區塊鏈技術提供更便捷、更低成本、更安全的支付服務，以及分布式賬本，可以在參與者之間提供信任。雖然區塊鏈一開始是數字貨幣的初始支持平臺，但現在已經滲透到包括支付在內的各個行業。

實際上，我們的支付系統充滿了問題，現在就需要改變。在許多情況下，處理一筆交易可能需要幾天的時間。不僅需要支付額外的費用，而且安全性較低。這正是消費者回避使用支付方式存儲或交易金錢的重要原因。

此外，相當一部分人口甚至無法使用適當的銀行和支付渠道。區塊鏈在這方面確實可以做出改變。它可以為他們提供他們應得的機會，也可以在很大程度上減少該行業的所有問題。

因此，在本指南中，我們將重點介紹區塊鏈在支付系統中的作用。任何對區塊鏈在支付行業中的影響感到好奇的新手都可以使用本指南來更深入地了解這個話題。

一、支付中的區塊鏈：我們為什么需要這種技術?

許多人可能對在支付領域使用區塊鏈或任何分布式技術持懷疑態度。然而，目前支付行業充滿了問題，需要在當今時代進行現實驗證。讓我們看看現在這個行業主要存在的一些問題。

• 盜刷和退單

目前，越來越多的盜刷和惡意退單行為令人擔憂。事實上，由于電子商務的發展，濫用消費者信息或盜刷的案件正在更頻繁地發生。

此外，退單的成本非常高，而且容易損害企業的聲譽。更重要的是，越來越多的退單甚至會扼殺業務開展的機會。問題是，在許多情況下，退單沒有正當理由。因此，惡意退單不斷累積，使企業難以長期承受。更重要的是，盜刷問題在客戶端造成了巨大的問題，致使客戶對該品牌失去興趣。

• 延遲的跨境交易

現在處理跨境支付需要很多時間。即使沒有使用銀行渠道來處理交易，也可能需要耗費長達6天的時間。實際上，這可能會對商業交易產生相當重大的負面影響。企業必須每天進行貨幣交易。此外，這些交易還有最后期限，在這些期限內的任何延誤都將導致巨大的損失。因此，這使業務流程非常低效。此外，雖然許多人每天都會從國外寄錢給家人，但當出現緊急情況時，人們無法立即匯款。也會因此帶來很多不幸。

• 支付卡數據安全性低

商戶需要支付卡行業數據安全標準認證，才能接受任何借記卡或信用卡。然而，在許多情況下，商家未能滿足該認證的所有要求。這種情況下，他們往往忽略了支付卡數據安全應該是最重要的這一事實。這就是這些通道對客戶的卡信息的安全性非常有限的原因。網絡罪犯可以輕易利用和使用的東西。因此，如果沒有適當的安全協議，這種類型的數據盜竊將會持續發生。

• 貨幣轉換困難

國際或全球電子商務需要接受多種貨幣和支付方式。更重要的是，借記卡/信用卡、移動支付或電子錢包等電子支付需要提供有效的貨幣兌換。然而，在許多情況下，這些服務無法支持某些當地貨幣，從而限制了用戶在任何地方購物的能力。

同樣，不同的支付提供商提供不同的服務，收取的服務費也很高。總的來說，這種體驗對商家和客戶來說都是相當麻煩的。貨幣兌換的過程沒有得到適當的簡化，也需要額外花費時間。因此，商家缺少挖掘更多業務的潛力。

• 缺乏適當的技術整合

該行業的另一個主要問題是缺乏適當的技術整合。這是什么意思?這意味著，即使是現在，支付提供商仍然使用傳統網絡來支持他們的日常經營活動。但是，這些傳統網絡無法滿足客戶和企業不斷增長的需求。因此，可能會發生某些錯誤，導致交易或任何支付服務可能需要長達數天的時間來處理。更不用說這些技術的脆弱性會增加身份信息泄露或金錢盜竊的風險。然而，這些組織仍然不愿改變或整合新技術。

