【51CTO.com原創(chuàng)稿件】近幾年，諸多傳統(tǒng)銀行紛紛布局金融科技領(lǐng)域，投入大量的人力、物力進(jìn)行探索和實(shí)踐，只為加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度。在金融脫媒的背景下，傳統(tǒng)銀行較以往更加注重用戶，解決用戶的痛點(diǎn)、滿足用戶的需求，提升用戶的體驗(yàn)，在精細(xì)化管理、風(fēng)控能力和服務(wù)水平等加大信息化投資。

傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之痛

相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，傳統(tǒng)銀行普遍存在以下八大痛點(diǎn)，這就使得傳統(tǒng)銀行對(duì)于市場(chǎng)需求的反應(yīng)較為滯后，主要體現(xiàn)在容易錯(cuò)過(guò)創(chuàng)新型產(chǎn)品的最佳推廣期、在擁抱金融科技加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的略顯被動(dòng)、在技術(shù)市場(chǎng)缺乏話語(yǔ)權(quán)等方面。

傳統(tǒng)銀行布局金融科技普遍存投資并購(gòu)、內(nèi)部研發(fā)和戰(zhàn)略合作三種模式：

• 投資并購(gòu)： 銀行建立或者參與股權(quán)投資基金投資金融科技公司，美國(guó)銀行多采用此方式；
• 內(nèi)部研發(fā)：銀行在已有信息技術(shù)部門或者成立金融科技子公司親自布局金融科技；
• 戰(zhàn)略合作：銀行與金融科技企業(yè)合作或向金融科技公司直接購(gòu)買產(chǎn)品或者服務(wù)。

大型銀行布局金融科技方式多元化，自建、投資、跨界合作，積極向同業(yè)輸出金融科技服務(wù)。中小銀行更多是選擇“內(nèi)部研發(fā)+外部合作”。當(dāng)然，銀行突破內(nèi)部信息部門發(fā)展金融科技的局限，成立銀行金融科技子公司也是發(fā)展布局模式之一。

傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之道

近日，為助力傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，京東數(shù)字科技集團(tuán)在去年推出了金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案T1。目前，T1旗下智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)產(chǎn)品已經(jīng)與多家金融機(jī)構(gòu)簽約，幫助金融機(jī)構(gòu)搭建大數(shù)據(jù)分析及應(yīng)用能力，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

金融機(jī)構(gòu)擁有龐大的數(shù)據(jù)“富礦”，以一家中型銀行為例，其每年產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量可以達(dá)到數(shù)十TB，涵蓋了應(yīng)用數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和系統(tǒng)日志等多種多樣的數(shù)據(jù)來(lái)源和格式。而如果沒(méi)有合適的運(yùn)營(yíng)管控工具，這些數(shù)據(jù)只能“沉睡”在后臺(tái)，無(wú)法發(fā)揮其價(jià)值。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，T1智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)是要將龐雜而分散的數(shù)據(jù)形成相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化、便于存儲(chǔ)、調(diào)用的數(shù)據(jù)資產(chǎn)；再通過(guò)可定制開發(fā)的算法模型，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)“活用”于前端業(yè)務(wù)。目前，T1智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)可提供包括基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)采集處理、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)搭建、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、場(chǎng)景化應(yīng)用等全流程的解決方案，實(shí)現(xiàn)從技術(shù)到業(yè)務(wù)應(yīng)用的整體輸出。

如下圖，為T1智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)架構(gòu)圖

T1智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)所依托的技術(shù)能力在京東數(shù)科內(nèi)部經(jīng)歷了眾多業(yè)務(wù)場(chǎng)景和618大促的檢驗(yàn)，可支撐數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量200PB、每日任務(wù)數(shù)10萬(wàn)、集群規(guī)模5000臺(tái)以上的海量數(shù)據(jù)處理壓力。畫像系統(tǒng)用戶標(biāo)簽具備億級(jí)實(shí)體、千級(jí)標(biāo)簽，近萬(wàn)億次調(diào)用，峰值可達(dá)2000W次以上每分鐘。

據(jù)悉，T1智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)支持金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用主要在三個(gè)方向：

一是數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，T1智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)支持實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的采集與結(jié)構(gòu)化處理，并根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需要形成BI報(bào)表，以可視化圖表真實(shí)呈現(xiàn)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)變化，輔以機(jī)器學(xué)習(xí)的預(yù)測(cè)能力，指導(dǎo)業(yè)務(wù)產(chǎn)品優(yōu)化方向，輔助管理層推進(jìn)更為精準(zhǔn)的運(yùn)營(yíng)決策。T1智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)的自助報(bào)表可支持多達(dá)20多種圖表樣式，通過(guò)四步操作和短短幾分鐘時(shí)間即可完成報(bào)表制作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。

二是智能營(yíng)銷，T1智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)可提供基于大數(shù)據(jù)的智能營(yíng)銷算法及模型，有效助力金融機(jī)構(gòu)搭建起智能營(yíng)銷體系，通過(guò)精準(zhǔn)客戶畫像，提供千人千面的智能營(yíng)銷及產(chǎn)品定制等服務(wù)。從實(shí)踐來(lái)看，精準(zhǔn)的客戶劃分與營(yíng)銷策略，可在保持營(yíng)銷成本不變的情況下，將MAU提升15%以上；基于數(shù)據(jù)分析的智能推薦與CTR預(yù)估模型，可以使用戶在單一APP上的轉(zhuǎn)化率提升25%，單次曝光價(jià)值提升至少40%。

三是智能風(fēng)控， T1智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)提供針對(duì)線上業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)控支持，結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺(tái)中的實(shí)時(shí)計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)、圖計(jì)算等產(chǎn)品，通過(guò)人機(jī)識(shí)別、資信管理、決策引擎，以及數(shù)據(jù)指標(biāo)加工處理，有效支持全自動(dòng)的線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。歷史數(shù)據(jù)表示，反欺詐模型對(duì)羊毛黨等風(fēng)險(xiǎn)用戶的有效識(shí)別，可以節(jié)約20%以上的營(yíng)銷成本。

寫在最后：

現(xiàn)在乃至未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在金融科技應(yīng)用場(chǎng)景布局方面，重點(diǎn)是將新技術(shù)應(yīng)用于業(yè)務(wù)場(chǎng)景，推動(dòng)金融企業(yè)的智能化、輕型化發(fā)展。重點(diǎn)構(gòu)建小前臺(tái)/輕前臺(tái)，通過(guò)大中臺(tái)的數(shù)據(jù)分析處理能力支持小前臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)；加強(qiáng)場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)投入，豐富金融服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景。一方面，金融服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景向線上遷移，金融企業(yè)需要迎合這個(gè)趨勢(shì)發(fā)展線上業(yè)務(wù)，加強(qiáng)場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，豐富獲客、活客渠道和方式；另一方面，加強(qiáng)線下、線上金融服務(wù)融合、打通，構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)圈，拓寬服務(wù)領(lǐng)域、延伸服務(wù)周期，將服務(wù)交付場(chǎng)所逐漸由實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)向各類生活消費(fèi)場(chǎng)景轉(zhuǎn)移、融合。

注：此文部分內(nèi)容源自光大銀行智能風(fēng)控VP祝世虎與中治智庫(kù)特約高級(jí)研究員、中國(guó)銀行軟件中心劉述忠兩位嘉賓專訪內(nèi)容。

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