繼與HTC合作推出手機錢包后，招商銀行(下稱招行)11月26日宣布與運營商中國聯通展開近場支付領域的正式合作，這意味著，招行手機錢包覆蓋近場支付領域的通道將獲得進一步開拓。

　　而與此同時，浦發銀行(下稱浦發)聯名卡經過一年多在12個城市大力推廣后，已經爭取到30萬的客戶量，浦發移動金融部副總經理薛建華對本報表 示，浦發也正抓緊與中移動研發推出NFC(Near　Field　Communication，近距離無線通信)手機支付模式，確定在明年初會有機型量產 推出。

　　浦發與招行都在移動近場支付領域擴張版圖，但區別在于，浦發先行的是芯片貼片模式，而招行手機錢包采用的是內置SIM卡模式，且尋找市場通道的步伐愈發緊湊。

　　央行科技司副司長陸書春對本報表示，銀行與運營商的合作是移動支付領域一種商業模式的創新，關鍵還要看如何盈利。

　　誰是先行者

　　浦發曾經在移動支付領域被業界寄予厚望，但當浦發與中移動還在計劃明年初推出NFC內置模式手機時，招行卻先聯手聯通宣布推出內置SIM卡模式 的手機錢包，而此次的合作，聯通給招行帶來了包括三星Galaxy　S3、Note　II以及 SONY的LT29i、LT　26i、LT　22i、MT　27i等機型，搶先于浦發將手機錢包加載進了更多市場上的主流NFC智能機型。

　　當然，浦發是更早介入移動近場支付領域的商業銀行，三年前與中移動合作后，考慮到移動近場支付的受理環境、支付標準等條件的不成熟，浦發遂采取 芯片貼片卡的方式先行布局近場支付領域。而在各種NFC移動支付方案中，比較常見的有NFC芯片貼片、NFC內置SIM卡和NFC內置終端等模式。

　　浦發推出的芯片貼片卡稱“聯名卡”，是一張由“標準卡”和“手機卡”組成，包含電子現金(手機錢包)、貸記賬戶(即信用卡)和借記賬戶(即借記卡)三個相互獨立的賬戶，擁有掛卡和貼卡兩種形態。

　　近一年多，浦發與中移動合作的重要戰略之一就是大力推進聯名卡的發卡力度，在全國12個城市發行近30萬張。浦發的邏輯是，在移動支付環境并不成熟的背景下，聯名卡在未來幾年內還有較大的潛力。

　　在浦發為聯名卡跑馬圈地之時，招行在今年9月宣稱與HTC合作推出NFC內置模式的手機錢包，并快馬加鞭在兩個月后又宣布與運營商聯通合作。

　　招商銀行的“手機錢包”是通過將銀行卡加載在內置了安全芯片的3G手機上，實現手機與銀行卡的“合二為一”。

　　與浦發聯名卡的受理環境相同，客戶在買單時只需在收銀臺具有“閃付Quick　Pass”標識的銀聯POS機上“嘀”一下手機，不刷卡、不輸密 碼、不找零。部分區別的功能在于，聯名卡綁定的借記卡一開始可進行定期存款操作，同時還能綁定貸記卡賬戶實現自動還款功能，而此前與HTC合作的NFC手 機暫時還未實現空中圈存。與聯通合作手機錢包后添加了包括“預約申請”、“查詢余額”、“空中圈存”和“管理交易歷史”等功能，可以通過手機隨時隨地查看 賬戶余額，而浦發聯名卡則沒有上述功能。

　　招行零售金融總部常務副總裁劉建軍表示，大家都認可NFC方向，但芯片貼片模式將卡掛在手機上作為手機吊墜，僅僅是一個物理的形式，只有嵌入了手機的模式，真正讓支付的信息和數據進入到手機當中，才是化學反應，才算真正手機支付，代表近場移動支付的方向。

　　在招行看來，移動支付是一個很有想象力的產業，招行將這種投入視作一種戰略布局，并堅持早一點、快一點、好一點的發展戰略。招行希望在移動支付領域積極探索并建立主動權，如果等到臺子搭好了再進入，將會落后于競爭對手。

　　招行的出擊，并沒有動搖浦發對聯名卡市場的推動。一位接近浦發移動金融部人士對本報表示，浦發也曾經考慮過調研多少人會為了近場支付而換手機，但是得出的結果是現階段聯名卡更具有市場。

　　早在6月份，浦發和中移動也曾宣布推出內置SIM卡模式，機型包括中興、華為手機，但當時實際上手機并未量產，連樣機都未曾生產。

　　本報從此次牽頭聯通合作的招行信用卡中心公關部獲悉，今年下半年，包括三星、HTC等重點廠商會推出20款左右帶有近場支付功能的手機。

　　而手機廠商的加速出擊，意味著更早于招行布局的浦發也必須有所行動。薛建華并不認為浦發在移動支付動作上落后于其他銀行。“浦發三年前推聯名卡時，就已經明確了聯名卡只是個過渡方案”。

