隨著自然災(zāi)害的增加，瑞士再保險公司（Swiss Re）正在利用人工智能幫助客戶更好地預(yù)測索賠并加速處理進程。

近年來，自然災(zāi)害的頻率、嚴重性和多樣性不斷增加，迫使保險公司提高效率并預(yù)測事件和索賠后果。瑞士再保險公司也是如此，該公司主要是保險公司提供保險，降低了保險公司巨額賠付的可能性——這是保險業(yè)應(yīng)對自然災(zāi)害的一個重要因素。

據(jù)美國國家海洋和大氣管理局（NOAA）統(tǒng)計，自1980年以來，美國已發(fā)生360起天氣和氣候災(zāi)害，每起災(zāi)害造成的總損失達到或超過10億美金，總計超過2.57萬億美金。2023年，截至7月11日，NOAA確認了12起此類事件，包括洪水和嚴重風暴。因此，全球最大的再保險企業(yè)之一——瑞士再保險公司正在利用預(yù)測分析、機器學習和人工智能來幫助客戶預(yù)測災(zāi)難并降低成本。

瑞士再保險公司高級副總裁、房地產(chǎn)解決方案負責人Anil Vasagiri表示:“如果你看看過去十年損失的嚴重程度，就會發(fā)現(xiàn)其中一個趨勢就是過去五年的損失幾乎是前五年的兩倍。這是一個明顯的趨勢，保險公司和瑞士再保險公司等再保險公司必須了解這一趨勢，并為此做好準備，以便在這種環(huán)境下持續(xù)運營。”

除了自然災(zāi)害（NatCats）造成的索賠總成本外，保險公司還面臨著突然大量涌入索賠請求而帶來的運營挑戰(zhàn)。此類災(zāi)難發(fā)生之后，受影響地區(qū)往往難以或無法進入，從而延誤了索賠的響應(yīng)時間。

Vasagiri負責為瑞士再保險公司的客戶部署數(shù)據(jù)和軟件資產(chǎn)，以及公司的整體數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。去年年底，Vasagiri的房地產(chǎn)解決方案部門發(fā)布了一款重要的新工具來為客戶提供幫助。這個名為Dubbed Rapid Damage Assessment (RDA)的平臺將計算機視覺的進步與其他建模技術(shù)相結(jié)合，幫助保險客戶在災(zāi)難發(fā)生之前更好地了解、規(guī)劃和分析他們的投資組合，隨著事件的發(fā)展監(jiān)控他們的投資組合，然后利用技術(shù)來發(fā)現(xiàn)和分析他們的投資組合，減輕事件發(fā)生后的索賠。Vasagiri說，這可以幫助識別投保人可能沒有意識到的索賠，例如可能是因為他們的度假屋受到了影響并且住在其他地方，或者他們被迫撤離并且無法返回。因此，RDA平臺幫助客戶告知保單持有人如何提出索賠。

Vasagiri解釋說：“如果你盡早發(fā)現(xiàn)某些索賠并進行補救，就可以減輕損失的嚴重程度，例如，在被風吹走的屋頂上蓋上臨時防水布可以最大限度地減少損失，”他用這個比例來說明RDA平臺是如何幫助保險公司減輕自然災(zāi)害所造成的損失的。

讓人工智能發(fā)揮作用

RDA平臺融合了一系列數(shù)據(jù)源和AI功能，可以幫助理賠經(jīng)理和理損員在自然災(zāi)害事件周期的三個關(guān)鍵階段做出更快、更明智的理賠決策。

首先是在自然災(zāi)害之前進行有效的應(yīng)對策略規(guī)劃。為此，RDA平臺利用專有的Swiss Re NatCat模型自動監(jiān)控自然災(zāi)害對客戶保險公司投資組合可能產(chǎn)生的影響，以便他們能夠規(guī)劃應(yīng)對策略和團隊動員。

