的公司渴望向 Atom Bank(英國***家純互聯網銀行，Countly(客戶之一)那樣的公司學習。

答：金融科技有5到6個主要創新領域：

• 支付：這可能是最值得我們期待的領域。支付正在向即插即用的技術方向發展，我們最為熟知的就是 PayPal 了，而現在 Stripe 正在逐漸趕超 PayPal。自2011年以來，Stripe 在5年內成長為市值達到92億美元的公司。與銀行不同，它只需要一個應用程序界面便可讓商家在10分鐘內完成設置(無需等待數天)。【值得注意的公司：Stripe最近收到了日本三井住友卡公司的投資。在2016年，他們的業務已擴展到印度尼西亞和新加坡】
• 區塊鏈：我比較看好區塊鏈。區塊鏈是一種分布式賬本或數據庫，用于記錄點對點網絡中發生的所有交易。這種技術將會改變游戲規則，因為它允許市場參與者在互聯網上轉讓資產，而不需要第三方集中控制。除了國際支付以外，區塊鏈還有其他用途，如貿易融資?！局档米⒁獾墓荆篧ave通過區塊鏈技術管理貿易文檔的所有權，消除糾紛、偽造和不必要的風險。Wave 與巴克萊銀行合作，省去人力處理文件的麻煩，它的產品將完成貿易交易(如信用證)所需的時間從20多天縮短至數小時。Everledger基于區塊鏈的數字庫，現擁有近百萬顆鉆石記錄。一旦在區塊鏈上注冊，便產生***記錄，無法更改，提供一個清晰的審計跟蹤供供應鏈中的多方使用，以證明它的數據真實性，降低欺詐、盜竊和非法交易的風險】
• P2P 貸款：P2P 貸款的模式非常令人欽佩，它的算法將貸款人與具有適當的風險偏好的投資者相匹配。在美國，由于一些證券借貸的相關規定，P2P 貸款現在大多發生在機構之間。因此，P2P 貸款也會受到市場力量的制約：在歐洲，貸款質量欠佳的貸款人和一些 P2P 平臺已停止接受存款。例如，Zopa(英國的一個 P2P 平臺)最近試圖通過在2018年建立新銀行(或下一代純數字銀行)以使業務變得多樣化。
• 財富管理：Roboadvice(智能投顧)以僅次于私人銀行級別之下的客戶為服務對象，但我并不看好Roboadvice，因為嘉信理財等現有參與者在提供自身服務之余也能提供Roboadvice一樣的服務，因此它很快會被淘汰?！局档米⒁獾墓荆杭涡爬碡斨悄芷脚_(Charles Schwab Intelligent Platforms)可以提供智能投顧服務，而且無需支付咨詢費、賬戶服務費以及手續費】

Q4：在中國的大環境下，現有銀行在面對金融科技公司時該如何保持領先地位?您知道，中國正在積極尋求通過“一帶一路”(OBOR)政策實現其經濟國際化。

答：中國四大銀行不如百度和騰訊等新興企業那樣靈活，它們的傳統業務并沒有側重于消費者的需求。同時還存在一些阻止金融科技公司進入消費者業務的監管障礙。

我不能妄加評論“一帶一路”政策，因為我不了解這政策將如何發展。我只是直觀地認為，中國在經濟增長放緩方面有問題。中國經濟的年增長率為6%至7%，但這是實際增長率還是為了刺激需求得到的數字?為了創造可持續增長，“一帶一路”聽起來像是一個關鍵的增長戰略。

我腦海中還有另一個問題：“中國銀行正在做什么，如何支持一帶一路?”現有銀行可能會發揮重要作用，支持中國企業向全球作為商品生產者的那些欠發達地區投資。所以說，我看到的中國四大銀行最積極的行為就是支持全球貿易。目前，相對于金融科技公司來說，現有銀行有更多提供貿易服務的實戰經驗，并且應該處于領先地位。

全球的現有銀行都意識到金融科技初創企業的潛在顛覆性影響。我們來看看其它國家和地區的現有銀行都做了什么：星展銀行(新加坡)、巴克萊銀行(英國)和三井住友金融集團(日本)積極為金融科技初創企業的發展提供幫助，并通過這些創新來豐富其現有的服務產品。中國現有銀行也可能考慮類似的戰略。

Q5：在中國的大環境下，中國的金融科技公司該如何有效地挑戰傳統銀行業?特別需要關注的問題是，這些新興企業該如何從消費者那里獲得信任，或者提供現有銀行所不能提供的服務。

答：首先，中國金融科技公司可組織行業機構，游說政策制定者并提高消費者的意識。在美國，亞馬遜、蘋果、谷歌、Intuit 和 PayPal 已經形成了被稱為Financial Innovation Now的公共政策聯盟。這將使這些新興企業更容易進入金融行業內的新業務領域。顯而易見，百度、騰訊和阿里巴巴正在做類似的事情。

在中國金融科技生態系統中，阿里巴巴和騰訊比其他競爭對手具有更明顯的品牌和金融優勢。沒有品牌、沒有客戶、不受信任使得中國獨立的金融科技初創企業很難達到臨界規模，除非他們的產品非常引人注目。我認為中國企業新推出的國際金融科技產品不可能跨過顛覆性的創新門檻。

那么，獨立的中國金融科技初創企業能做些什么呢?對于沒有品牌的初創公司，像Roboadvice那樣起步可行，因為這些公司現在正在做的就是對客戶所得進行分析和提供信息服務。大多數消費者樂于使用這樣的工具。更廣泛一點說，中國金融科技初創企業的戰略可能類似于世界其他地方的金融科技初創企業：填補服務漏洞，如為企業提供學生貸款或小額貸款以及與傳統銀行合作，將有利于初創企業獲得信任和客戶。

作者介紹：

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陳俊勛是Countly的亞太區市場經理。Atom銀行是Countly企業版客戶。我們為Atom 銀行這類型的技術挑戰者提供銳意創新的工具。由于您最了解如何分析自己的用戶數據，Countly深信“贏在定制”的運營原則。歡迎通過Hello@count.ly聯系我們。

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