數(shù)字人民幣經(jīng)常會被使用區(qū)塊鏈技術(shù)對的加密貨幣比特幣、以太坊等相比較。數(shù)字人民幣借鑒了區(qū)塊鏈技術(shù)，但作為法定貨幣，數(shù)字人民幣具有中心化的特征。歐洲主要中央銀行的高管表示，發(fā)行央行數(shù)字貨幣其實(shí)并不需要使用區(qū)塊鏈技術(shù)。數(shù)字人民幣系統(tǒng)框架的核心要素為“一幣，兩庫，三中心”，在使用過程所采用的技術(shù)有NFC與分布式賬本技術(shù)。

01、區(qū)塊鏈的特征為分布式、去中心化

數(shù)字人民幣經(jīng)常會被使用區(qū)塊鏈技術(shù)對的加密貨幣比特幣、以太坊等相比較。廣義來講，區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗(yàn)證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算方式。區(qū)塊鏈的主要特征如下：

02、我國數(shù)字人民幣僅借鑒了區(qū)塊鏈技術(shù)

數(shù)字人民幣具有可追溯性、不可篡改性這些與區(qū)塊鏈技術(shù)相同的特征，但數(shù)字人民幣僅是借鑒了區(qū)塊鏈技術(shù)。作為法定貨幣，數(shù)字人民幣的主要特征之一為中心化的管理模式，而區(qū)塊鏈的核心特征之一為去中心化。

此前，發(fā)行了依托于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣國家有伊朗、厄瓜多爾、烏拉圭、塞內(nèi)加爾、等，但這些數(shù)字貨幣沒有流行起來。2020年9月，歐洲主要中央銀行的高管表示，全球范圍內(nèi)的中央銀行如果想要發(fā)行央行數(shù)字貨幣，其實(shí)并不需要使用區(qū)塊鏈技術(shù)，在央行數(shù)字貨幣情況下，中央銀行提供了“信任”，因此當(dāng)中央銀行介入之后就沒有使用區(qū)塊鏈技術(shù)的必要了。

在金融領(lǐng)域，目前區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字貨幣、支付清算、數(shù)字票據(jù)、銀行征信管理等方面得到了實(shí)驗(yàn)性或小范圍應(yīng)用：

03、數(shù)字人民幣系統(tǒng)框架的核心要素為“一幣，兩庫，三中心”

根據(jù)《中國法定數(shù)字貨幣原型構(gòu)想》的闡述，數(shù)字人民幣系統(tǒng)框架的核心要素為“一幣，兩庫，三中心”。

• 一幣：央行數(shù)字貨幣;
• 兩庫：數(shù)字貨幣發(fā)行庫(存放央行數(shù)字貨幣發(fā)行基金的數(shù)據(jù)庫)和數(shù)字貨幣銀行庫(商業(yè)銀行存放央行數(shù)字貨幣的數(shù)據(jù)庫);
• 三中心：認(rèn)證中心(負(fù)責(zé)身份信息管理)、登記中心(負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣權(quán)屬登記)與大數(shù)據(jù)發(fā)行中心(負(fù)責(zé)對反洗錢、支付行為等分析)。

04、數(shù)字人民幣使用過程所采用的技術(shù)

數(shù)字人民幣的使用涉及到貨幣發(fā)行、存儲、支付、對交易進(jìn)行記錄等多個環(huán)節(jié)。

在數(shù)字人民幣支付環(huán)節(jié)，由于NFC技術(shù)的使用，數(shù)字人民幣的支付介質(zhì)除手機(jī)外，還包括“數(shù)字貨幣芯片卡”，芯片卡的推行方便了老年人群的使用。

"數(shù)字貨幣芯片卡”具體包括可視藍(lán)牙IC卡、IC卡、手機(jī)eSE卡、手機(jī)SD卡、手機(jī)SIM卡等5種形態(tài)。除使用NFC 技術(shù)外，一些數(shù)字貨幣芯片卡通過藍(lán)牙技術(shù)與智能手機(jī)進(jìn)行交互，實(shí)現(xiàn)查詢和賬戶信息同步。

在數(shù)字人民幣交易記錄環(huán)節(jié)，通過分布式賬本技術(shù)，央行和商業(yè)銀行構(gòu)建CBDC分布式確權(quán)賬本，提供可供外部通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行CBDC確權(quán)查詢的網(wǎng)站，實(shí)驗(yàn)網(wǎng)上驗(yàn)鈔機(jī)功能。