支付寶推出的“余額寶”，18天，250萬用戶，60億規模，這樣的三個數字刺激著整個金融業的神經，使得金融業不得不面對的現實就是：互聯網金融時代真的已經到來。

時下，互聯網金融儼然已經成為一個全民的熱點話題，那么究竟有多熱？真正的互聯網金融的定義應該是什么？目前中國互聯網從業者開展金融服務的門檻有哪些？提供的金融服務最大的風險有哪些？而真正健康的互聯網金融又應該具備哪些條件？ 帶著這些疑問，我們BNET 商學院記者采訪了好貸網聯合創始人、總裁李明順先生。

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好貸網聯合創始人、總裁李明順

門檻

盡管互聯網金融一詞如今已成為一個時髦的詞，但真正的互聯網金融定義還不是大多數人能夠準確、清楚表述的出來的。在好貸網聯合創始人、總裁李明順看來，用互聯網的理念和思維去重新看待金融，重新站在以用戶為角度的立場上去看待金融的一種新的業態模式，這就是新的互聯網金融的機會。

金融政策的放寬，給市場帶來了商機，一些精明的中國互聯網從業者看到了市場的機遇，于是，互聯網金融應運而生。那么，對于目前中國互聯網從業者開展金融服務的門檻有哪些？李明順分析說：“這要看你自己的定位了。如果你定位的是渠道模式，那你就要在渠道方面建立左端和右端的能力；如果你定位的是風險收益，你就要有很強大的風險控制技術，要掌握足夠多的一些對于風險控制的基礎數據，只有這樣，對于一些具有金融背景的創業者才更加有意義。其實， 我覺得更重要的還是在于你對風險理解的能力。傳統的一些銀行體系對于風險它本身就是一種天然的偏好是一種保守，而互聯網金融是一種開放，可以先嘗試。銀行之所以不愿意給小微企業貸款，是因為它認為小微企業壞賬率很高，比一般的大型企業高，不好控制。”

面對互聯網金融的影響, 今天，越來越多的傳統金融行業以大手筆進入互聯網，作為資深的互聯網人士，李明順對此表示：“我們非常希望他們能夠進來，如果他們進入到互聯網市場里面，他們首先要用互聯網思維且站在用戶的角度去考慮問題，對用戶要進行重新定義和理解。以前，銀行對用戶的態度是一種它高高在上、很甲方的態度，甚至是很俯視用戶的一個態度，和他打交道總是讓我們感覺到是在和政府部門打交道一樣，是求他辦事一樣。我認為從商業角度來看，誰給你買單，誰給你利息，誰給你付錢，他就是客戶，就是甲方。如果這種觀念不去變化的話，傳統金融行業是無法真正的站在用戶角度去重新定義他們的產品和服務的。相反，互聯網天生就有這樣的意識，哪怕是免費用戶，你只要提意見，他都會為你去很好的解決。其實，有很多互聯網企業（像騰訊、淘寶、360）都是先通過免費模式建立起很大規模用戶的價值，再通過合理的一些商業模式去構建盈利能力。傳統金融企業進入互聯網第二個要考慮的問題是要用全新的機制，充分發揮人在團隊里面的價值觀。在互聯網行業里，我們講究先人后事，但是在傳統行業里，一切事情都是領導做決策，如果什么事情都是領導決策，用戶的反饋意見就很難進行快速的相應和解決?！?br>
條件

真正健康的互聯網金融應該具備哪些方面的條件？李明順認為：“互聯網金融機構是和風險掛鉤的，首先要保障投資人利益的安全，這一點非常關鍵，否則會出大問題的。我認為相關部門應該制定一些底線原則，至少說明在什么樣的條件下才能做這個事情。其次，要考慮商業模式可持續性。如果有些競爭變成一種過度的競爭，就有可能帶來巨大的風險。比如說，有些網貸公司用不可能回收回來的收益率去吸引儲戶、投資人的資金，這時候它在競爭方面的風險是不可把控的。

另外，對于投資人的教育方面也是需要更多的部門給予更多的重視。在中國，我認為還有一些非常不理性、不經濟、不市場化的一些思維模式。比如說，我們看到有些投資人只能承受賺錢，不能承受虧錢，虧了錢他可能就要去鬧事。實際上，這是一個非市場化的心態，非理性的心態，我建議我們的政府在這方面應該對投資者進行更多的教育?！?br>
的確，我們相信，公司只有在一個好的、健康心態的投資環境下，才會有一個比較好的、未來長期收益的可能。

