作為一項新興事物，互聯網保險在我國發展的歷史只有短短十幾年時間，但在這十幾年間，互聯網正深刻影響著保險業的方方面面。

中國保險行業協會（簡稱“中保協”）8月17日發布的數據顯示，上半年互聯網保險市場累計實現保費收入816億元，繼續成為拉動保費增長的重要驅動力。業內人士表示，未來技術進步將推動傳統保險商業模式變革，大數據成為互聯網保險精準定價的重點。

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8月17日，中國保險行業協會（以下簡稱中保協）在京舉行新聞發布會，發布了《2014互聯網保險行業發展報告》（以下簡稱《報告》）及2015年上半年互聯網保險的行業經營數據。

2014年互聯網保險業務收入858.9億元，同比增長195%，保費規模比2011年增長了26倍，在保險業總保費收入中的占比由2013年的1.7%增長為4.25%，成為拉動保費增長的重要因素之一。

其中，財產保險公司互聯網業務累計保費收入505.7億元，同比增長114%；人身保險公司互聯網業務實現保費收入353.2億元，同比增長5.5倍，三年間年均增長率達到225%。互聯網保險市場經營主體由2011年的28家增至85家，超過國內現有產壽險公司機構數量的一半。

2015年上半年互聯網保險市場累計實現保費收入816億元，同比增長2.6倍，與2014年互聯網保險全年總保費水平接近，占行業總保費的比例上升至4.7%，對全行業保費增長的貢獻率達到14%，繼續成為拉動保費增長的重要驅動力。

其中，互聯網財產保險實現保費收入363.2億元，同比增長148億元，同比增長69%，占產險累計原保費收入的8.5%；互聯網人身保險實現保費收入452.8億元，同比增長350億元，同比增長343.4%，高出2014年全年水平近百億元，保費規模首次超越互聯網財產保險，占壽險公司累計保費收入的比例提升至3.5%，對互聯網保險保費增長的貢獻率突破70%。

截至2015年6月，全行業經營互聯網保險業務的產壽險公司達到96家，較2014年年底新增11家，市場經營主體進一步擴容。

中保協劉琦秘書長表示，“互聯網+”戰略機遇對探索行業行為方式和市場格局的創新空間具有重要意義，隨著《互聯網保險業務監管暫行辦法》的出臺，中保協將持續密切關注行業互聯網保險發展態勢，致力于推動業務實踐總結和基礎性、前瞻性研究，定期發布市場經營形勢分析，不斷為高層決策和行業發展提供智力支持和研究參考。

2015年我國互聯網保險行業市場分析：

《報告》認為，互聯網保險保持高速增長，一是由于理財型保險產品在第三方電商平臺等網絡渠道上的銷售熱度繼續，同時互聯網車險保費收入增速處在一個明顯的上升通道中；二是由于保險公司對于互聯網渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險公司轉戰互聯網，尋求新的市場空間。從險種結構看，存在發展不均衡，2014年互聯網保險保費收入中占比和貢獻最大的險種是車險，占比為56.4%。同時，第三方電商平臺日趨成熟，保險產品線也逐漸豐富。

大數據助力精準定價

《報告》認為，互聯網保險發展呈現多個新趨勢。一是保險業與互聯網將進一步深度融合，提升市場化效率；二是技術進步將推動傳統保險商業模式變革；三是保險新需求將被孕育，促進跨界融合；四是互聯網保險監管將更加完善。

大數據成為互聯網保險關注的重點之一。

分析人士表示，當前，互聯網保險面臨的難題在于如何獲取與人們生活、工作、娛樂相關的數據，并對數據進行適當的處理和應用。對于保險公司而言，很多數據獲取仍然存在瓶頸。在保險公司和電商平臺合作的既往案例中，雙方希望能共享數據，但事實上出于商業秘密、信息安全等原因，目前這種數據的共享較少，保險公司和電商在數據領域采取較多的合作模式，仍是前者提出數據需求，后者根據需求提取數據給前者用于產品開發。在今后應有更多更深入的大數據應用，保險公司不僅需要加強數據收集、分析和整理能力，還需要打通獲取數據的途徑。

