圖解支付平臺資金產品設計
序
剛進入第三方支付行業時，還是網關模式，也就是直接去銀行扣錢，沒有余額的概念。
過了幾年跳槽到另外一家第三方支付公司，開始有余額賬戶，有了余額，就有充值、轉賬、提現，簡稱充轉提，通常意義上的資金產品。
可是后來出現了微信支付與支付寶之間的被喻為“偷襲珍珠港”事件：當時支付寶占了第三方支付的絕大部分份額，號稱“拿著望遠鏡也找不到對手“，結果微信支付在某個春晚打廣告，搖紅包，發紅包，綁卡量井噴式增長。從那以后，微信支付大殺四方，經過幾年突進，市場份額早已超過支付寶。
這里的紅包也是資金產品的一種形態。
1. 前言
資金產品處理用戶的資金流動，包括充值、轉賬、提現等操作，簡稱“充轉提”。既有面向個人用戶的，也有面向商戶的。
資金產品與收單產品最大的區別在于，收單產品需要依托交易標的存在，比如買一杯咖啡，用戶和商家存在交易標的“咖啡”。而資金產品是沒有交易標的存在，比如充值100塊，給別人轉賬100塊，提現100塊。當然特殊情況下可能有線下交易標的，但在系統中是沒有反映的，比如在線下買份早點，直接給店主轉了10塊錢。
2. 資金產品的幾個關鍵概念
- 充值：用戶將資金從銀行賬戶或其他支付工具轉入支付平臺的賬戶中。
- 轉賬：用戶將資金從自己的賬戶轉移到另一個用戶或商家的賬戶。
- 提現：用戶將資金從支付平臺的賬戶轉回到自己的銀行賬戶或其他支付工具。
有些特殊場景本質也是資金產品的一種，比如微信發紅包，群收款，商戶代發工資等，都是轉賬的一種。
需要說明一點的是，從廣義的角度看，資金產品的本質全部是轉賬，比如充值，提現，代發，內部調撥等場景，都是從一個賬戶到另一個賬戶。
3. 資金產品定義及在支付系統中的位置
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說明：
- 資金產品承擔非商品交易的資金服務，包括充值、轉賬、提現、代發等。
- 同時面向個人用戶和商戶提供服務。
4. 系統架構圖
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說明：
- 對客產品可以封裝成多種形式，比如紅包，AA收款都可以由轉賬來封裝。
- 資金產品和收單產品是并列的關系，前者為個人用戶和商戶提供純資金流動的服務，后者是為商戶收單提供服務。
- 資金產品需要依賴收銀支付提供的扣款和打款服務。
5. 轉賬模式
資金產品的轉賬對外封裝的業務形態很多，包括普通的轉賬，轉賬到余額，代發，紅包，群收款等，如果不做好抽象，就會導致代碼煙囪林立。
有一種抽象思路可以參考：
分層，上層是資金產品的產品層，負責封裝各種對客產品。下層是資金產品的核心層，負責管理資金產品的模式。
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模式無外就下面幾種：
轉賬關系：
一對一：資金出入方都各只有一個。比如個人到個人的轉賬，個人到個人的紅包。
一對多：出資方只有一個，入金方有多個。比如群發紅包。
多對一：出資方多個，入金方只有一個。比如群收款。
到賬模式：
即時到賬：錢直接到用戶的余額賬戶。比如支付寶轉賬，不需要確認，直接到賬。
擔保到賬：錢先到中間賬戶，用戶確認收款后，才到用戶的余額賬戶。比如微信支付里面的轉賬、紅包都需要用戶點確認。資金在用戶確認之前就留在擔保戶里。
特殊的，個人從余額轉賬到其他人的銀行賬戶時，還會走銀行打款流程。
6. 領域模型設計
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說明：
- 資金產品都有一個主單。
- 如果是充值，那就有一個支付單。
- 如果是普通轉賬，那就有一個支付單，一個或多個收款單。如果是AA收款，就會有多個支付單和多個收款單。
- 如果是提現，那就有一個流出單。但是流出有可能出現退票，所以可能存在退票單。
7. 結束語
資金產品是支付平臺除收單產品外另一個最重要的產品。有些公司可能還會把匯款產品也納入，但是匯款產品常常涉及外匯和申報等特殊流程，所以大部分情況下，匯款產品是獨立于支付平臺的資金產品業務線的。一些跨境支付公司可能還會把收款產品也納入到資金產品，比如VA來賬收款，這些業務形態和流程都過于復雜，有機會再聊。
本文介紹了通常意義上的資金產品的定義，以及對應的系統架構，核心領域模型。希望能為大家在學習資金產品相關知識時能提供一些有益的參考。