• 高昂手續費/服務費

并不是每個企業都把手續費/服務費視為主要問題。然而，這也是該行業面臨的挑戰之一。事實上，手續費/服務費每年都在增加，并且其變化情況相當復雜。因此，很難追蹤手續費/服務費以及它們的長期成本。

如果不了解這些工作原理，您可能會在業務的早期階段遇到問題。此外，對于消費者來說，這些都是非常不必要的費用，因為在某些情況下，從長遠來看，這可能會讓他們付出很多代價，特別是在國際交易中。

• 跨地區的金融監管復雜

在融資或支付流程方面，每個國家都有自己的一套法規。然而，每當一家企業擴展到新界，他們就必須應對新的法規。這意味著他們必須為每個新的交易國家啟動或改變商業模式。因此，這個過程就會變得非常復雜，難以跟蹤。但如果沒有正確遵循這些指導原則，這些公司可能不得不根據其違反的法律法規支付違約金，甚至罰款。這對于中小型企業來說，可能是一個艱難的局面，并且可能會損害它們的品牌價值。

• 客戶滿意度低

隨著支付領域問題的不斷增多，客戶滿意度正在不斷下降。究其原因，越來越多的信用卡被盜刷、個人信息泄露和低效服務正在使消費者遠離支付提供商。例如，假設一個支付提供商由于網絡攻擊或系統差異而停止提供服務。在這種情況下，必須由客戶支付價格。也就是說，每天使用信用卡的客戶無法獲得他們擁有的資金，將面臨很多麻煩。解決這個問題也可能需要一段時間，在這段時間里，所有的消費者都將不得不尋找另一種選擇來提取資金。

• 越來越多的網絡攻擊

對支付提供商的網絡攻擊數量驚人。在網絡攻擊方面，支付提供商是他們的首要目標。僅網絡攻擊每年就可能造成多達6萬億美元的損失。試想一下，這會給消費者和支付公司帶來多大的損失。眾所周知，這些公司沒有提供適當的法規或安全協議，很容易被侵入系統并從中竊取資金或消費者數據。因此，該行業需要一種新技術，可以幫助解決這些問題，而不會出現任何漏洞。

• 重復的KYC程序

了解客戶或KYC(KNOW YOUR CUSTOMER)程序的存在是有原因的。我們知道，它是為了保護支付提供商和消費者免受任何基于身份的問題。然而，這個過程并不像聽起來那么簡單。實際上，它涉及大量的文書工作，需要大量的官方文件來驗證。

然而，假設一個客戶決定使用另一個支付提供商。在這種情況下，他/她必須重復同樣的過程。由于銀行無法使用其他銀行的信息進行驗證，消費者必須以耗時的方式處理相同的過程。從長遠來看，這對銀行和消費者都是一個巨大的麻煩。

二、在支付中使用區塊鏈技術有什么好處?

現在你已經了解了支付行業的問題，接下來是了解區塊鏈如何以積極的方式影響支付行業。雖然區塊鏈技術現在仍然不完美，但它仍然可以為這個行業提供很多功能。

首先，區塊鏈可以為交易流程提供更安全的平臺。實際上，使用區塊鏈進行支付處理可以為消費者和公司創造新的機會。加密散列函數將確保任何人都無法侵入系統并隨意更改其數據。因此，區塊鏈可以保護網絡免受外部和內部攻擊。

同樣，區塊鏈支付平臺遵循一個分布式的自然網絡。因此，沒有中央管理機構，這實際上是非常積極的。美國中央政府現在充滿了腐敗。假設中央政府對這些系統沒有控制權，在這種情況下，消費者最終可以信任這些系統給他們提供的服務。

透明度是區塊鏈在這個行業的另一個優勢。目前，支付行業沒有提供系統的任何透明度。因此，客戶不知道這些公司是如何處理他們的資金的，也不知道他們是如何使用這些資金的。然而，區塊鏈可以還給客戶他們的權利。因此，使用基于區塊鏈的計費系統實際上可以為公司及其客戶群帶來很多好處。

