團體保險不是一個具體的險種，而是一種承保方式。它以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發一份總的保險合同，保險人按合同規定向其團體中的成員提供保障的保險。團體保險一般有團體人壽保險，團體年金保險，團體意外傷害保險和團體健康保險等種類。

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與美國相比，我國的團險業務尚未觸及醫療服務的核心

美國健康保險市場的一大特點是團體保險占比很大——是美國醫療保健格局的重要組成部分。自二十世紀第一個現代團體保單問世以來，美國的團體保險保持著快速的發展，并在雇員福利計劃中扮演了重要的角色。數據顯示，1960年至2015年，美國商業健康險增長近200倍，其中82.7%的商業健康險采購自企業團體保險平臺；2002年，在美國88%的被保險人是通過工作得到健康保險保障的，并且雇員及家屬均可享受；根據凱撒家庭基金會的最新數據，2020年，約1.56億美國人受團體健康保險的保障，約占總人口的49％，滲透率十分高。

在美國，大眾對團體保險的認知已經深入到社會生活的方方面面。國內面向個人消費者的意外險、重疾險等險種，在美國一般都是團體保險的業務；就像國內企業員工入職要繳納“五險一金”一樣，美國公司雇員入職就能獲得團體保險覆蓋。美國健康險的經營模式在上世紀90年代完成了由傳統的費用報銷型到管理式醫療的轉變。眾所周知，美國擁有發達的IT系統和健全的信用體系，因此普通工薪階層只要一張社保卡就能很方便地全面使用健康保險服務，所產生的費用由健康醫療機構與保險公司直接結算。

團體保險在我國的發展大致經歷了三個階段。第一階段為上世紀八、九十年代，團體保險的經營發展主要依靠行政力量的參與和推動；第二階段為上世紀九十年代至千禧年，由于缺乏監管規則和管理慣例發展遲緩；第三階段為2002年至今，隨著我國加入世貿組織以及《保險法》的第二次修改，團體保險在我國的發展走上了快車道。但目前我國信用體系仍在發展中，醫療健康服務信息化水平不夠完善。醫保體系與商業保險的對接正在進行，各醫療服務機構之間的標準有待統一。IT互聯網新技術的引入推動了保險行業的快速發展，資本的青睞正在為行業的高質、高速發展注入了活力。
 

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數字化成保險業發展新趨勢

●人才短缺依然是保險業數字化轉型的核心難題

工業界存在一個普遍現象，即新技術在傳統行業的應用進程相對要慢一些，因為工業界對新技術的吸收需要一個逐步滲透和替代的過程。保險行業作為傳統行業的代表自然概莫能外，在過去的20年，保險業一直在做系統化的工作，當新技術新變革來臨時，保險系統的復雜性使得新技術的應用無法像To C的行業那樣原位替代，技術的革新成為一個逐步滲透的過程。

對于保險行業而言，數字化轉型要解決的問題涉及方方面面，首先要解決的問題是提高現有業務的數字化水平，通過數字化轉型升級和改造內部流程和組織架構，并在此基礎上提高服務質量，為業務的創新創造條件。但目前保險業數字化轉型最核心的問題依然是人才的短缺。

保險極客CTO葉暉對保險業人才短缺的感觸頗多，他認為造成這種困境的原因是多方面的，首先源自保險業務自身的復雜性，保險核心系統的數字化離不開對業務的持續性和復雜度的深刻理解，這方面的人才儲備本來就不足；另一方面，To B的團體保險服務面臨的企業流程變化五花八門，使得團體保險的業務形態復雜度加劇，進一步提高了數字化的門檻；第三，其他傳統行業由于業務更具備場景化特征，因此市場上有成熟的ISV供應商，這是保險行業一個重要的欠缺，同時也是保險業務過于復雜的一個側面反映。反過來，人才的短缺又遲滯了整個行業數字化轉型的進程。