《報告》認為，由于云計算、大數據等技術的運用，消費者交易行為逐步成為可記錄、可分析、可預測的內容，保險業定價模式將發生變化，風險數據信息的透明度有望提高。以重大基本險為例，目前已經出現基于利用可穿戴設備進行客戶行為統計，從而精確評估風險、個性化定價的可變保費產品。在車險方面，車聯網是大數據在保險行業最有潛質的應用之一，對于提升車險精準定價能力，提高保險公司風險管控能力都將有所幫助。

申萬宏源行業分析師對中國證券報記者表示，在目前互聯網保險發展中，保險公司提供的大數據與互聯網渠道需求的大數據仍然存在一定磨合空間。前者所擁有的較多是歷史經驗性質數據，對于實時數據和可供預測判斷數據仍掌握得有限。在保險產品定價方面，有效地及時更新數據仍然是重要的參考內容，但目前這一方面的數據提供和分析能力還有待加強。

機遇挑戰并存

7月27日，保監會發布《互聯網保險業務監管暫行辦法》。保監會相關負責人表示，《暫行辦法》未對互聯網保險產品做出特殊規定。盡管互聯網保險產品種類繁多，創新產品層出不窮，但與傳統保險產品并沒有本質上差別，因此，《暫行辦法》采取與線下產品一致的監管要求。

傳統保險公司在加速進入互聯網保險領域的同時，互聯網企業更是跑步進入這一領域，在電商渠道的競爭日益激烈。一方面，保險公司通過“自謀出路”或借助“外腦”等多重方式尋求展業空間，并在融資方面有所行動；另一方面，來自房地產、IT、通信設備、網絡傳媒等行業的上市公司通過不同的方式謀劃布局互聯網保險業務，并投入資金建設相關平臺。根據上市公司披露的信息，三泰控股、騰邦國際、京天利、焦點科技、高鴻股份、銀之杰等謀劃布局互聯網保險業務，并投入資金建設相關平臺。

中國證券報記者獲悉，保險業外上市公司嘗試通過互聯網介入保險業務主要面向幾個方向，一是通過收購保險公司股權或籌資設立保險公司的方式獲得持有牌照的話語權，尋求進一步資本運作的空間；二是通過技術支持或合作進入汽車產業鏈，整合資源開展汽車金融、車聯網、車險相關業務；三是投資設立子公司。

分析人士認為，互聯網保險的市場空間廣闊，官方網站、第三方電子商務平臺、網絡兼業代理、專業中介代理、專業互聯網保險公司等五大商業模式并駕齊驅。借助大數據分析的互聯網保險在效率、成本方面存在明顯優勢，行業進入加速沖刺期，相關企業有望大有作為，市場競爭也將更加激烈。

同時，互聯網保險的展業風險也不容忽視。保監會副主席周延禮曾表示，互聯網保險作為一個新興的領域，發展空間巨大，但其發展仍存在很多挑戰，如市場機制有待成熟、保險產品有待升級、服務能力有待提高、商業模式有待創新。互聯網保險也存在一些風險，如信息安全風險、逆選擇風險、產品風險、操作風險等，這些問題都需要在實踐中解決。

2014-2015年我國互聯網保險發展成果及市場趨勢分析：

借助大數據分析的互聯網保險在效率、成本方面存在明顯優勢，行業進入加速沖刺期，相關企業有望大有作為，市場競爭也將更加激烈。2014-2015年我國互聯網保險發展成果及市場趨勢分析詳情如下。

中國保險行業協會日前發布2014年度《互聯網保險行業發展報告》以及2015年上半年互聯網保險發展數據。《報告》對2014年互聯網保險的發展成果做了分項闡述，對市場趨勢做出研判展望，同時針對問題提出政策建議。

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4年保費規模增長26倍，車險獨大結構失衡

據中國保險行業協會統計，2012至2014年，互聯網財險保單由3.55億單增長到20.11億單，客戶由3.54億人增長到12.16億人；互聯網人身險客戶由1737萬人次增長到7240萬人次。