三、支付行業區塊鏈的使用案例

支付領域的區塊鏈可以提供很多用例。讓我們看看這些使用案例。

• 數字身份驗證

正如你已經知道的，身份驗證是一個漫長的過程，而且它不能提供100%的安全性。這就是為什么許多消費者對構建或共享用于數字驗證的信息持懷疑態度。另一個要點是每次核查所需花費的時間。事實上，核實每一份文件確實需要很多時間。

然而，基于區塊鏈的支付方法可以提供自動身份驗證流程。更重要的是，與傳統的驗證過程相比，整個驗證過程正在不斷加快。在這里，你可以上傳你的所有文件，它將驗證它們并為你創建一個數字身份。顯然，在這種情況下，用戶將擁有自己的數字身份，并且必須自己維護它。

• 數據安全性高

區塊鏈用于支付處理的另一個偉大用例是它為數據提供的安全性很高。眾所周知，商家未能遵守本認證的所有要求。在大多數情況下，他們會忽略一個重要的事實，即支付卡數據安全應該具有最高優先級。這就是為什么這些通道對客戶的卡信息的安全性非常有限的原因。但是，使用區塊鏈計費系統，情況可能會發生很大變化。實際上，區塊鏈提供了一個安全的網絡過程，商家可以在其中存儲客戶的信息，沒有人能夠訪問它。這個過程實際上可以永遠消除任何類型的數據安全問題。

• 更好的反洗錢(AML)協議

由于缺乏反洗錢(AML)和反恐融資(CTF)協議，許多銀行或支付提供商成為這些非法活動的受害者。例如，2012年，匯豐銀行因參與哥倫比亞北部河谷卡特爾和墨西哥錫那羅亞卡特爾的洗錢計劃而不得不支付19億美元的罰款。這種情況經常發生，然后我們可以考慮。僅僅因為現有的模型無法處理這種情況，并不意味著這種情況會繼續下去。

然而，區塊鏈支付處理方案實際上可以永久改變這種場景。使用區塊鏈計費系統將幫助誠實的銀行更好地滿足合規性要求。更重要的是，他們可以很容易地發現可能發生的任何非法活動。

• 自動了解客戶(KYC)流程

正如你已經知道的，KYC過程并不像聽起來那么簡單。假設一個客戶決定使用另一個支付提供商。在這種情況下，他/她必須重復同樣的過程。由于銀行無法使用其他銀行的信息進行驗證，消費者必須以重復的方式處理相同的過程。

但使用基于區塊鏈的支付方式，消費者只需經歷一次支付過程。之后，所有流程都將實現自動化。實際上，區塊鏈是一種可共享但安全的分類賬系統。因此，銀行可以相互通信，并使用從一家銀行到另一家銀行的KYC數據。想想看，這會節省多少時間和文書工作。

• 加快跨境交易

跨境支付是企業業務不可分割的一部分。但如今處理跨境支付需要很多時間。基于區塊鏈的支付方式實際上可以提供更高效的交易方式。事實上，你可以在幾秒鐘內而不是幾天內處理一筆交易!它可以節省很多時間，并將提高許多企業的效率。

• 點對點(P2P)傳輸

區塊鏈支付平臺的另一個主要用例是點對點傳輸。實際上，使用區塊鏈技術將幫助你直接與另一個用戶進行交易。你不必通過中間人或中央權威機構就能做到這一點。

雖然P2P傳輸應用程序已經上市，但它們不能為客戶提供完全的自由，因為它們都有某種形式的限制。例如，它們只能支持單個地理位置或具有特定區域。但在區塊鏈中，沒有任何限制的選項。可以在全球任何地方進行貨幣交易。

• 降低處理費用

對于支付提供商來說，手續費是一個大問題。手續費總是逐年增加，且變化相當復雜。因此，很難追蹤加工費以及它們的長期成本。但有了基于區塊鏈的支付平臺，就不需要中間商了。所以，不必為此支付任何處理費。這大大減少了企業和消費者的交易費用。

