就新技術而言，保險可能已經落后，但由于物聯網( IoT )和新商業(yè)模式的出現，這種看法正在迅速改變，保險業(yè)中的物聯網正在迅速成為現實……

考慮到這一點，我們決定關注10個現實案例研究。其中物聯網保險將導致保險產品、流程和商業(yè)模式發(fā)生顛覆式改變，更不用說更快樂、更健康的保險客戶了。

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1. 前進保險公司(Progressive)——“快照”觀察

美國前進保險公司(Progressive)正在使用基于使用的保險(UBI)來遠程監(jiān)控其汽車保險客戶的駕駛模式。

使用ODB車載診斷系統(tǒng)和機器學習，保險公司可以判斷駕駛員在每次駕駛過程中的表現。通過這些，保險公司能夠更準確地根據駕駛員個人情況制定保險費用，同時這種方法也以降低保費來獎勵更安全的駕駛員，***可降低30%。

迄今為止，該公司對駕駛員進行了超過1兆7000億次的“快照”觀察，并表示其價格是基于“實際駕駛行為”，而不僅僅是基于你居住的地方和你擁有汽車的類型等傳統(tǒng)因素。

該保險公司還與Zubie公司合作，Zubie是車聯網設備制造商，物聯網設備可以直接嵌入到汽車儀表盤底部，嵌入之后可監(jiān)測汽車的“健康狀況”，并把相關數據傳輸到智能手機。另外，在Zubie系統(tǒng)中，還包括汽車與駕駛員的監(jiān)測和分析系統(tǒng)，該系統(tǒng)可幫助用戶了解駕駛線路、駕駛習慣等。

2. 利寶互助保險公司——贈送智能煙霧探測器

利寶互助保險公司(Liberty Mutual)與Google Nest合作，向客戶免費贈送Nest智能煙霧探測器，如果客戶安裝該設備，并保證其正常工作并連接到Wi-Fi上，這家保險公司將下調他們每年的保險費用，下調幅度***可達5%。

Nest智能煙霧探測器能夠告訴客戶哪里有煙霧或一氧化碳，并在手機上發(fā)出警報。使客戶能夠降低火災風險，進而降低家庭保險支出。商業(yè)研究機構BI Intelligence估計，平均一個裝備有自動煙霧報警器的家庭可以讓保險公司減少35000美元保險支出。

3. 約翰·漢考克保險公司(John Hancock)——贈送可穿戴設備

保險業(yè)巨頭約翰·漢考克(John Hancock)是最早利用可穿戴設備力量的保險公司之一，它與Vitality(健行天下，通過健康獎勵，鼓勵用戶了解健康、改善健康，通過持續(xù)改變行為而保持健康。該模式在2013年入選了美國哈佛商業(yè)學院的教學案例。)合作，向投保用戶免費贈送Fitbits智能手環(huán)，以便客戶跟蹤自己的身體狀況。

約翰·漢考克保險公司還與蘋果公司合作。凡是符合條件并注冊參加保險公司“活力健康”或“活力壽險”保險計劃的英國成員，都可以以0英鎊至59英鎊不等的價格分別獲得一塊自帶GPS功能的蘋果手表。限制條件是：必須在兩年內定期鍛煉，如果每個月能獲得至少160個活力活動點數，就可以免費獲得這塊蘋果手表。如果他們沒有定期鍛煉，那他們必須為蘋果手表分期付款。

約翰·漢考克保險公司通過提供娛樂、購物、旅行獎勵和折扣，鼓勵用戶保持身心健康，從而降低用戶提出索賠風險。

4. 伊瑞保險公司(ERIE)——用無人機檢查災害現場

無人機在商業(yè)領域中的應用越來越多，而伊瑞保險(ERIE)保險公司也在發(fā)生損害索賠時使用無人機進行財產檢查，比如用無人機檢查客戶家中屋頂或者火災現場等。

該公司聲稱，它是最早尋求并獲得聯邦航空管理局( FAA )許可在商業(yè)上使用無人機的保險公司之一，并表示其好處很多;從加快索賠流程到不危及員工安危下查看財產損害，再到更清楚了解潛在欺詐案件。

5. Metromile保險公司——按車輛里程支付保費

Metromile聲稱是美國***家提供按車輛行駛里程支付保費的保險服務公司。

Metromile提供obd 2端口，可以將數據無線傳輸至智能駕駛應用程序，支持用戶在手機app上隨時查看。這款設備對于購買Metromile保險的用戶免費開放，能幫“短距”駕駛者節(jié)約很多費用，聲稱每年可節(jié)省500美元保費。

通過該應用程序，司機可以深入了解個性化駕駛習慣和診斷，從而提供更加明智的互聯體驗。此外，Metromile也為沒有加入其保險計劃的車主免費提供一款Metromile Tag智能設備，通過這款設備，這些非保險車主也能享受與Metromile Pulse相似的智能服務。

