【51CTO.com原創(chuàng)稿件】飛貸六年間對商業(yè)模式進行了兩次重大改造，由最初的信貸工廠，到移動互聯(lián)網(wǎng)化，再到現(xiàn)在專注做金融科技，其憑借獨特的演變歷程，成為唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例。技術(shù)創(chuàng)新是商業(yè)模式改造的前提，面對高并發(fā)、龐大數(shù)據(jù)量、負載、風險和欺詐等問題，飛貸自研中間件，構(gòu)建自有風控系統(tǒng)，基于開源平臺和技術(shù)，根據(jù)自身特性進行開發(fā)。這樣一個商業(yè)上勇于創(chuàng)新，技術(shù)上愿先行趟坑且轉(zhuǎn)型非常成功的金融科技公司，定有很多寶貴的財富值得后來者學習和借鑒。

飛貸重大商業(yè)模式的改造

陳定瑋從2010年加入飛貸至今，親身經(jīng)歷了兩次重大的商業(yè)模式改造。

飛貸的***次商業(yè)模式改造是從最初傳統(tǒng)的小額行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進行改造。最初的飛貸做線下網(wǎng)點，三十幾家網(wǎng)點分布在全國各個城市。客戶到官網(wǎng)申請貸款，走集中審核程序模式，審核通過后放款。到2015年10月，飛貸顛覆小貸行業(yè)升級方法，運用科技手段對商業(yè)模式進行改造，讓營銷、服務(wù)、運營全流程互聯(lián)網(wǎng)化。

這樣的商業(yè)模式痛點在于飛貸要不斷充實自己的資本金，故而有了再次商業(yè)改造，那就是重新思考“助貸”模式，徹底放棄信貸風險的兜底功能，在現(xiàn)有商業(yè)模式中引進專業(yè)的擔保金融機構(gòu)，徹底將飛貸從一個類金融公司改造成一個純金融科技公司（FinTech）。

飛貸APP的迭代 

飛貸APP截圖

陳定瑋表示，2015年10月飛貸APP面世，用戶通過手機就可以申請一筆貸款。而且貸款額度也可根據(jù)個人需求而變化，隨借隨還。這樣一來，解決了傳統(tǒng)貸款申請難、獲批難、用款難、還款難和再借難的問題。

2016年2月，經(jīng)過4個月的時間，飛貸APP開放了深圳以外的38個城市，同時還對用戶體驗進行迭代升級。

2016年8月，飛貸APP推出3.0版本，把整個貸款過程縮減至3分鐘。刪減很多申請步驟，讓用戶極簡單且快速的獲得貸款。

飛貸APP貸款時長取決于數(shù)據(jù)

陳定瑋表示，飛貸APP從5分鐘、4步驟（完善個人信息、身份信息讀取、人臉識別和授權(quán)及簽約）變成3分鐘、4步驟，其中數(shù)據(jù)起著決定性作用，我們可以通過一些數(shù)據(jù)很快地精準地算出其風險和額度。在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，飛貸試驗了大概一百多家的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)真正能夠利用的數(shù)據(jù)其實是非常少。有些數(shù)據(jù)看似有用，但在做風控時卻不能作為重要的依據(jù)。飛貸的核心優(yōu)勢是可以直接對接國家權(quán)威數(shù)據(jù)機構(gòu)，獲得飛貸審批過程中重要的數(shù)據(jù)來源。

飛貸自研中間件解決負載并發(fā)問題

陳定瑋表示，放棄SQLserver、Oracle，擁抱開源，是飛貸***的一次調(diào)整。主要是為了應(yīng)對飛貸上線后，用戶量激增的問題。面對龐大的數(shù)據(jù)量，飛貸根據(jù)自身需求采用了開源NoSQL數(shù)據(jù)庫，根據(jù)數(shù)據(jù)總量、并發(fā)數(shù)、讀寫分離進行優(yōu)化。

開源數(shù)據(jù)庫能力并不能很好滿足飛貸的需求，飛貸還自主研發(fā)中間件，命名為“神算平臺”，作為應(yīng)用和數(shù)據(jù)庫底層之間的橋梁，用來解決日常業(yè)務(wù)交付帶來的負載壓力，同時也可提升應(yīng)用與數(shù)據(jù)庫之間的交付效率和速度。

飛貸自建“天網(wǎng)系統(tǒng)”  用于風控

陳定瑋表示，風控主要還是要依賴數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的精準度決定風控的能力。飛貸也研發(fā)專屬風控系統(tǒng)，名為“天網(wǎng)系統(tǒng)” ，以在幾百項的數(shù)據(jù)里面毫秒級的算出某一個客戶的情況。飛貸APP三分鐘、四步驟輕松搞定貸款，源于“天網(wǎng)系統(tǒng)”的能力，可以在幾秒甚至幾毫秒算出客戶的額度。

飛貸針對客戶進行建模，模型會隨著客戶或飛貸獲取到的數(shù)據(jù)隨時變化，如某客戶還款行為正常，就會臨時調(diào)高額度，當有些數(shù)據(jù)表示有風險的時候，會降低額度。

寫在***：

當問及飛貸現(xiàn)在乃至未來，在技術(shù)輸出方面是如何考慮？陳定瑋這樣回答：“踏坑是極痛苦的過程，很少人愿意去真正去談腳踏實地去做，而且還要面對很多不確定因素，但飛貸愿意做技術(shù)運用的領(lǐng)先者。飛貸一直比較開放，希望飛貸可以和合作伙伴一起，助力整個產(chǎn)業(yè)或者整個生態(tài)蓬勃發(fā)展，也愿意對外分享飛貸在實踐過程中總結(jié)的經(jīng)驗和提煉的精華，以幫助產(chǎn)業(yè)中其他伙伴發(fā)展轉(zhuǎn)型”。

【陳定瑋簡介】

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陳定瑋，深圳中興飛貸金融科技有限公司***技術(shù)官。曾先后在國內(nèi)外多家知名IT公司擔任系統(tǒng)顧問、產(chǎn)品經(jīng)理、 高級技術(shù)專家。具有十三年IT行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，通過多項IT原廠國際認證，5年以上的CMMI 項目實施與技術(shù)服務(wù)經(jīng)驗。從業(yè)認證: PMP(項目管理)、MCSE For C#(Microsoft)、 OCP(Oracle)

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