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一個(gè)時(shí)代落幕，央行出手統(tǒng)一網(wǎng)上支付入口

網(wǎng)聯(lián)即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，主要是為線上支付提供統(tǒng)一、公共的支付清算服務(wù)，由央行牽頭組建，運(yùn)營資金20億。央行是最大股東，此外還包括中國人民銀行清算中心、中國支付清算協(xié)會在內(nèi)的央行下屬七家單位出資占比高達(dá)37%，支付寶和財(cái)付通分別占股9.61%，京東、網(wǎng)易等眾多公司的支付機(jī)構(gòu)均有入股。

如此可見，這個(gè)機(jī)構(gòu)基本將中國所有的第三方支付公司收至麾下，在監(jiān)管之余，還順便給了一些甜頭，讓大家都參與其中，利益共享。

到目前看來似乎都是皆大歡喜的局面，然而這么多年的歷史經(jīng)驗(yàn)充分告訴大家一個(gè)真理，央行出手，必然就有人“遭殃”，這次也沒有道理例外。

支付寶、微信特權(quán)不在，網(wǎng)聯(lián)將像老大哥一樣注視著你

今年央行下發(fā)了《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》)， 《通知》明確規(guī)定在2017年10月15日前，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作，在2018年6月30日起必須放棄以往的“銀行直連”模式。

短短幾句話，央行的權(quán)威和霸氣顯露無疑，絲毫沒有給企業(yè)任何回旋的余地，眾所周知，跟央行一樣霸道的角色，在中國還有兩家，他們都是怎么想的呢?怎么想的我們無從知曉，反正他們兩家在響應(yīng)央行的號召上，比誰都積極，但同時(shí)也比誰都難受。

因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)就是為了更好監(jiān)督市場和資金流向，掌握交易信息。換言之，網(wǎng)聯(lián)沒有出現(xiàn)之前，以支付寶微信為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)的資金流向是不透明，無法被監(jiān)管到的。

這一切要?dú)w功于上面提高的“銀行直連”模式。銀行直連是指第三方支付機(jī)構(gòu)在自己體系內(nèi)為客戶建立虛擬賬戶，同時(shí)直接連到多家銀行，并在不同銀行開設(shè)賬戶。

這樣就讓第三方支付公司擁有了本來不屬于自己的職能—跨行清算。

介紹形象一點(diǎn)就是，假如用戶用支付寶做一次跨行轉(zhuǎn)賬，從工行轉(zhuǎn)到農(nóng)行。整個(gè)流程是用戶在工行中的錢先轉(zhuǎn)到支付寶開在工行的賬戶，支付寶收到錢后，再把它存在農(nóng)行的錢，轉(zhuǎn)至收款人的農(nóng)行賬戶上。

這樣一來支付寶繞開了監(jiān)管實(shí)現(xiàn)了跨行清算，因?yàn)樵趧偛诺睦又袑τ诠ば衼碚f，它顯示的只是有個(gè)人轉(zhuǎn)出一筆錢，去到哪里不清楚;而對于農(nóng)行來說，它能知道的所有只是有人往賬戶里存了一筆錢，完全不清楚其實(shí)這是跨行轉(zhuǎn)賬而來的。

在這種情況下，對于反洗錢和金融欺詐有很大的監(jiān)管漏洞，當(dāng)然有很多人對馬云和馬化騰的信賴要超過銀行，但是那些小的支付機(jī)構(gòu)私自挪用資金的問題屢見不鮮。

填平與巨頭的鴻溝，小企業(yè)喜迎網(wǎng)聯(lián)

匯付天下公司曾參與網(wǎng)聯(lián)建設(shè)的雷智勇，在接受數(shù)據(jù)猿的采訪中說道：“這個(gè)行業(yè)有兩百多家從業(yè)者，有大有小，有合規(guī)的，還有游走在灰色邊緣的，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)有很好的規(guī)范行業(yè)作用。從技術(shù)角度上講，網(wǎng)聯(lián)的接口要求資金流向是清晰的，比如理財(cái)、電商的資金從哪個(gè)銀行來，到哪個(gè)銀行去，哪怕流向支付公司，在網(wǎng)聯(lián)眼中都是清晰明白的。”