6. Beam Dental牙科保險公司——提供智能牙刷

智能牙刷聽起來像是拉斯維加斯CES展覽大廳里的噱頭，但Beam Dental 保險公司正在為這些產品訂制牙科保險。

Beam Dental 牙科保險公司之前的業(yè)務是售賣智能牙刷和牙線，牙刷里帶有藍牙裝置，可以和應用程序相連接，獲取刷牙數據。目前，Beam Dental 為每個客戶提供智能牙刷，監(jiān)控他們的口腔健康狀況，并利用這些信息支持牙科保險計劃。

客戶使用Beam Dental提供的智能牙刷及保險，并要定期更換牙刷頭，使用智能牙刷與 APP 共享數據。假如客戶堅持刷牙，或者經常使用牙線，Beam Dental就判定這類客戶不太會面臨蛀牙問題，也不需要根管這樣昂貴的治療方式，他們就能以低廉的保費獲取牙科保險，降低幅度可達 25 %。同時，不會與第三方分享這些刷牙數據。

如果客戶的刷牙習慣不符合規(guī)定的標準，beam Dental 會向客戶發(fā)出鼓勵通知，并希望改善客戶的牙齒健康，降低保費。

7. 州立農業(yè)保險公司(State Farm)——安吉星和SYNC系統(tǒng)

通過州立農業(yè)保險公司(State Farm)的駕駛安全和遠程信息處理方案，智能手機和信標可以準確地告訴保險公司客戶的駕駛方式，這一舉措顯然可以在年度保單上為客戶節(jié)省高達50%的保險費用。

通過使用來自車輛OnStar(通用汽車安吉星)或SYNC系統(tǒng)通信服務或移動設備的信息，州立農業(yè)保險公司能夠獲得司機及其駕駛習慣的照片。你開得越少、開得越安全，你就能在汽車保險上省下更多的錢。

8. 美國家庭保險公司(AFI)——智能門鈴

智能門鈴的興起對保險公司產生了連鎖效應，這也是美國家庭保險公司( AFI )希望通過與Ring智能門鈴合作來改善家庭安全的一種方式。

Ring智能門鈴配備了高清攝像頭，使其可以監(jiān)測到家門口是否有人。該智能門鈴還內置了運動傳感器，并且在啟動時可以呼叫用戶的智能手機，使房主無論在哪里都能夠看到并與訪客交談。

美國家庭保險公司( AFI )的客戶在購買Ring智能門鈴時將獲得30美元的價格優(yōu)惠。

使用智能門鈴的客戶有機會獲得5%的保險費用減免。

9. 保險初創(chuàng)公司Oscar——免費提供智能手環(huán)

獲得Google 3250萬美元投資的健康保險初創(chuàng)公司Oscar與Misfit合作，為每個會員提供免費的Misfit Flash 運動追蹤器，以幫助他們恢復健康。同時在你完成Misfit設定的路程目標時將會有機會獲得亞馬遜的20美元購物卡。

Oscar還與可穿戴設備制造商Fitbit合作。參保人可以提交他們的Fitbit數據，如果達到每日的健身目標，他們可以獲得1美元。這樣的設計有助于保持人們的健康，并且用一個簡單但可量化的獎勵機制給用戶提供了保持運動的動機。

Oscar還有一個移動應用程序，功能包括步調跟蹤、醫(yī)生查找器、健康史訪問和醫(yī)生隨叫隨到功能，該應用程序還可以連接到蘋果健康平臺。

10. 河馬保險公司(Hippo Insurance)——提供房屋漏水監(jiān)測器

河馬保險公司(Hippo Insurance)是一家初創(chuàng)保險公司，致力于用技術為家庭提供一種更簡單、更智能的新型房屋保險。

實際上，在美國保險公司接到的理賠案例中火災和漏水占了很大比例，而火災通常難以控制，漏水更容易檢測。如果能提供技術支持設備如泄露監(jiān)測器和其他物聯網工具，來監(jiān)控住房并確保它的安全。

目前，河馬保險免費提供一臺漏水監(jiān)測器給購買保險的用戶。安裝了漏水監(jiān)測設備的家庭，可以在漏水變大之前發(fā)現問題，同時，保險公司通過電子郵件或短信提醒房主即將發(fā)生水患災難，從而避免房主高額索賠風險。而對于使用該漏水監(jiān)測器的家庭，河馬保險公司還沒有給出相應的保險折扣，且用戶的監(jiān)測數據尚未被運用在保險定價中。

物聯網在保險業(yè)中的未來

綜上所述，很明顯，隨著保險公司對技術的了解越來越多，以及越來越多的設備連接到互聯網，物聯網在保險領域的作用也將越來越大。由此產生了大量的數據，而保險公司將尋求利用這些數據來改善保險定價方式，同時獎勵那些被認為比其他客戶更“安全”的保險客戶。

未來也可能受到越來越多機器對機器通信、人工智能和云計算的影響，智能算法也將決定保險公司的策略和行動。