10 月 21 日上午，毫無(wú)征兆的情況下，11 輛警車、1 輛特警中巴和 4 輛協(xié)警坐的中巴，共計(jì) 100 多位警察，突然出現(xiàn)在位于紫霞街的 51 信用卡辦公大樓周圍。

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目擊者稱，51 信用卡所在的 13-15 樓層，每層均有警方人員進(jìn)駐，前往送飯的員工家屬，只有經(jīng)過(guò)警方確定后，才被允許進(jìn)入。

到下午 3 點(diǎn)許，有數(shù)十名戴著口罩的 51 信用卡員工被警方帶走協(xié)助調(diào)查，隨后有警方人員抱著紙箱跟隨。

#上市公司被警方包圍#，這則勁爆消息傳到網(wǎng)絡(luò)上后，立刻引發(fā)熱議，有說(shuō)爬蟲(chóng)問(wèn)題，有說(shuō)涉及洗錢(qián)，有說(shuō)非法催收，一時(shí)之間風(fēng)聲鶴唳。

無(wú)論是何種說(shuō)法，都無(wú)一例外的得出了一個(gè)結(jié)論——51 信用卡公司涼了。

市場(chǎng)的反應(yīng)最為直接，消息傳出后，下午港股開(kāi)盤(pán)，51 信用卡股價(jià)閃崩，一度暴跌超 40%，進(jìn)入緊急停牌狀態(tài)。

終于，在 10 月 21 日晚間 23：14，杭州警方正式對(duì)外發(fā)布通告。

猜測(cè)之一得到了驗(yàn)證，51 信用卡被抓實(shí)際是涉及到暴力催收，不過(guò)是委托“外包公司”催收，且并未提及人命。

調(diào)查結(jié)果，比外界的預(yù)測(cè)好太多。10 月 22 日清晨 6：02，51 信用卡創(chuàng)始人孫海濤發(fā)微博致歉，對(duì)監(jiān)管不嚴(yán)格行為道歉。800 多字的緊急公關(guān)文背后，當(dāng)晚應(yīng)是一夜難眠。

公司方面 22 日一早接受新京報(bào)的采訪，表示公司在今年 7 月底已經(jīng)終止所有催收外包，未來(lái)催收工作將嚴(yán)格合規(guī)進(jìn)行。

到 10 月 22 日午后，51 信用卡在港交所復(fù)牌，股價(jià)大漲 20%。一家經(jīng)得住警方調(diào)查的 P2P 公司，這樣一個(gè)調(diào)查，可能更給了股民們信心。

51 信用卡暫時(shí)塵埃落定，但其背后涉及的問(wèn)題，卻并不會(huì)因此翻篇。

爬蟲(chóng)整頓

自今年 9 月初，杭州開(kāi)始淪陷。隨著頭部幾個(gè)大數(shù)據(jù)企業(yè)的負(fù)責(zé)人被警方帶走，整改席卷了幾乎整個(gè)數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商，從業(yè)者人人自危。

盡管警方并未對(duì)外公布詳細(xì)整頓原由，但明眼人都知道，這與第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)為“714 高炮”平臺(tái)、套路貸平臺(tái)提供數(shù)據(jù)服務(wù)，非法倒賣個(gè)人隱私信息脫不開(kāi)關(guān)系。

此番 51 信用貸被查，很多人自然的把它與爬蟲(chóng)聯(lián)系起來(lái)。

“51 信用卡是業(yè)內(nèi)爬蟲(chóng)行業(yè)的鼻祖，數(shù)據(jù)公司魔蝎科技創(chuàng)始人周江翔是以前 51 信用卡的 CTO，搭建了 51 信用卡的相關(guān)風(fēng)控體系。”有業(yè)內(nèi)人士曾告訴時(shí)代周報(bào)記者。

魔蝎科技是業(yè)內(nèi)知名的大數(shù)據(jù)服務(wù)公司，其一款核心產(chǎn)品為向放貸機(jī)構(gòu)提供運(yùn)營(yíng)商報(bào)告，合作機(jī)構(gòu)范圍較廣，牽涉業(yè)內(nèi)大量金融機(jī)構(gòu)。今年 9 月，周江翔已被杭州警方帶走協(xié)助調(diào)查。

51 信用卡具體涉及到爬蟲(chóng)的信息我們不清楚，但是查看 51 信用卡的相關(guān)用戶協(xié)議，我們可以很清楚的看到，用戶數(shù)據(jù)庫(kù)的信息是有商業(yè)化利用的。

爬蟲(chóng)寫(xiě)的好，牢飯吃的勞。這樣一句玩笑話，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一時(shí)間流傳開(kāi)來(lái)。

但這句話缺了一個(gè)前置定語(yǔ)，目前被抓的爬蟲(chóng)，都是那些為惡意催貸，為 714 高炮行業(yè)提供用戶信息彈藥的那些「大數(shù)據(jù)」爬蟲(chóng)企業(yè)。

爬蟲(chóng)本身無(wú)辜。出問(wèn)題的是那些濫用技術(shù)的人。

暴力催收背后

此次漩渦中心的 51 信用卡，是一家上市公司，為什么它的 51 人品貸產(chǎn)品，還是需要雇傭外包的暴力催收公司來(lái)催收回款?