這樣從根本上杜絕了企業(yè)作惡的念頭，因?yàn)橛袀€(gè)老大哥在時(shí)時(shí)刻刻監(jiān)視著它。

網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)對很多對支付公司也是利好的。雷智勇說：“以前支付公司需要跟銀行一家一家進(jìn)行對接，系統(tǒng)的開發(fā)成本，運(yùn)營維護(hù)，網(wǎng)絡(luò)成本，都是很大一筆費(fèi)用。有些企業(yè)為了安全起見，還要跟銀行拉一根線，一個(gè)月的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用少說也得五六千，一百家銀行一個(gè)月的費(fèi)用就要五六十萬，對于小企業(yè)來說這是一筆很大的費(fèi)用。

而網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)后，企業(yè)通過一次性對接網(wǎng)聯(lián)就可以獲得兩百家銀行的借記類交易和貸記卡類交易處理能力，這就意味著大的巨頭和小企業(yè)之間的鴻溝被一下填平了，小的支付公司當(dāng)然是喜迎網(wǎng)聯(lián)的。”

支付寶、微信無奈的嘆息：對銀行將失去掌控

就像之前所說，如果事情的結(jié)局是皆大歡喜，就不是網(wǎng)友們心中的央行了。有人歡喜就必然有人憂，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)應(yīng)該會令馬云和馬化騰非常不痛快。

首先來說，微信支付寶整體交易成本會上升。雷智勇介紹說，網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)之前，支付寶、微信跟其他第三方支付公司一樣，都需要找銀行一家一家談。但是假如支付寶跟工商銀行談好合作后，萬一哪天趕上工行系統(tǒng)維護(hù)，支付寶的交易就會受到很大影響。因此，支付寶會跟工行的若干分行去談協(xié)議，比如跟北京分行談跟上海分行談，系統(tǒng)分別對接。

當(dāng)然，馬云不是省油的燈，世界上也沒有白跑的腿，這樣談了一圈下來后，表面上是支付寶依附在眾多銀行之下，實(shí)際上卻保證了沒有一家銀行在支付寶面前能獨(dú)大，對支付寶造成控制的局面，變向提高了支付寶對任意一家銀行的議價(jià)權(quán)和話語權(quán)。表現(xiàn)在利益層面就是費(fèi)率會很低，甚至很多小銀行為了吸納客戶備付金會提出零費(fèi)率的做法。

其次，支付寶或微信利潤的一部分會被直接割走。哪里借CEO諸德超在接受數(shù)據(jù)猿采訪的時(shí)候說：“備付金一直是巨頭們的利潤來源，盡管之前支付寶曾否認(rèn)，但一般認(rèn)為有很大的利潤來自備付金。

他們是如何靠備付金盈利的呢?當(dāng)A客戶在B商家下單后，錢會先行支付給第三方支付機(jī)構(gòu)。也就是A銀行的賬戶下減1元，支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶加1元，而真正B店家收錢的時(shí)間往往在幾天甚至十幾天后。在這段時(shí)間內(nèi) A客戶的錢款是存在支付機(jī)構(gòu)的賬戶中的，而當(dāng)交易量足夠大了之后，整個(gè)備付金賬戶金額形成了動態(tài)平衡。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2016年，全國的備付金達(dá)到了4900億元，這些資金池的利息或者轉(zhuǎn)作投資所產(chǎn)生的利潤，都是組成支付機(jī)構(gòu)利潤的一部分。即使不拿備付金做直接受益，像支付寶這樣規(guī)模的企業(yè)，也會把銀行的費(fèi)率壓低，變向盈利。

按照央行《通知》要求，備付金集中存管首次交存的平均比例為20%左右，逐步實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金交存至集中存管賬戶，理論上來說網(wǎng)聯(lián)模式下備付金將不再是支付機(jī)構(gòu)的利潤來源了。

當(dāng)然了，對于馬云和馬化騰來說，犧牲點(diǎn)利潤交上投名狀也沒什么大不了的，畢竟錢能解決的問題就不是問題。他們對網(wǎng)聯(lián)最不放心的其實(shí)是數(shù)據(jù)的處理問題。

網(wǎng)聯(lián)模式下，交易都是透明的，這就不得不讓他們有個(gè)隱憂----數(shù)據(jù)是否會發(fā)生外流。

諸德超認(rèn)為：“支付寶和微信原有的最重要的大數(shù)據(jù)將從私有化變成國有化。”

