【51CTO.com原創(chuàng)稿件】突破銀行八大痛點 構建銀行智能風控光大銀行智能風控中心成立不到兩年時間，卻已在行內(nèi)有了不小的成就。2019年，中心針對不同場景開發(fā)出數(shù)百個模型，上線自動化場景突破30個，為銀行引入大量新客戶，沉淀了大量優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，目前還有近百個模型正在開發(fā)中。同年，中心獲得了大數(shù)據(jù)風控AI創(chuàng)新獎、智能風控最佳實踐獎等多個獎項，《智能風控服務》首批入選國家金融管理中心金融“監(jiān)管沙盒”創(chuàng)新案例。

構建智能風控的必要性

線上金融并不是簡單的線下金融線上化，更是需要一套全新的智能風控體系保駕護航。

何為智能風控？是對科技、場景、客戶、數(shù)據(jù)等方面進行整合，從而為新金融服務。

何為新金融？隨著前沿科技技術與新業(yè)務形態(tài)不斷的進步和創(chuàng)新，以及與金融結合的日臻完善，金融科技得到了長足的發(fā)展，逐步垂直細分為“新科技”與“新金融”，進而催生“數(shù)字智能”概念，數(shù)字智能將以智能風控為抓手，整合新科技，服務新金融。

智能風控與傳統(tǒng)風控的主要區(qū)別在于由因果關系轉為基于大數(shù)據(jù)的關聯(lián)關系，更加注重數(shù)據(jù)、更加注重客戶的體驗。

構建智能風控的八大痛點

傳統(tǒng)銀行構建智能風控存在哪些困境呢？相對互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，傳統(tǒng)銀行普遍存在以下八大痛點，這就使得傳統(tǒng)銀行對于市場需求的反應較為滯后，主要體現(xiàn)在容易錯過創(chuàng)新型產(chǎn)品的最佳推廣期、在金融科技轉型方面的略顯被動、在技術市場缺乏話語權等方面。 

面對痛點，傳統(tǒng)銀行應該這樣應對的！    

新技術人才的引是進非常重要的，目前光大智能風控中心行員有幾十人，其中具有博士學歷占三分之一，畢業(yè)于清華北大的占一半，其余均為知名院校碩士，平均年齡僅為29歲，在金融、數(shù)學、計算機等多個領域具備前沿知識和專業(yè)化能力，是名副其實的“年輕化的算法科學家”團隊。

但這個年輕的團隊不容小視，他們在科技層面，中心堅持“自主研發(fā)、開源開放”，在服務層面，完成了基石數(shù)字智能運行體系的研發(fā)、智能風控SaaS服務體系的設計，為銀行提供數(shù)字資產(chǎn)挖掘和智能風控服務；在算法層面，在高維Logit分布式算法、圖卷積算法、NLP改進算法等多個算法的研發(fā)方面均取得了突破，形成了可實施方案；在平臺方面，完成了分布式數(shù)據(jù)平臺、模型開發(fā)平臺、風險特征平臺、微服務平臺等科技平臺的開發(fā)。目前，正逐步申請發(fā)明專利，以保護上述知識產(chǎn)權。

嚴峻的經(jīng)濟環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行如何布局

中國數(shù)字經(jīng)濟駛入量質(zhì)齊升新階段，銀行作為中國經(jīng)濟重要組成部分，數(shù)字化轉型已是大勢所趨。同時，市場和行業(yè)趨勢，使得銀行必須大力發(fā)展零售和小微業(yè)務，因此在實施轉型過程中，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務成為大多數(shù)銀行首先考慮開展的領域，具體如下：

1.    聚焦市場已有的成熟類自營類互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，如公積金貸款、稅務貸等，并結合產(chǎn)品特點以及自身優(yōu)勢，選擇一些流量大、流量資質(zhì)好或貸款用途清晰的成熟類、自營類互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，作為銀行的重點發(fā)展方向之一。

2.    通過行內(nèi)存量客群分析+存量客戶挖掘，實現(xiàn)將存量客戶轉向互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務客戶。通過存量客戶分析實現(xiàn)客戶分群、客戶特征描述、產(chǎn)品需求偏好分析，并基于客戶產(chǎn)品需求與偏好分析結果，充分發(fā)掘客戶與銀行間的關聯(lián)行為以及資金需求狀況，實現(xiàn)特定群體客戶向互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的引流。

3.    通過場景化構建，多場景設計，實現(xiàn)對于客戶的全方位觸達，并提供基于場景化的客戶互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務需求。場景最直接的作用就是引流，當客戶的行為與場景結合在一起的時候，便具備針對性強、指向性明顯的特點。同時，場景化還具有風控優(yōu)勢，通過場景可以更好的確定客戶貸款意圖，避免因借款意圖不明確而造成的套現(xiàn)、欺詐風險。

《專家介紹》

祝世虎，現(xiàn)任光大銀行智能風控中心VP，是北京大學智能科學系第一批人工智能專業(yè)的博士生，畢業(yè)后在一直從事風險管理工作十年，目前主要工作領域為：互聯(lián)網(wǎng)金融、智能風控、大數(shù)據(jù)模型、人工智能等。他主持開發(fā)的多個項目榮獲人民銀行科技進步獎，銀保監(jiān)會創(chuàng)新獎，并在智能風控領域獲得多項獎項，多次作為主講嘉賓參加或主持國內(nèi)外智能風控的論壇，多次獲得今日頭條等多家媒體的報道。

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