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Square，LevelUp，還有Clinkle，他們都可以證明一個基本事實，那就是：做支付這一行真真的是不容易啊!

在一個星期六的早上，你外出逛了逛。你花了一整天逛街，為了能搭配***的春季時尚潮流，你買了許多新衣服。當你在市中心里轉悠的時候，可能會停下來買杯咖啡，吃個三明治，再買一盒口香糖。你也可能走進一家五金店，隨手買了幾個釘子，然后 回家釘在墻上掛上一幅畫。***，你走進了沃爾瑪或Target超市，買了一個全新的洗衣筐。好了，所有這些行為，都有什么共同點呢?

答案就是，你剛才做的每件事兒，都花錢了。可是，在這個過程中，你有多大幾率，會掏出自己的智能手機去支付買單呢?

移 動支付的概念已經推出有三年時間了，那么，你在實體零售店里使用過智能手機支付嗎?現在想想看，似乎不少產品也是吹的天花亂墜。讓我們回到2011年，當 時，從創業家的嘴巴里好像一下子冒出了許多和移動支付相關的技術術語，比如什么智能手機啦，移動錢包啦，二維碼，近距離無線通訊技術(NFC)，等等。大 家都覺得，這些技術很快就能徹底改變人們支付交易的方式了。

不過，讓消費者和商戶真正地接受移動支付，并不是一件容易的事情，而且，現實總是如此殘酷。

對于技術人員來說，他們之所以想要顛覆人們的支付方式，主要歸結于兩個原因，一是他們認為，錢，本質上來說就是一個數據科學;第二，隨著技術的進步，以及無處不在的計算機網絡，他們完全可以提供一個支付平臺，并以此改變人們最基本的支付行為。

然而到***，每一家試圖進入支付行業的公司都發現了一個不容爭辯的事實，那就是，支付這一行不是想象中那么簡單的。

在支付行業里努力奮斗的四個例子

筆者在此要舉的這四個例子，可以說在支付領域里都是很有競爭力的，筆者在此先賣一個關子，暫且不透露這四家公司的具體名字。不過，這四家公司都有不同的問題，而這些問題，一樣能給其他想要進入支付領域里的公司帶來麻煩。

公 司A起步的時候，是一家基于用戶地理位置信息的游戲公司，和Foursquare有些相似，但是他們發展的不溫不火，在經過幾年時間之后，該公司開始轉型 進軍支付行業，他們開發過一款App應用，一套商戶規則，還有二維碼。時至今日，該公司仍然在持續發展，但是他們發展的規模并沒有達到投資人的預期。

公 司B是在5年前成立的，他們讓信用卡支付變得無所不在，該公司開發了一款能夠連接用戶智能手機和平板電腦的讀卡器，此外，這家公司還募集了超過3億美元的 資金，目前公司B業務發展的非常龐大，產品當然也很受歡迎，不過，雖然去年該公司處理了200億美元的支付交易，并且獲得了5.5億美元的收入，但是他們 在2013年仍然處于虧損狀態，而且虧損達1億美元之多!

公司C一開始只是斯坦福大學的一項課堂作業，該公司創始人可以算是一個神童，當然 他也雄心勃勃，自信可以改變人們使用智能手機處理支付的方式。該公司獲得了硅谷創業歷史上***的一筆種子輪融資，但之后該公司就陷入一個又一個的爭論里 面，雖然他們自己做了不少承諾，而且外界也把他們吹的天花亂墜，但是到目前為止，這家公司連一款產品都沒有發布過。

如果一家實體商戶，沒有 二維碼掃描器也不支持近距離無線通訊技術，那么智能手機該做出什么樣的改變，來提供支付交易呢?公司D想出了一個方法。他們募集了超過1000萬美元資 金，并與合作伙伴一起推出了自己的產品。一開始，風投資本公司和技術社區都歡呼雀躍，但是很快，他們發現這家公司提供的不過是一個過渡性產品，他們必須要 能夠提供一套更加可靠的解決方案。

大家是不是很想知道上述四家公司都是誰呢?好吧，現在來揭曉答案。公司A就是LevelUp，他們總部位 于波士頓，在涉足支付領域之前，他們開發的是基于地理位置服務的SCVNGR游戲應用。公司B就是Square，他們的老板也是Twitter聯合創始人 杰克多西，該公司提供了基于讀卡器的智能手機支付系統。筆者嘲諷的公司C，其實是Clinkle，該公司是斯坦福畢業生Lucas Duplan創立的。公司D名叫Loop，他們開發了一款電子狗和智能手機殼，用戶可以利用當前POS系統里現有的電磁卡掃描器，就可以進行移動支付了。