其次，RDA平臺解決了自然災(zāi)害發(fā)生之后的規(guī)劃問題，幫助保險公司確定財產(chǎn)檢查的優(yōu)先順序。災(zāi)難發(fā)生后，瑞士再保險公司會立即與衛(wèi)星和航空圖像合作伙伴協(xié)調(diào)，捕獲RDA的AI模型那些用來評估每處財產(chǎn)損失嚴重程度的鏡頭。如果沒有提交損失通知，這甚至可以識別保險公司沒有意識到的損失。

最后，RDA平臺使用多個過濾器分析對單個財產(chǎn)的影響，生成詳細的損失報告，從而實現(xiàn)更快速、更準確的索賠結(jié)算結(jié)果，從而幫助進行遠程索賠分類和評估，以減少費用和遺漏，有助于防止損失復合。

“這些單獨的組件以前就存在，但RDA平臺是把它們組合在一起，以使洞察變成真正可操作的，我們應(yīng)用先進的計算機視覺技術(shù)和人工智能技術(shù)來識別存在明顯損壞的區(qū)域，并將其標記給我們的保險公司，讓他們能夠?qū)Ｗ⒂谑軗p最嚴重的地區(qū)，以便他們能夠投入適當?shù)馁Y源并相應(yīng)地調(diào)整他們的索賠策略。”

該平臺目前可全方位應(yīng)對颶風和龍卷風等自然災(zāi)害，針對冰雹和洪水等自然災(zāi)害的功能還處于初始設(shè)計階段。

RDA平臺在行動

2022年9月，颶風“伊恩”（Hurricane Ian）在摧毀古巴后席卷了美國佛羅里達州和卡羅來納州，這次事件證明了RDA的價值。當伊恩在佛羅里達州登陸時，它是一場五級風暴，是美國有記錄以來損失第三大的天氣災(zāi)難，也是自1935年以來襲擊佛羅里達州最致命的颶風。瑞士再保險公司估計伊恩造成的保險損失在500億至650億美金。

伊恩結(jié)束之后，保險公司很難部署理算員，因為這導致大片地區(qū)無法進入，并使保險理算員和居民陷入困境。但RDA NatCat模型驅(qū)動的損失預(yù)測和來自高分辨率圖像的實際損失評估功能，幫助瑞士再保險公司的客戶優(yōu)化了理算員的部署、遠程分類索賠、檢查財產(chǎn)并主動聯(lián)系房主以提供支持。

例如，一旦明確伊恩將在佛羅里達州登陸，RDA平臺就開始對客戶Security First Insurance持有的數(shù)千份個人保單進行分析，這些保單可能會因造成的財產(chǎn)損失而觸發(fā)。隨著風暴向內(nèi)陸移動，Security First Insurance已經(jīng)開始儲備資源、規(guī)劃損失調(diào)整和分配理賠資源。颶風結(jié)束后六天之內(nèi)，RDA平臺已經(jīng)幫助Security First等客戶評估了35000處房產(chǎn)，兩周后這個數(shù)字增加到超過88000處。

Vasagiri表示，要讓RDA平臺發(fā)揮作用，就要組建一支具有精算經(jīng)驗、建模專業(yè)知識和先進數(shù)據(jù)科學能力的跨職能團隊，還需要向瑞士再保險公司的領(lǐng)導層和客戶展示該解決方案的可行性、有效性和價值。

他說：“應(yīng)用新技術(shù)的關(guān)鍵，在于向我們的最終用戶和最終用戶生態(tài)系統(tǒng)中的不同利益相關(guān)者帶來信心，并始終如一地做到這一點，有些方面你可以通過測試來證明，但其他方面只有在他們開始使用時才會成為現(xiàn)實。因此，當我們將這些類型的平臺放在一起時，我們在RDA后端擁有的功能之一就是我們自己的控制室，監(jiān)控事件并確保我們的客戶實際上能夠訪問和理解我們提供的圖像和洞察，而且隨著事件的進展，這些都是實時的。”