　　他表示，浦發早就在和中移動合作研發NFC內置手機模式。而正是因為有了過去聯名卡的圈地和發卡經驗，才能如此迅速地推進下一階段的內置NFC 模式手機。明年初確定會推出NFC手機模式，主要機型在三星與HTC等品牌手機上。據本報獲悉，浦發明年初和中移動合作推出的機型中也涵蓋本次招行與聯通 合作相同的三星機型款。“從過去幾年看，聯通在與銀聯合作，以及推動廠商定制開發NFC手機上的優勢甚至要大于中移動。”一位一直關注移動支付動態的原中 移動內部人士對本報表示，中移動除了與浦發合作外，還在今年與銀聯達成協議，推動NFC手機支付產品，為了占領更多市場，中移動可以和多方合作，浦發并非 ***選擇。

　　就二者而言，占領移動支付業務，更重要的還是為下一階段零售業務布局轉型謀劃。一位招行總行辦公室人員對本報表示，整體規劃是要通過互聯網業務 來帶動整個零售業務的發展，通過最早推出移動支付，來贏得更多用戶的喜愛成為招行推出移動支付的用意。而浦發高管也曾在多個場合強調，希望通過與中移動的 合作，給浦發零售業務帶來質變，其中合作重要的戰略之一就是推進聯名卡。

　　成本消耗戰？

　　出于招行辦理手機錢包送70元話費的誘惑，一個月前杭州李先生辦理了招行手機錢包。但李先生至今都記得辦卡時的情景，客服人員拿著PPT邊學邊 給客戶辦理輸入NFC信息等，辦理過程持續了一個半小時。辦理完后李先生并未往手機錢包里充值，他擔心，如果手機丟了，里面的1000元現金也隨之就丟 了，且平時可以使用到的地方并不多。更讓李先生覺得麻煩的是，目前來說給手機錢包充值還必須到柜面進行。而招行和聯通合作手機錢包后，才真正實現空中圈 存，并將信用卡納入其中。

　　廣州一位聯名卡使用者告訴本報，近日在全家便利店購買了10元的物品，當使用剛辦理的浦發聯名卡時，店員操作不順，并未使用成功，令人比較遺憾。

　　目前，全國約有近100萬臺的POS機可以支持受理聯名卡或手機錢包。顯然，銀行跑馬圈地之余，不論是客戶，還是商戶，近場支付市場培育都不夠 成熟。浦發銀行爭取的30萬聯名卡客戶中，真正使用或者活躍頻率高的客戶占比多高，對此，薛建華并未明確答復，只表示目前支持“閃付”功能的POS機非接 的量并不算大，浦發也是先從一些小型商圈開始推廣合作。

　　盡管相比與HTC的合作，聯通給招行帶來了多款NFC新機型，但需要更換新手機才能贏得客戶，這意味著在招行“消滅信用卡形態”的邏輯下，要將 原有的信用卡客戶轉化為手機錢包客戶還需與聯通從長計議。招行總行辦公室對本報表示，此前與HTC的合作只是一個鋪設，量并不會太多，而且才推行了短短幾 個月。一位招行信用卡中心人士也表示，未來客戶的推進，轉換都還在和聯通進一步商討中。

　　為了推廣聯名卡，薛建華表示，浦發已和星巴克、哈根達斯、電影院等小型商戶合作，推出各種刷卡活動，同時浦發與招行都推出送話費等優惠活動來吸引客戶辦卡。

　　除了這些推廣營銷成本外，以浦發為例，按照一張IC卡約20多元的成本，30萬張卡消耗約600萬元成本，發卡的成本現階段由銀行自行承擔，而 內置SIM卡尋求的租賃金額更高于芯片貼片卡。同時，為了推動廠商量產NFC手機，銀行甚至要對加載手機錢包的手機生產廠商提供補貼，劉建軍在招行手機錢 包發布會上曾肯定了目前正在與手機生產商進行洽談中。

　　劉建軍認為，“創新就是一次市場的重新分配。為什么大家這么看重移動支付？我們是試圖通過最早推出移動支付，獲得這種喜歡嘗試新鮮事物的人。現在僅僅是處于推進1%的階段，未來是要產業鏈一起把刷卡量推上去，銀行很多時候承擔著培育市場的作用。”

　　浦發銀行副行長劉信義曾表示，聯名卡現階段更多的是要爭取客戶，而盈利是下一個階段才考慮的事。

　　第三方支付公司快錢CEO關國光近日在長江商學院論壇上對移動支付產業的看法頗值得回味：“為什么移動支付做不起來，利益鏈太長，多方參與其中，移動支付掙的錢都不夠分攤，各方缺乏動力做起來。”

　　中國聯通產品創新部總經理李紅五也坦言，二者商業模式目前還在探索中。他表示，銀行發卡要成本，運營商出示SIM卡也要成本，但這二者結合的商業模式肯定是有的，我們先做起來，把產品推出來。

　　招行也認為，推進手機支付并非易事，產業鏈上的多方參與者考驗銀行的整合競爭力。

　　事實上，運營商、銀聯、手機設備商……此前每一方都有獨攬移動支付大局的雄心，而商業銀行在移動支付這條長利益鏈上的話語權并不算大，改造金融 IC卡之余，要等待銀聯與中移動爭奪支付標準的確定，等制造商生產NFC標準手機，等銀聯進一步布局符合標準的POS機，更要等運營商合作愿意出租SIM 卡空間。