很多人認識和了解數字人民幣可能是各地的數字紅包開始的，去年以來深圳5萬個共計1000萬元的“禮享羅湖數字人民幣紅包”、蘇州10萬個200元數字人民幣消費紅包、北京面向在京個人發放5萬份數字人民幣紅包每份金額200元，成都市政府聯合京東面向市民發放20萬份總計4000萬元的數字人民幣紅包。雖然中簽的人還只是少數，但是數字人民幣已經實實在在向我們走來。

從目前以及最近人民銀行對數字人民幣的發布會上看，未來數字人民幣將主要具備兩大功能：一是主要用于國內的零售支付；二是在條件成熟時實現數字人民幣的跨境交易。這兩大功能在未來可能成為數字人民幣的發展方向，從而對大眾生活產生非常大的影響。

第一大功能，數字人民幣目前的最主要和基礎功能仍然是國內的零售支付，因此未來我們更多的場景使用數字人民幣應該為期不遠

我國數字人民幣的設計主要是用于國內零售支付，這一點是毫無疑問的。數字人民幣與紙幣都是法定貨幣，在數字人民幣推廣以后，以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，特別是日常的零售支付任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。我國的數字人民幣作為一種實體人民幣的數字形態，與實體人民幣之間可以進行自由等值兌換，通過數字人民幣錢包可以向銀行賬號轉賬，實體人民幣也可以存進銀行以后向數字人民幣錢包轉賬，將實體人民幣轉換成數字人民幣。

數字人民幣目前的定位是法定貨幣中流通中現金M0，也就是我們平時說的現金或者說是紙幣功能，從目前現有情況看，數字人民幣主要是日常和小額支付、結算功能，特別是未來在日常支付和結算清算中將發揮越來越大的作用，這一點可能會預示著我國的數字人民幣即將或者正在走向我們的日常生活，很短的未來我們就能夠感受到數字人民幣在日常支付過程中會對紙幣和各種掃碼支付形成一定的替代。

目前最大的問題是數字人民幣支付場景的普及和廣泛的應用，截至2020年8月底，全國共落地試點數字人民幣應用場景6700多個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。隨著在國內多個試點地區進行測試，測試場景越來越豐富，真正進入我們的日常零售支付生活會越來越近。

數字人民幣實質上就是數字形式的法定貨幣，也就是說是人民幣的數字化形態。從目前看，數字人民幣真正走向我們的生活還有幾點誤解和未來需要加強的措施：

一是目前數字人民幣不是新的貨幣，更不是其他的數字貨幣。但人們在認識數字人民幣時是通過數字人民幣紅包來體驗的，而數字人民幣紅包有一定的場景限制如只能消費、不能轉讓、不能兌換紙幣等，這是數字人民幣紅包所設定的用途，有的人誤解為未來數字人民幣也會是如此，實際上，未來的數字人民幣與紙幣和現金人民幣是完全一樣的；

二是數字人民幣支付和收取需要一定的支付環境，目前畢竟應用場景還不完善，因此從目前的現狀看確實會有一些地方無法使用數字人民幣，但隨著外部環境的改善和應用場景的普及，數字人民幣的支付場景會越來越普遍；

三是數字人民幣與現金M0相對等的，人民幣現金可以購買的黃金和外匯，數字人民幣在未來肯定也可以購買黃金和外匯，只不過需要數字人民幣應用場景的不斷拓展和完善。

第二大功能，在條件成熟時可以實現數字人民幣的跨境交易，出國人員在境外消費和支付數字人民幣并不是夢想

很多人可能都有過這樣的夢想，出國的時候不用再換外匯，直接使用人民幣即可以自由消費和支付，也許未來的這一天會通過數字人民幣的境外支付交易可以實現。

人民銀行最近表示，條件成熟時，如果市場有需求，可以實現利用數字人民幣進行跨境交易。也就是說，在未來數字人民幣用于跨境支付交易也是可以實現的。

數字人民幣作為未來的一種新型貨幣支付方式，在未來國際金融市場的支付交易中也會發揮越來越重要的作用。根據人民銀行的介紹，此前人民銀行數字貨幣研究所與香港金管局就數字人民幣在內地和香港地區的跨境使用進行了技術測試。近期，人民銀行數字貨幣研究所還與香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國中央銀行聯合發起多邊央行數字貨幣橋研究項目，探索央行數字貨幣在跨境支付中的應用。

深圳市在全國率先面向香港居民開展數字人民幣跨境支付測試，標志著探索數字人民幣更加廣闊的使用場景邁出了重要一步。這次次測試主要面向香港兩類居民：經常往來深圳的香港居民和偶爾來深圳的香港居民，通過香港手機號匿名開立五類數字人民幣錢包。最后的結果是香港居民可使用香港手機號碼匿名注冊開立數字人民幣五類錢包進行小額消費，成功地構建了香港居民往來深圳使用數字人民幣跨境支付場景，進一步驗證了數字人民幣錢包的匿名性、便捷性、安全性，為下一步推動數字人民幣深港跨境流通、解決跨境旅游等經常項目的支付奠定了實踐基礎。

雖然說相比于國內零售支付的數字人民幣應用，境外交易支付使用數字人民幣會面臨更大的困難，根本性的困難在于境外的市場需求和境外支付場景的打造，但是作為一種未來的趨勢以及我國國際貿易規模的逐漸擴大，特別是我國經濟更多地走向全世界，數字人民幣會越來越具有市場的潛力和需求。

當然，數字人民幣的境外支付取決于人民幣的國際化程度的逐步提高。人民幣國際化是指人民幣能夠跨越國界、在境外流通，成為國際上普遍認可的計價、結算及儲備貨幣的過程。人民幣國際化的提出雖然很早，但是我國人民幣真正走向國際化卻是在2015年的國際貨幣基金組織宣布正式將人民幣納入IMF特別提款權(SDR)貨幣籃子，從而為人民幣成為國際化邁出了關鍵的一步，并成為全球第五大支付貨幣。將人民幣納入IMF特別提款權(SDR)貨幣籃子，只是為人民幣成為國際儲備貨幣打開了一扇大門，但能否真正成為國際儲備貨幣以及占有多大的比例，還取決于各國對人民幣的認可程度和需求程度。

根據中國人民銀行發布《2020人民幣國際化報告》的數據顯示，2019年人民幣跨境使用逆勢快速增長，人民幣跨境收付金額達到了19.67萬億元，同比增長24.1%，收付金額創歷史新高。2020年一季度人民幣在全球外匯儲備中的占比升到2.02%，創歷史新高。2020年第四季度人民幣在全球外匯儲備中的占比增至2.25%，實現連續四個季度增長。據不完全統計，目前全球已有70多個央行或貨幣當局將人民幣納入外匯儲備。

大環境對人民幣國際化有利，去年美元貶值預期導致越來越多海外企業愿意接受人民幣作為跨境投資貿易結算貨幣，帶動不少國家相應增加人民幣儲備資產“滿足”日益旺盛的資金結算需求，從而推動了人民幣國際結算的需求；而不少海外銀行積極推進離岸人民幣賬戶開設、現金管理、貿易融資等產品服務，從而帶動不少國家地區人民幣使用范疇增加與人民幣交易成本持續走低，這為未來數字人民幣的國際化提供了更大的發展空間和可能，從而將有力地推動數字人民幣的境象交易。

數字人民幣肯定是首先作為國內零售和日常消費支付的功能，畢竟作為主權貨幣肯定是為國內的大眾服務，同時隨著我國人民幣的國際化以及我國國際經濟交易的日益擴大，人民幣的境外支付交易也會越來越多，這兩種功能都值得期待。（麒鑒）