在數(shù)字經濟的時代背景下，數(shù)字化將滲透到各個行業(yè)，其中金融服務是目前區(qū)塊鏈技術落地項目最多、場景最為豐富的行業(yè)之一，如供應鏈金融、資產證券化、征信與風險控制等。對于金融機構來說，數(shù)據(jù)是最核心的資產，在風控和信用中承擔重要角色。區(qū)塊鏈技術在解決信息方面的優(yōu)勢，使其在金融行業(yè)中得到大量應用。目前，區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)應用的主要場景包括：貿易融資和金融監(jiān)管。本文主要介紹區(qū)塊鏈技術在貿易融資和金融監(jiān)管的具體應用。

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一、區(qū)塊鏈技術對金融領域的影響  

區(qū)塊鏈技術的分布式存儲和數(shù)據(jù)不可篡改特點，與金融領域對信息和數(shù)據(jù)安全、交易數(shù)據(jù)的保護要求高度一致。因此，區(qū)塊鏈技術對金融領域的主要影響包括：  

01增強信息儲存   區(qū)塊鏈技術出現(xiàn)以前，境內外交易都需要依靠中介機構來完成交易主體間的具體清算事宜。以銀行業(yè)為例，在銀行作為第三方中介的結構體系中，每發(fā)生一筆業(yè)務都需要銀行與消費者、銀行與商家、銀行與央行之間的信息銜接才可完成全部的支付程序，這種復雜的流程使得銀行需要多次核對賬目、結算清查才能保證交易過程不發(fā)生紕漏。每個國家的清算程序不同，可能導致一筆匯款需要2至3天才能到賬，效率極低，在途資金占用量極大。  

而在區(qū)塊鏈體系中，每個區(qū)塊都攜帶了上一段交易的信息并在鏈條上儲存共享，減少了傳統(tǒng)交易過程中復雜的流通程序，因此區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)為傳統(tǒng)銀行業(yè)如何改善自身經營模式提供了技術支持。區(qū)塊鏈解決方案使得跨境支付中的中轉銀行不再需要。  

02提高金融服務效率   金融服務業(yè)是全球經濟發(fā)展的重要動力，也是中心化程度***的產業(yè)之一。傳統(tǒng)的金融服務模式存在信息傳輸效率低下，金融服務成本較高等問題。區(qū)塊鏈技術的分布式存儲、不可篡改、時間戳驗證等屬性，可以幫助金融機構優(yōu)化金融基礎結構、降低信息不對稱的程度、提高金融服務效率并降低成本。例如，A企業(yè)計劃想向銀行貸款，一般而言，銀行需要對企業(yè)各項資質進行審查，對于銀行來說貸款前審查成本較高，并可能發(fā)生企業(yè)篡改數(shù)據(jù)導致銀行審查不充分的問題，但是基于區(qū)塊鏈技術，銀行在貸款前調查、貸款中審核則可以通過電子化流程處理，同時依托區(qū)塊鏈不可篡改的屬性，能極大地提高銀行審查的質量，提升金融服務效率。  

03加強數(shù)據(jù)安全與保護   在金融業(yè)務中，金融機構需要耗費大量人力、財力維持信息流與資金流之間的對接工作，但仍無法維持交易主體之間的交易平衡。例如，在實務中，兩個跨國公司之間結算貨款，往往由銀行作為中介，如果兩個企業(yè)之間信息沒有通過銀行準確對接，信息未有效傳遞，則一方就可能因數(shù)據(jù)信息的缺乏而造成巨大損失。而利用區(qū)塊鏈技術可以實現(xiàn)無需第三方中介參與即可直接交易，通過鏈上的不同區(qū)塊完成溯源工作，流通資金經過的每個環(huán)節(jié)、每個經手人都將被實時記錄，利用區(qū)塊鏈技術的分布式記賬與不可篡改性，能夠加強數(shù)據(jù)安全與防范金融風險。  

二、區(qū)塊鏈在金融領域的具體應用  

01貿易融資  

1.貿易融資現(xiàn)狀  

貿易融資是銀行利用結構性短期融資工具，基于商品交易中的貨物、賬款等為交易方進行融資，是銀行業(yè)務中最主要的業(yè)務之一。例如，A公司向B銀行申請貿易融資，B銀行在審核交易合同和財務資料等相關內容后，如果確認符合貸款要求，則將向A公司發(fā)放用于貿易的貸款。  

上述過程中，由于銀行需要審核申請人的生產經營狀況、擔保物狀況，導致貿易融資存在核驗流程復雜繁瑣、時效性差和信息不透明等問題。銀行需要核查交易雙方大量的信息、數(shù)據(jù)與款項，交易的各方參與者由于信息來源單一，信息不透明且不完整，這不僅使交易面臨重大風險，也會造成企業(yè)較高的融資成本。實踐中，以下幾個原因往往導致中小企業(yè)融資難，并且銀行很難匹配優(yōu)質的中小企業(yè)。  

