7月19日，第三屆FEA互聯網保險發展大會在上海召開，吸引了螞蟻金服、中國人保財險、中國平安、易安保險等知名機構參加。民生保險健康險事業部總經理程羽應邀出席，就“區塊鏈+互聯網保險創新”做主題演講。

她表示，互聯網保險創新已經進入第二階段，產品形態上的優化甚至重構將是重點，民生健康已應用UTXO、零知識證明等區塊鏈技術對保險業務進行改造。

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互聯網保險創新進入下半場

程羽認為，2017年底、2018年初隨著BAT 為代表的互聯網流量巨頭進入市場，***階段互聯網保險創新（基于渠道的場景創新）已接近尾聲。第二階段的互聯網保險創新即將開始，重心將是在保險產品形態上進行優化／甚至重構。

程羽表示，對傳統保險公司而言，互聯網業務渠道占去大半利潤。內含價值較高的重疾險等業務，依然集中在個險渠道、代理人等線下渠道上；對互聯網保險公司而言，保費相對線下降低，保險責任相對線下簡單，但這樣的保險產品創新極為有限。即便是互聯網保險的領軍企業，還是不能避免線下拓客、線上承保的情況發生。

她解釋，傳統保險產品是基于線下代理人銷售保險產品的需求設計的，并不符合線上銷售形態的要求。舉個例子，往年保險公司都有開門紅的傳統，部門負責人會找保險代理人、客戶進行訪談，對產品提出意見，保險產品的改造受到線下銷售環節很大影響，所以這些保險產品適合在線下進行銷售，而把這樣的保險產品直接搬到線上進行銷售，這樣的方式并不恰當。

此外，互聯網保險創新還有一個重要難題，傳統保險認知門檻高的核心痛點并沒有在***階段的互聯網保險場景創新中被解決。

“區塊鏈技術+分布式商業”推動互聯網保險創新

目前，民生健康從四個方面進行“區塊鏈+互聯網保險創新”。

一、基于UTXO的余額管理

很多保險公司的***險、投連險等賬戶余額的更新特別慢，T+0幾乎不可能，很多T+1、T+2、T+4、T+6，甚至T+8等等。將基于UTXO的余額管理模型引入保險公司，就不需要對賬，很輕松地做到T+0。

UTXO是比特幣的余額管理模型，使用UTXO的理念改造保險產品的賬戶余額，可以避免繁瑣對賬、保障每筆資金***可溯。

二、零知識證明改造健康告知

現在很多保險公司很簡單地把線下的健康告知搬運到線上，復雜的資料填寫工作讓用戶很難把自己真實的情況告知保險公司。

“零知識證明”指的是證明者能夠在不向驗證者提供任何額外的信息的情況下，使驗證者相信某個論斷是正確的。采用零知識證明改造健康告知，無需將繁瑣的線下健康告知搬到線上，而且不會過分侵犯到用戶隱私。

三、基于多方安全計算的匿名數據交換

安全多方計算（SMC）是解決一組互不信任的參與方之間保護隱私的協同計算問題、可應用在保險公司間的理賠、核保的協作環節、能高效、安全地釋放數據的生產力。

四、區塊鏈存證

眾多周知，數據上鏈不可篡改，但如何保證干凈、真實的數據上鏈呢？數據獲取有效性的證明，要比數據存證有效性的證明更有價值。單純的存證，是否是偽落地？程羽認為，如果只是單純做存證，其實意義不大。

單項技術需要借助一定的商業模式轉化為生產力。在數字化世界里，采用區塊鏈為代表的技術對生產關系和生產力進行重構，建立分布式商業模式***前景。在分布式商業模式中，各個參與方能夠在公開、透明的基礎上開展合作，并按各自貢獻來獲得收益。目前包括萬向在內的許多公司，都在布局分布式商業模式落地的匿名數據交換聯盟。

“我們認為存證的意義不再是保證業務數據的不可篡改和可追溯。更重要的是為分布式的匿名數據分享打下基礎。如果不能在保護客戶隱私的前提條件下實現多方協作，數據在風控上的生產力是無法被釋放的。”程羽表示。隨著區塊鏈技術、多方安全計算的算法的逐步成熟，技術已經不是分布式商業創新的難點，而中心化的思維模式成了構建分布式商業的***阻礙。

據了解，依托萬向區塊鏈技術支持，民生健康已成立數字健康研究院，著力于分布式商業創新、區塊鏈技術發展、用戶以及行業研究。