上 述這些公司，每一家都有問題。比如Square公司的收入和盈利存在問題;LevelUp需要通過一個銷售技術平臺，實現有實際意義的業務擴展;Loop 其實是用了一個過渡性的技術解決方案招攬消費者;Clinkle，好吧，至少應該按照自己的方式實實在在地去開發一項業務。可以說，所有這些支付公司都面 臨著非同尋常的挑戰。

在移動支付這條艱苦的道路上，并非只有上述這幾家公司。谷歌也進軍移動支付領域，并且開發了一款基于NFC的錢包，但 是他們沒有如人們期待的那樣，獲得較大突破，當然也沒有能夠占領實體零售店。還有一些網絡運營商，比如T-Mobile，AT&T，以及 Verizon，他們也利用NFC技術開發了Isis移動錢包，但是這款產品基本上已經死掉了。在整個支付技術生態系統里面，我們發現，絕大多數基本業務 原則都是相當困難的。

LevelUp 的困境

LevelUp公司位于波士頓，2012 年，這家公司曾經名噪一時。他們推出了一款全新的移動錢包平臺，通過掃描一個二維碼就能在本地商戶內進行支付。LevelUp公司的目標，就是希望能夠創造一個“0手續費”的世界，LevelUp公司希望讓每次支付交易的成本變為0，而絕大多數支付處理公司，比如Visa和萬事達卡，他們的手續費率都在 2.75%左右。LevelUp公司招募了一支人數龐大的銷售團隊，并且對其開發的App應用投入巨大，LevelUp這款App是一個開放的平臺，能讓 零售商們在線上線下提供支付服務。

不過，一年半之后，你已經幾乎聽不到LevelUp公司什么特別的消息了。也許偶然你能發現這家公司還存在(當然啦，在波士頓地區可能還存在)，但是你發現在2013年，LevelUp公司***執行官Seth Priesbatch和他的員工幾乎毫無建樹。

上周，Priesbatch邀請了國外科技媒體ReadWrite造訪LevelUp總部，他談了公司的進展。這家規模不大的支付公司非常坦誠，公布了一些數字，他們承認自己目前還沒有盈利，而且表示在如此殘酷的市場現實面前，公司必須要進行一些調整了。

以下是LevelUp公司公布的一些數字：

l 在美國有1.4萬家商戶接受LevelUp，不過其中有部分屬于未激活商戶

l LevelUp與50家POS機廠商進行了合作整合

l 平均交易金額不到10美元

l 根據LevelUp的激勵與忠誠度營銷項目要求，每筆手續費內約有10%是用來補償零售商戶信用的

l LevelUp的手續費率為2.5%，另外將10%的交易金額轉換成積分，舉個例子，如果你通過LevelUp支付了100美元，其中10%會轉換成積分，也就是10個積分，另外LevelUp會賺2.5美元。

l 在美國，接受LevelUp的商戶都在食品行業

l LevelUp每月處理約60萬筆交易。

LevelUp公司***執行官Priesbatch估計他們可能在明年之后會盈利，不過，就目前來看，LevelUp更希望能夠轉型成為一家第三方支付服務公司。

移動支付的窘境

當筆者每次談論移動支付公司時，都會問一個相同的問題，那就是在消費者這一端，或是在商戶這一端，也會同樣出現增長嗎?

這個問題似乎就像是在問先有雞還是先有蛋。

如果想要大范圍推廣移動支付，那么一些有實力的合作伙伴是必不可少的，比如銀行，支付處理商，商戶，以及像谷歌蘋果這樣的科技公司。另外還需要有強大的銷售力量，讓實體商戶和POS提供商能夠接受移動支付。

從消費者這一端大范圍推廣是非常非常困難的，身處在支付領域的公司需要有技術解決方案去掃除中間的各種障礙。打個比方，如果我能在一個商戶使用Square 或LevelUp錢包，然后到另外一家商戶就用不了了，那么我肯定不愿意使用這些產品了。除了這些困難之外，還有其他潛在的障礙，那就是支付網絡公司，比 如Visa，萬事達卡，美國運通，等等，他們并不愿意讓移動支付在自己的碗里分一杯羹。

移動支付存在的問題很多，但最基本的還是本文開頭提到的那句話：支付不是一件容易的事兒。推廣，收入，消費者和商戶行為，合作伙伴，銷售，廣告，還有人，這些都是改變支付行業的因素，當然，他們也都是阻礙支付行業發展的障礙。