• 防止網絡犯罪

支付行業面臨的另一個主要問題是網絡犯罪率不斷上升。這是因為公司在需要時沒有提供適當的法規或安全協議。因此，入侵該系統并從中竊取資金或消費者數據變得非常容易。

然而，有了基于區塊鏈的支付系統，再也不用擔心網絡攻擊了。區塊鏈非常適合應對任何類型的網絡攻擊。更重要的是，甚至還有基于區塊鏈的反攻擊應用程序可以幫助抵御任何網絡攻擊。

四、在支付領域使用區塊鏈技術的公司

• 西班牙對外銀行

西班牙對外銀行(BBVA)是使用區塊鏈的支付公司之一。更重要的是，最近，他們利用這項神奇的技術與紅電公司完成了一筆辛迪加貸款。據他們說，最好的部分是，交易過程非常快，在西班牙對外銀行的平臺上，這是一個速度記錄。

• 意大利聯合圣保羅

聯合圣保羅銀行(Intesa Sanpaolo)也是使用區塊鏈技術的支付公司之一。實際上，他們正在使用這種技術來驗證交易數據。最近，其他參與者，如永恒墻(Eternity Wall)和德勤(Deloitte)，開始測試這項技術，看看它們的好處。

• 巴克萊(Barclays)

巴克萊目前是英國第二大銀行，他們也在區塊鏈生態系統中。目前，他們是使用區塊鏈來簡化KYC協議和資金轉移的知名和活躍的支付公司之一。而且，他們甚至對在平臺上實現的這兩個特性擁有專利。

• 匯豐銀行

匯豐銀行(HSBC)也在支付行業使用區塊鏈。世界銀行已經在開展大量項目，以促進資金轉移和無紙化文件。因此，他們的投資者可能會在平臺上追蹤他們所有的資金。此外，匯豐銀行孟加拉國分行(HSBC Bangladesh)最近也在爭奪首個跨境信用證發行業務。

• 維薩公司

維薩公司研發這項技術已經有一段時間了。該公司也在支付行業使用區塊鏈來處理其企業對企業的支付服務。目前，該項目仍在蓬勃發展。

• 桑坦德銀行

西班牙國家銀行(Banco Santander)正將區塊鏈應用于支付行業，以簡化其數字身份項目。與其他參與者一起，該公司正在開發一種自動數字身份識別系統。更重要的是，這個項目可以讓用戶對自己的數據以及如何使用數據有更多的控制權。

• 萬事達

萬事達也是使用區塊鏈的支付處理公司之一。他們有一個數字貨幣測試平臺，可以幫助銀行應對CBDC(中央銀行數字貨幣)倡議。更重要的是，這個平臺將展示客戶如何在日常生活中使用這些貨幣進行支付。

• 貝寶(PayPal)

貝寶(PayPal)是另一家使用區塊鏈提高業務效率的支付處理公司。實際上，這家公司正在為用戶提供購買、出售甚至持有貝寶錢包中的加密貨幣或數字代幣的服務。這顯然將為這些公司在未來開辟新的可能性。

• 花旗銀行

花旗銀行正在使用區塊鏈支付系統來使商品交易流程現代化。他們將利用區塊鏈為大宗商品交易融資提供更好的解決方案。這意味著他們將通過他們的平臺簡化所有的金融交易或交易合同。

• 荷蘭國際集團(ING)銀行

荷蘭國際集團(ING)銀行也在使用區塊鏈支付系統，以測試其被稱為“防彈”的隱私技術。這將隱藏任何使用比特幣交易的金額。這將確保客戶的所有信息始終是安全的，不會對隱私造成傷害。

五、結論

在支付行業中使用區塊鏈技術實際上毫無疑問可以解決很多問題。您可以更好的交易處理，擁有更安全的數據和您的數字身份的所有權。我們相信區塊鏈的實施能夠真正為企業和客戶帶來利益。如果您有興趣在您的支付系統中實現區塊鏈，那么您需要開始更徹底地學習這項技術。建議您在開始自己的項目之前，先從免費的區塊鏈課程開始，掌握區塊鏈的核心元素。

本文刊載于吳旭陽、邵建新主編：《法律認知、數據與智能通訊》(電子版)2022年1月刊，總第1期，本期主題為 “區塊鏈與支付模式”。