而雷智勇則認(rèn)為：“網(wǎng)聯(lián)是人行直屬機(jī)構(gòu)，在系統(tǒng)建設(shè)過程中，會注意客戶敏感數(shù)據(jù)的管理，我也參與了網(wǎng)聯(lián)建設(shè)開發(fā)，對這個(gè)還是有信心的。這些數(shù)據(jù)都會做妥善管理的，不會造成泄露。”

不管怎樣，可以說網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)對巨頭絕對是不友好的，尤其是信誓旦旦要改變銀行的馬云，他的夢想是要支付寶成為網(wǎng)聯(lián)，卻沒想到原來一紙文件就能讓他夢想落空，讓他變得既無奈又無解，明明看著網(wǎng)聯(lián)不爽還不得不一起努力配合。

銀聯(lián)線上支付仍在掙扎，靠行政驅(qū)動的網(wǎng)聯(lián)能走的遠(yuǎn)嗎?

我們看到了行政力量大過天的同時(shí)，不得不對網(wǎng)聯(lián)的前途產(chǎn)生疑問，這樣依靠權(quán)利強(qiáng)勢構(gòu)建起的組織能夠走得遠(yuǎn)嗎?影響成敗的關(guān)鍵是什么?

雷智勇認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)前期是靠行政驅(qū)動，后期要想走遠(yuǎn)肯定是靠商業(yè)創(chuàng)新來驅(qū)動。我認(rèn)為有兩點(diǎn)很關(guān)鍵，一是技術(shù)處理能力。銀聯(lián)之所以在線下支付能壟斷市場，是建立在出色的處理能力之上。我們現(xiàn)在線下刷pos機(jī)，不管成功與否都會有應(yīng)答，就算是沒有成功，資金也會在24小時(shí)之內(nèi)退回到卡上。哪怕刷卡期間pos機(jī)沒電了，甚至打印紙沒了，店員重新充電重新?lián)Q紙，都不會影響交易，用戶也完全不用擔(dān)心資金受到侵害問題。

網(wǎng)聯(lián)要想成功要充分考慮到容錯(cuò)能力，和在交易發(fā)生異常的時(shí)候充分考慮到用戶體驗(yàn)，讓用戶在線上支付的沒有任何憂慮。比如網(wǎng)絡(luò)不好的情況下，要保證到賬率、成功率。

第二個(gè)是費(fèi)率問題。網(wǎng)聯(lián)需要制定靈活的費(fèi)率機(jī)制，因?yàn)楝F(xiàn)有模式下，費(fèi)率還比較僵化。而對于現(xiàn)實(shí)商業(yè)環(huán)境而言，費(fèi)率則有不同的需求。比如說現(xiàn)在如果是0.002的手續(xù)費(fèi)，在電商場景下，買1000塊的收2塊錢的手續(xù)費(fèi)，這沒什么問題。但假如說是理財(cái)，用戶投資兩萬塊錢，這個(gè)錢就變成了40了，成本就很高了。針對不同行業(yè)，要有靈活定價(jià)。

諸德超則認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)要做好應(yīng)該要注意這三個(gè)方面。第一，要確立平臺的公平性，這畢竟是一個(gè)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，市場公信力很重要。但是清算業(yè)務(wù)發(fā)展及信息數(shù)據(jù)的積累又會產(chǎn)生很多附加值的東西，這時(shí)候央媽和股東之間的權(quán)益如何權(quán)衡，會不會搞到最后大股東自己跑去領(lǐng)清算牌照自己玩?

第二，要有強(qiáng)大的技術(shù)能力來應(yīng)對支付并發(fā)的問題。未來全盤接入網(wǎng)聯(lián)后對于支付接口的性能要求也會非常之高，這就需要支付寶和微信兩大巨頭的技術(shù)支持了，因?yàn)檫@世界上能解決雙11高并發(fā)的企業(yè)也沒幾個(gè)。

第三，這可能是最重要的問題，就是利益分配問題。銀行直連模式下的利益消失后，網(wǎng)聯(lián)需要提供一個(gè)大家可以接受的利益分配機(jī)制，而我們看到這次股東占比微信和支付寶的份額是一樣的，很顯然支付寶是吃虧的，未來利益的分配需要網(wǎng)聯(lián)拿出更多的智慧。