不過目前互聯網保險結構仍然呈現“車險獨大”的失衡局面，2014年互聯網保險保費收入中，車險占56.4%，為貢獻最大的險種，理財險占30.4%，分紅型壽險占5.5%，意外健康險占3.6%，普通型壽險占2.5%。

對于互聯網保險保費中車險占比最高，《報告》分析稱，一是近年來國內汽車消費持續升溫，使車險成為剛需最強、保費空間巨大的險種；二是車險的服務人群對便捷、高效的服務有著強烈的需求。相比之下，壽險尤其是期繳的長期險種，保險功能不易被大眾理解，且一般需要大量的服務跟進，所以互聯網滲透率較低。

從市場競爭格局看，互聯網財險市場集中度遠高于傳統業務，2014年34家經營互聯網保險業務的財險公司中，中國人保和平安財險兩家公司貢獻了接近80%的保費。互聯網人身險市場則呈現中小公司領跑的局面，光大永明、工銀安盛、前海人壽等中小公司的市場份額居前。

業內人士認為，理財型的萬能險、投連險保費收入在互聯網保險中占比僅次于車險，與經營風格激進、喜歡以高收益吸引客戶的中小保險公司領跑互聯網人身險市場的情形，互為印證。

主要電商均開始售險，營銷方式引入社交功能

《報告》指出，互聯網保險產品日益豐富，已從最初的車險、意外險等條款和費率標準化程度較高的險種，逐步擴展到貨運險、信用險、萬能險、健康險等一些相對復雜的險種。

從渠道看，近年來，隨著互聯網平臺的崛起，第三方渠道逐步擴容，形成了互聯網平臺為主、兼業代理類及其他為輔的格局。互聯網平臺保費的市場份額由2012年的33%增長到2014年的69%。

統計顯示，2014年產險公司的互聯網保險收入90%來自公司自有官網，而人身險公司僅有5%的保費收入來自官網，95%來自第三方銷售平臺。在第三方平臺中，淘寶網所占市場份額由2012年的99%下降至67%，占比仍為最高；網易占28%，位居第二。

《報告》認為，整體而言，第三方平臺逐漸成熟與規范，包括天貓、蘇寧易購、京東商城、攜程等主要電商平臺均開始銷售保險產品，其中部分電商平臺憑借龐大的客戶資源和大數據分析能力，與保險公司共同研發創新型產品。

中國保險行業協會專家指出，互聯網保險與傳統保險的經營模式差異較大，其營銷方式引入社交功能動態化，投保過程嵌入網絡場景便捷化，產品開發迎合消費習慣碎片化，因此更能體現消費者需求，客戶粘性較高，重復購買率明顯高于傳統渠道。據統計，2014年互聯網保險客戶重復購買率平均為15%，比傳統渠道高出3個百分點。

產品仍存同質化傾向，信息安全風險不容忽視

《報告》認為，未來互聯網保險的市場份額和規模仍將快速提升，并成為行業發展的重要趨勢，但它在短期內還無法完全取代傳統業務渠道。傳統的個人代理、銀行代理和中介代理在很長時間內仍將是行業重要的經營模式。

《報告》指出，目前互聯網保險的發展存在以下問題：產品仍存同質化傾向，亟待加大創新力度；產品及服務等信息披露仍不充分，信息安全風險不容忽視；線上和線下資源整合能力不足，售后服務不到位，等等。

基于此，《報告》對行業提出如下建議：

——加大對信息技術的投入，抓住移動互聯、云計算、大數據等技術創新機遇，在渠道融合、交叉銷售、大數據分析及運用、業務實時處理、客服快速反應等方面實現突破。

——優化業務流程，搭建自己的互聯網保險平臺，避免嚴重依賴第三方平臺，步銀保業務后塵，淪為第三方賺錢工具。

——重視和加強互聯網保險信息安全工作。采取必要的安全措施，保障交易安全、數據安全、支付安全。建議監管部門出臺一攬子監管措施，對互聯網保費確認、業務范圍、成本核算、落地服務、產品費率、電子保單法律地位等方面加以明確規范，及時消除影響互聯網保險發展的政策障礙。