2017年注定成為金融業(yè)強監(jiān)管年，各級監(jiān)管部門，將防控金融風(fēng)險，加強監(jiān)管協(xié)調(diào)提到首要日程。從中央到地方均達成高度一致的認(rèn)識：金融活，經(jīng)濟活;金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)。

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面對監(jiān)管提出的高要求，面對不斷出臺具體而嚴(yán)厲的各種措施，互金行業(yè)如何應(yīng)對，如何發(fā)展?為此，記者專訪了金信網(wǎng)總經(jīng)理徐磊鋒先生，徐磊鋒分析指出：要達到金融穩(wěn)的目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須做到安全***，穩(wěn)字當(dāng)頭，合規(guī)發(fā)展。

銀行資金存管要先行

銀行資金存管既是監(jiān)管的要求，更是平臺穩(wěn)健發(fā)展的需要，合規(guī)是平臺安全的基礎(chǔ)，也是平臺獲客的保證，銀行資金存管是合規(guī)的***步。為落實客戶資金第三方存管制度，實現(xiàn)客戶資金與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)自有資金分賬管理，防范網(wǎng)絡(luò)借貸資金挪用風(fēng)險，銀監(jiān)會2017年2月23日發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確要求互金平臺要合規(guī)應(yīng)實現(xiàn)銀行資金存管。

只有符合銀行資金存管要求，并且與銀行簽訂存管協(xié)議的平臺，才算是符合資金存管的監(jiān)管要求。銀行資金存管雖然難度大、門檻高，但對于行業(yè)而言存在積極的正向作用，可以推動行業(yè)在運營、管理、資金流動上更加安全，在降低平臺道德風(fēng)險，保護投資人的資金安全方面發(fā)揮積極的作用。

徐磊鋒認(rèn)為：資金存管系統(tǒng)上線以后，金信網(wǎng)的用戶資金和金信網(wǎng)平臺的資金將由銀行進行分賬管理，交易和結(jié)算都在銀行系統(tǒng)內(nèi)部進行。屆時，借款人、出借人都將在銀行開設(shè)獨立的銀行電子賬戶并設(shè)有獨立的交易密碼，交易資金均根據(jù)用戶指令通過電子銀行賬戶劃撥，并對充值、提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向等進行嚴(yán)格監(jiān)管，杜絕了資金池以及資金占用風(fēng)險。

在選擇資金存管合作銀行的過程中，金信網(wǎng)秉持嚴(yán)苛的標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過對10余家銀行合作伙伴的層層篩選和量化評估，最終從用戶資金安全、技術(shù)對接點、未來用戶體驗等方面考量，與徽商銀行確定了合作。

銀行資金存管的實施同時應(yīng)關(guān)注后期資管銀行與平臺的對接，在保證高效安全運轉(zhuǎn)的前提下，***限度減少對現(xiàn)有平臺的影響。通常應(yīng)成立銀行資金存管專項工作小組，在***程度上保障用戶體驗友好、便捷、高效的基礎(chǔ)上推進存管工作。對接后完成系統(tǒng)改造升級、技術(shù)對接、系統(tǒng)開發(fā)、系統(tǒng)測試和數(shù)據(jù)遷移等上線前的準(zhǔn)備工作，最終保證資管系統(tǒng)上線后的正常運營。

風(fēng)控措施要到位

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險作為監(jiān)管整治的重點之一，如何防范風(fēng)險，提升安全?穩(wěn)字當(dāng)頭，提前準(zhǔn)確判斷風(fēng)險隱患、采取各種防控措施是前提和關(guān)鍵。

互金平臺用戶大多是具備“長尾特征”的網(wǎng)絡(luò)用戶，存在一定信用風(fēng)險，需要首先對其進行信用等級評估，預(yù)判風(fēng)險隱患。目前行業(yè)風(fēng)險量化指標(biāo)體系和風(fēng)險動態(tài)評估存在不足，存在一定經(jīng)營風(fēng)險。網(wǎng)貸行業(yè)在我國還屬于新興的金融業(yè)態(tài)，系統(tǒng)、科學(xué)的風(fēng)控方法不夠完善，內(nèi)控組織不夠嚴(yán)密，很可能出現(xiàn)風(fēng)險暴露和出借人損失。因此，應(yīng)研發(fā)相應(yīng)的技術(shù)手段，制定各種制度，以實現(xiàn)風(fēng)險的動態(tài)評估，實現(xiàn)平臺穩(wěn)定有序發(fā)展。

這方面，金信網(wǎng)嚴(yán)苛風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，始終將風(fēng)控作為核心工作，不斷拓展平臺風(fēng)控審核的維度與深度，將第三方實地信審與線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控結(jié)合，打造了29道風(fēng)控流程。金信網(wǎng)在積累多年行業(yè)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，積極探索與第三方征信等機構(gòu)的合作，對借款人信息進行多維度信用識別、多重監(jiān)控和預(yù)警。

同時，金信網(wǎng)一直致力于加強風(fēng)險防控策略研究，加大在數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全等方面的投入，在傳統(tǒng)管理和金融科技的基礎(chǔ)上進行多層次、系統(tǒng)化的風(fēng)控，降低用戶風(fēng)險。日前，金信網(wǎng)還接入中國電子商務(wù)協(xié)會反欺詐系統(tǒng)等系統(tǒng)，提升反欺詐能力，致力通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強化風(fēng)控，重塑行業(yè)信用鏈條。

合規(guī)發(fā)展贏得未來

監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)如何發(fā)展也是值得關(guān)注的話題。徐磊鋒認(rèn)為：“隨著行業(yè)競爭趨于健康、規(guī)范，行業(yè)將徹底告別泥沙俱下的野蠻生長時代，迎來‘寡頭’統(tǒng)治時代，其他平臺則會轉(zhuǎn)向其他小額分散的資產(chǎn)，并在細(xì)分行業(yè)搶占自己的市場。”

隨著行業(yè)自律機制和統(tǒng)一信用體系的陸續(xù)建立，平臺惡性跑路事件概率將降低，多頭借貸”、“騙貸”等風(fēng)險將降低，平臺將迎來良好的市場環(huán)境。

徐磊鋒分析，市場目前處于良幣驅(qū)逐劣幣的環(huán)境，行業(yè)步入合規(guī)軌道后，存活下來的平臺將在我國企業(yè)、個人融資需求和理財需求旺盛的背景下迎來新的發(fā)展機會，他預(yù)測，未來將是合規(guī)、優(yōu)質(zhì)平臺的市場。