●保險業數字化建設的現狀

業內企業已經看到新技術帶來的收益，但是數字化轉型仍然需要一個必要的過程。從整個行業上看，業務鏈條中跟客戶接觸較多的工作、客戶體驗最直觀的應用場景往往是數字化落地最快的環節，例如客戶使用的APP、代理人使用的展業工具等等；而保險的核心業務系統（如核保、理賠等環節）由于數字化過程存在一定的風險，再加上沒有直接面對客戶的影響，因此進展緩慢。不同類型的保司數字化轉型側重點有一些差異，傳統保司更側重完善和改造現有的IT系統，新興的互聯網保司側重產品創新以及降本增效等運營和風控方向。隨著互聯網渠道的沖擊和監管的趨嚴，越來越多創新型保險企業開始注重保險服務全鏈條的提升。

保險業務中的核保流程是線上與線下強結合的場景，而產品定價在精算的基礎上還有很多不確定因素需要考量。在保險極客CTO葉暉看來，隨著保險業務滲透率的不斷攀升，客戶、員工、代理人等對整個系統的需求也越來越多樣化，所有的需求最終會落到核心系統上來，這對系統本身的靈活性、擴展性和架構設計都提出了更高的要求。從用戶體驗側的驅動為起點，在承保、核保、理賠以及對企業的服務等環節持續發力，采用SaaS化方案解決端到端的保險業數字化轉型是一條清晰可見的路線。目前保險業正處于數字化轉型的過程中，所需的人才也會在這個過程得到培養。

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保險極客的數字化戰略

在數字化轉型過程中，傳統保司或機構會存在一些歷史包袱，尤其是舊系統承載了大量的核心業務，往往牽一發而動全身。而新入局的創新型企業在采用新技術方面較為激進，以保險極客為例，SaaS化的解決方案自帶云原生的技術架構屬性，借助成熟的公有云環境，保險極客采用Java的微服務技術棧，在短短幾年的時間里迅速打造了數據中臺、業務中臺，與一眾互聯網醫療服務機構的業務系統實現了打通，并在此基礎上建立了統一的數據標準，進而推動了保險行業交易標準的建立和完善。此外，保險極客正在梳理海量的理賠案例，為業界開創普惠的服務標準。

●業務創新離不開強大的系統支撐

經過多年的歷練，互聯網To C的系統解決了高并發的問題。由于產品和交易相對比較確定，因此互聯網那個To C的系統對灰度發布的容忍度較高，但To B的企業服務要解決的難點是復雜性和定制化，系統核心要素在于延續性和可配置性。以企業團體保險為例，在千人千面的需求粒度下，要做好客戶洞察、產品創新（研發、定價、生命周期管理）、風控、合規、數字化營銷與生態建設、資產管理、財務支持等方方面面的創新，要解決的復雜性問題數不勝數。

穩定性是To B企業服務系統最基礎的要求，由于企業內部流程十分復雜，系統中的反饋鏈會變得冗長，由此帶來的未知因素變得更多，業務層必然要求系統支持每一單的細微變化。在保險極客CTO葉暉看來，保險極客的系統初步實現了從定價到核保端到端的數據體系建設，以及在這個基礎上的各類智能應用對接上下游企業不同平臺系統的能力。據了解，保險極客目前C端的服務正在逐步完善，未來技術研發的主要方向是在SaaS，核心業務系統數據深化和智能化上快速迭代。

●傳統行業走極客路線會更酷

保險極客的開發團隊有較強的互聯網背景，具備濃厚的工程師文化氛圍。其基礎設施建設在業務和技術上的沉淀已趨于完善，未來側重業務方向的探索，以保險行業大數據驅動團體保險產品的設計、銷售、核保、售后等全業務流程閉環，推動上下游機構的業務系統化和交易標準化，為經紀人賦能、為企業客戶提供優質服務。葉暉表示，隨著新技術的在保險領域的應用，更多智能化的解決方案呼之欲出，這正是企業團體保險服務行業的魅力所在。