這個(gè)問(wèn)題可以換個(gè)角度來(lái)問(wèn)：我們經(jīng)常可以看到年輕人因?yàn)榫W(wǎng)貸，校園貸而背負(fù)巨額債務(wù)的新聞，可是信用卡，支付寶和京東都有額度來(lái)借錢(qián)，而且利息只有萬(wàn)分之五，為什么還是有人會(huì)選擇網(wǎng)貸???

答案很簡(jiǎn)單：對(duì)于需要用錢(qián)的人來(lái)說(shuō)：信用卡、支付寶、京東借錢(qián)，比起一般的網(wǎng)貸平臺(tái)借錢(qián)的要求要高很多，能借到錢(qián)的人很少。因此盡管利率高，依然擋不住現(xiàn)金貸是使用最多的人。

從 51 人品貸在內(nèi)的借貸平臺(tái)角度考慮：那些信用額度高的人，根本不會(huì)考慮他們，他們面向的客戶往往是還款風(fēng)險(xiǎn)大的群體。

在知乎「51 人品貸怎么樣?」的問(wèn)題下，有人介紹了人品貸的放款要求，黑戶都可以借錢(qián)。

從另外一個(gè) 2019 年的催收求助問(wèn)題里面，人品貸“放貸審核要求低”問(wèn)題可以進(jìn)一步得到驗(yàn)證，正規(guī)貸款 5 萬(wàn)元還未還，依然能借到 51 人品貸。

在現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸開(kāi)始向這些根本沒(méi)有償還能力的人放款之后，要想及時(shí)拿到回款，那么非正規(guī)的催收似乎是必然的。

老賴一族的存在

51 信用卡出事后，網(wǎng)上有一種很普遍的論調(diào)，就是「趕緊趁此機(jī)會(huì)，去撈一筆，借了反正不用還了」。

如今，確實(shí)存在很大一批人通過(guò) P2P 平臺(tái)惡意的去借錢(qián)，而且從未打算還錢(qián)。他們就是期望。等你這平臺(tái)倒掉，倒掉之后也沒(méi)有人催我借錢(qián)，這錢(qián)就歸我了。

由于民間小貸，不在司法的庇護(hù)之下，這批人的行為，目前在法律、行政上沒(méi)有辦法去約束。

在另一批高階玩家眼中，「擼貸」已經(jīng)成了一種職業(yè)。

現(xiàn)金貸開(kāi)始地下化之后，形成了超利貸市場(chǎng)，業(yè)內(nèi)將其稱為“714 高炮”。它提供的，是借款周期為 7 天到 14 天，年利率超過(guò) 1000% 的產(chǎn)品。

一批藝高人膽大的擼貸大軍，盯上了超利貸市場(chǎng)。養(yǎng)號(hào)擼貸，是他們的常用方法。

他們通常買(mǎi)一張電話卡，養(yǎng)卡半年后，一次性下載幾百個(gè)超利貸 App，開(kāi)始操作。

雖然每一個(gè) App 申請(qǐng)的款項(xiàng)額度不高，但是積少成多。款下來(lái)之后，他們將電話卡會(huì)直接剪爛，人直接“蒸發(fā)”。

在《一本財(cái)經(jīng)》的采訪中，我們了解到這些貸款，被他們視為正規(guī)工資收入，“一次性擼了 50 萬(wàn)，然后買(mǎi)了房，買(mǎi)了車。”被擼貸圈封為傳奇的蘇影曾經(jīng)說(shuō)過(guò)。

面對(duì)催收一族，他們從來(lái)不會(huì)溫和處理，很多時(shí)候會(huì)對(duì)催收人的電話，實(shí)施反向轟炸。

由于這些貸款平臺(tái)，本來(lái)的利率會(huì)高于銀行貸款。以此，他們還有著極富正義感的使命：“我們不是老賴，只是高利貸的終結(jié)者。”

小額貸款，這塊面包注定是難啃的。這背后，涉及用戶信息的濫用，涉及如何采用合理的催收方式，涉及擼貸的黑灰產(chǎn)。

有人說(shuō)，今年是小額貸款的最后一幕了。因?yàn)殡S著監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，可以運(yùn)轉(zhuǎn)的催收的方式將越來(lái)越少。

但正如 51 信用卡的觸底反彈一樣，小額貸款市場(chǎng)也許會(huì)在監(jiān)管部門(mén)的強(qiáng)壓下，找尋出另外一條更健康、可持續(xù)的新路徑。