***，從效益方面的考慮，因為中小企業(yè)貸款數(shù)額不大，但每筆貸款的發(fā)放程序、經辦環(huán)節(jié)，如調查、評估、審批、貸款后的管理等都大致相同，使銀行貸款成本增加。  

第二，銀行提供的貸款種類大多不適應中小企業(yè)發(fā)展，貸款品種單一、期限過長、利率浮動過窄，這種模式不適應中小企業(yè)對資金的需求。  

第三，銀行執(zhí)行嚴格的風控體系，提高貸款質量。  

2.貿易融資領域中區(qū)塊鏈技術的應用  

據(jù)從事互聯(lián)網科技的金融壹賬通網站報道，金融壹賬通科技公司聯(lián)合中小銀行互聯(lián)網金融聯(lián)盟(IFAB)，共同打造了基于區(qū)塊鏈的IFAB貿易融資網絡，該網絡已于2019年3月上線。金融壹賬通與中鐵建資產管理有限公司、中儲發(fā)展股份有限公司、攀鋼集團天府惠融資產管理有限公司以及江蘇銀行、蘇州銀行、嘉興銀行、南洋商業(yè)銀行、晉城銀行等多家大型企業(yè)與銀行簽署合作協(xié)議。  

IFAB貿易網絡連接各銀行和中小企業(yè)，通過區(qū)塊鏈技術幫助企業(yè)與銀行更好的開展貿易融資業(yè)務。銀行自有企業(yè)客戶可通過本銀行的銀企端接入IFAB網絡，客戶數(shù)據(jù)保存于銀行單獨的系統(tǒng)中，不在銀行間共享;而IFAB貿融網絡的新企業(yè)用戶則可通過市場平臺(Market-Place)認證后接入網絡，IFAB網絡可根據(jù)其業(yè)務特點及自身情況自動匹配銀行，提供精準融資推送服務，幫助其獲得更好的融資體驗，銀行也可以高效獲得優(yōu)質企業(yè)。  

02金融監(jiān)管  

1.金融監(jiān)管現(xiàn)狀  

對于金融監(jiān)管而言，無論是外部的監(jiān)管機構還是集團的內部審計，都面臨如下問題：  

***，被監(jiān)管企業(yè)的金融系統(tǒng)信息不對稱，而且監(jiān)管機構對企業(yè)的監(jiān)管又依賴于企業(yè)的經營信息，信息不對稱加劇了監(jiān)管實施的難度。  

第二，一些被監(jiān)管企業(yè)隨意挪用資金、數(shù)據(jù)造假，造成監(jiān)控缺乏可信支持和信任缺失。例如，此前已經爆出的P2P網貸風險，存在平臺隨意挪用資金，甚至跑路，使投資者無法提現(xiàn)等問題，給監(jiān)管機構監(jiān)管增加諸多難度。  

第三，金融監(jiān)管機構的監(jiān)管往往局限在特定的領域，容易導致監(jiān)管效率低下，難以掌握整個市場信息，存在嚴重的滯后性。近年來互聯(lián)網金融產品不斷涌現(xiàn)，雖然監(jiān)管部門已經加強對互聯(lián)網產品的專項監(jiān)管并不斷出臺相關監(jiān)管文件，但是針對不斷變化的互聯(lián)網金融領域，仍然面臨“監(jiān)管滯后”和“信息不對稱”問題。  

2.區(qū)塊鏈公益扶貧資金監(jiān)管的區(qū)塊鏈技術應用  

由于發(fā)放公益扶貧資金過程中存在審批層級眾多、資金劃轉時間滯后和違規(guī)挪用等問題，貴州為了進一步優(yōu)化扶貧基金撥付流程，提高扶貧基金的管理效率，在精準扶貧方面做出了重大努力。 

2016 年 10 月 30 日，中國工商銀行與負責貴州省扶貧工作的貴民集團簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并采用聯(lián)合共建的方式，搭建脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理系統(tǒng)。根據(jù)貴州日報報道，該區(qū)塊鏈管理系統(tǒng)建設的目標是：  

***，充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術“多方共識”、“信息共享”、“交易溯源”的特性，實現(xiàn)扶貧項目和用款審批的透明運作。  

第二，通過與銀行系統(tǒng)的對接，將扶貧資金撥付信息與項目、用款審批信息進行勾稽，確保扶貧資金專款專用，避免擠占挪用。   在脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理平臺中，貴民集團建設貴州扶貧攻堅基金管理鏈，用于管理扶貧項目和用款的審批;中國工商銀行建設貴州扶貧攻堅基金確權鏈，用于確認用款申請和處理扶貧資金的劃轉。貴民集團的管理鏈和中國工商銀行的確權鏈，雙鏈實現(xiàn)鏈鏈互聯(lián)，貴民集團和中國工商銀行互為鏈接節(jié)點。2017 年 5 月 16 日，扶貧管理平臺順利撥付***筆157 萬元扶貧資金，標志著中國工商銀行成功以區(qū)塊鏈技術的“交易溯源”“不可篡改”實現(xiàn)扶貧資金的“透明使用”“精準投放”和“高效管理”的目標。  

目前，貴州省政府正在逐漸將扶貧戶、社會誠信等信息導入這個由金融鏈和行政鏈共同組成的體系中，后續(xù)將實現(xiàn)對每筆扶貧資金使用效果的量化和精準評估。  

區(qū)塊鏈技術極大地推動了金融業(yè)的發(fā)展，通過安全存儲和數(shù)據(jù)傳輸技術，去中心化等底層技術使得交易過程中資產和個人信息的安全性得到保證。雖然在當前的金融業(yè)發(fā)展中區(qū)塊鏈技術尚未被廣泛應用，但是，隨著對技術的不斷探索，區(qū)塊鏈技術的價值將得到更多的認可。