風險

互聯網金融正悄然走入尋常百姓家，在給理財帶來種種便利的同時，互聯網金融也存在不容忽視的風險。

據李明順介紹， 整個金融的商業模式分兩種：一種是偏于服務和渠道的商業模式；另外一種是風險控制商業模式。通俗來講一個過錢，一個不過錢；一個提供擔保，一個不提供擔保?！氨热缦裎覀兘裉炜吹降挠囝~寶、百度的‘百發’，它僅僅提供一個渠道，本身不承擔風險，風險是由背后的金融公司去承擔。而像P2P金融給用戶提供貸款看上去是兩個用戶之間貸款，但現在也作出了本金保障的承諾。此時，就會涉及到對風險的把控。事實上，任何風險都沒有絕對百分百的可以控制，而是相對控制，因為有些風險是屬于技術性風險或是系統性風險，有的時候是不可預測的風險。比如說，像有些系統性的事情發生了，產生有一筆現金流沒有兌付而引起的恐慌?！?br>
影響
隨著技術進步,互聯網進入金融領域是一個必然階段。那么，互聯網金融的出現會給金融改革帶來哪些影響？李明順對此表示：“我覺得會給金融改革帶來上下呼應的影響。我們看到講到的一些未來金融改革的思路，鼓勵更多的金融機構要以更加市場化的機制給中小企業、小微企業提供融資的可能，鼓勵降低金融機構準入的門檻鼓勵更多的金融機構的出現。今天，我們看到政府也在不斷的給民營企業發放銀行牌照，發放小額貸款公司的牌照，政府希望有更多的銀行出現，因為政府希望在這個行業里面有更多的人進去之后變成鯰魚，如果沒有鯰魚在里面，很多其它的魚就像是在一潭死水中，不愿意去創新和變化，只有鯰魚進來攪一攪才有活力，小微企業才有機會貸款。

今天的政策，正是給了我們這樣的機會，如果再不變化，資金利用率就太低了，要么就變成污染，要么就變成爛尾樓。在一些資金利用率低的領域里面，你拿一塊錢出去都掙不回一塊錢，這個事情很可怕的，政府也不可能不斷的區印鈔票來填補銀行的窟窿，所以，只有讓銀行把更多的資金給一些創新型企業和小企業。同時，要讓互聯網金融，包括P2P在內的這些自下而上產生的機構也要像一些鯰魚一樣去呼應政府給發放牌照的銀行，共同給大型金融企業帶來挑戰，讓他們感覺到自己如果再不變化，他這個大象就要被很多蚊子把血液都吸光了。我經常把互聯網比喻是蚊子，把傳統金融比喻是大象，一只蚊子并不可怕，但有一百只蚊子就會讓你很難受，盡管不能把你咬死，但也可以把你的血吸得很多了，這就是螞蟻與大象之間的博弈。大象只有像馬一樣跑起來，市場才會更加有活力，流動性才能變得更好，小企業才有機會在創新的同時得到資金的鼓勵?！?nbsp;

機遇和挑戰

有人說，事實上，互聯網金融也是金融，互聯網正在以開放、平等、協作、共享的精神去逐步改造傳統金融業，但不會改變金融的功能和本質，其給銀行帶來的不僅是挑戰，更多的是啟發、機遇和合作機會。

在李明順看來，其實這對于互聯網金融創業型公司來說，可謂是機遇和挑戰并存。他說：“整個中國銀行業的資產是非常大的，一共有150萬億。其中，信貸資產有70多萬億，每年新增的貸款量，銀行業有十萬億左右，民間有十萬億左右。在市場面臨重新洗牌的階段，作為一家創新公司，今天我們可能是在風口上，是在順勢而為的浪潮中。從互聯網商業的角度來看，互聯網商業如果是在大海里沖浪，那我們現在已經沖到這個浪里。銀行業的資產很大，以工行為例，它半年的凈利潤就是兩千個億，超過整個中國互聯網所有公司的收入之和。眾所周知，百度一年的收入也就兩三百億，騰訊最多，也就四五百個億，但是工商銀行半年的凈利潤就是兩千個億。我認為，在這么巨大的一個市場里，今天有可能會被重新洗牌，這就意味著市場蘊藏著大量的機會?！?br>
當然也有一些挑戰?；ヂ摼W一直以來有一個特點就是，一旦有機會大家都會蜂擁而上。面對互聯網金融這一新興市場，作為好貸網的創始人李明順在今年5月份之前就已經開始準備了。在他看來，盡管好貸網的機會比別人領先幾個月，但這并不代表著好貸網就一定能贏下去。只有自己的團隊保持競爭力，才能做到唯快不破，才能持續保持領先的地位。

“在中國的互聯網金融領域里，我們還會遇到一些有關政策方面的挑戰，是不是合法，是不是符合相關部門的規定，這也很重要。另外，在風險收益這一塊，和交易相關的政府監管政策非常多，需要很多牌照，這對于我們互聯網金融創業公司來說也是一個方面的挑戰。”李明順這樣說。

李明順坦言，到今年為止，由自己創建的好貸網其實并沒有去介入和交易有關的商業模式，也是基于這個考慮。因為如果沒有牌照，隨時有可能會被認為是非法經營。好貸網更愿意先去解決信息的不對稱與行業里用戶之間的匹配問題。對于互聯網金融初創企業來說，李明順更愿意用“剩者為王”一詞來形容，他認為剩下的人是王，堅持到最后就是勝利。他強調說，如何去堅持、讓剩下來的是自己，這是關鍵。要讓自己一直活著，因為活著比什么都重要，甚至活著比發展還重要。

結束語

雖然還有很多人士把互聯網金融稱作金融界的“攪局者”，但作為旁觀者，我們認為互聯網金融是金融創新中一種巨大的進步。我們相信，機遇與挑戰并存，只要你準備好，無論是互聯網金融還是金融互聯網，都會是贏家。同時，我們也相信，未來的金融市場，會更熱鬧。