Riskified：一家“在中國，為中國”的優選跨境電商供應商
近年來，隨著電子商務的飛速發展，網絡購物的興起，新網購平臺的出現，網絡支付以及更精細的消費者期望都催生了更多的網購，這也給欺詐者提供了更多的機會。消費者從實體店轉向電商購物,推動了交易額的爆發,電商欺詐的獲利空間也在持續增長。欺詐者不斷增多，對于欺詐手段的投入也在逐步增加。反欺詐和欺詐者兩方一直在進行著一場永恒的“軍備競賽”。
電商欺詐風險不斷上升 欺詐類型豐富多樣
Riskified 聯合創始人兼 CTO Assaf Feldman
“電商欺詐是在企業進入電商領域后必須要面臨的一個問題，而且這個威脅在逐年加劇。”Riskified（睿思飛）聯合創始人兼 CTO Assaf Feldman（方盛凡）認為，技術的進步也是導致欺詐風險遞增的重要原因。如今，隨著電子商務、移動支付和計算能力的發展，欺詐也在加速發展，而且變得更加復雜。許多攻擊基于同樣的技術進行升級和創新他們的服務和產品，這些技術也被欺詐者所使用。
如Riskified這樣的反欺詐服務商在利用大數據、機器學習、AI等新興技術的同時，欺詐者們也一直在瞄準各大主流電商的消費者旅程中的每一個觸點，熟悉各類新技術，以找到漏洞來發動攻擊。這就是為什么電商商家需要采用市場上最新的方案和技術，從而在這場“競賽”中領先一步。
Assaf Feldman還表示，目前仍在全球肆虐的疫情對于電商欺詐趨勢以及欺詐風險的增加也產生了不小的影響。新的消費者，新的購物時間，禮品卡的火爆銷售等等都導致了欺詐風險的增加。投機取巧的黑客正在利用全球危機進行更多的欺詐活動。由于業務涉及多個國家，支付方式多樣，以及不同的欺詐場景，跨境電商業務為欺詐開辟了更多的路徑。這就是如Riskified這類經驗豐富的反欺詐解決方案提供商的用武之地，因為Riskified對全球市場的欺詐模式和支付場景有著深刻的理解。
電商欺詐風險上升的同時，欺詐類型也變得越來越豐富。根據多年的實踐經驗，Assaf Feldman總結了幾種常見的欺詐方式。
Riskified作為全球領先的在線交易反欺詐服務商，幫助商家所應對的欺詐挑戰主要是在境外市場中比較常見的拒付（chargeback）中的欺詐類拒付。
Assaf Feldman介紹，拒付指的是持卡人在支付后的一定期限內，一般來說可能是180天，可以向銀行申請拒付賬單上的某筆交易。這些拒付中有的確實是沒收到貨、貨不對板等原因，但其中仍有一部分是欺詐類拒付。當欺詐者在持卡人不知情的情況下使用其信用卡進行支付，便發生了欺詐支付。
Assaf Feldman強調，針對這些欺詐類拒付產生的原因便是不同類型的欺詐風險，如信用卡無卡欺詐、賬戶入侵欺詐、友好欺詐等。
信用卡無卡欺詐（CNP）即信用卡沒有交與商戶檢查，欺詐者也不是持卡人的欺詐支付。通常，CNP欺詐發生在信用卡信息被盜或者被售賣到暗網之后。
賬戶入侵（ATO）也是一種欺詐方式，在過去幾年中越來越受到欺詐者的青睞。當一個不法分子獲得訪問另一個合法賬戶的權限時，這就被稱為賬戶入侵（ATO）。這些攻擊需要在標準CNP上一層：不法分子需要獲得合法用戶的電商網站賬戶信息。一種比較流行的方式是通過網絡釣魚攻擊。一旦他們掌握訣竅，這種方法就變得很容易操作，成本低，而且很有效。
隨著經濟的發展，ATO攻擊也隨之增加，欺詐者已經逐漸將他們的目標從商品轉向了賬戶。有積分的賬戶無需進一步驗證就可以完成交易，其價值可能是暗網上普通賬戶的20倍。對于一些比較過時的反欺詐管理系統來說，這種攻擊也會比較棘手。
友好欺詐主要是指消費者對合法交易發起的試圖申請退款的行為。如銀行認為確實發生了欺詐行為，就會向客戶退款。這種欺詐對商戶來說尤其麻煩，他們必須承擔退款的成本，同時還需要承擔失去銀行信用的風險。因此他們需要承擔更高的交易費用。
持續技術升級 助力跨境商家成長
近些年，隨著消費者對跨境線上購物的青睞以及互聯網支付的越發便利，消費者跨境線上購物的行為也逐漸增多，因此跨境電商面臨的欺詐風險也隨之上升。
Assaf Feldman也表示，跨境電商為商家提供了巨大的機遇，但由于全然不同的購物行為、國際信用卡的使用，以及國外支付方式不同，這給跨境電商商戶帶來了巨大的挑戰。
“為了更好地處理這些訂單，商家應該確保與反欺詐供應商合作，從而知道如何處理這些市場的欺詐行為。”Assaf Feldman強調，Riskified一直致力于幫助商家在國際上成長和擴張，并針對不同的欺詐類型和場景不斷優化解決方案。具體的產品如下:
拒付包賠。這一技術使得Riskified為商家提供更高的批準率。Riskified專門建立了全棧技術來批準所有市場上的高風險交易，正是這種異常準確的電子商務欺詐檢測模型使Riskified能夠以全額退款擔保每一個批準，也就是說Riskified對來自其自身批準的訂單的每一個退款承擔全部賠償責任。
賬戶保護。針對賬戶入侵問題，Riskified為商家提供賬戶保護服務，同時使用AI技術和行為分析來阻止機器和欺詐者的登錄，以確保PII和支付細節不被泄露，同時不會給合法客戶增加摩擦。
PSD2提升轉化。在實施PSD2的背景下，歐洲商家或買家的在線支付必須經過強客戶身份驗證（SCA）。而這在消費者結賬時增加了障礙，造成了更高的購買放棄率。而實際上某些訂單可以免于 SCA，選擇使用無障礙交易風險分析（TRA），能夠減少購物車商品棄購率。Riskified會根據 PSD2 監管閾值的變化進行自動調整，從而實現最多的訂單數量達到TRA。此外，即便是正常的購買者沒有通過3DS驗證或遭遇了支付拒絕，Riskified也會通過準確的風險分析挽回這部分的訂單，允許商家從這些交易中重獲收益。
Deco支付優化。Deco是一個實時解決方案，能幫助找回因信用卡無效而導致的支付授權失敗所丟失的訂單——一個快速的支付選項，以一種新的方式解決授權失敗的問題。在支付失敗后，符合條件的購物者會立即收到一個彈出窗口，簡單地要求消費者重新輸入信用卡信息或選擇不同的支付方法。無需任何信用檢查、額外費用或申請，Deco就可以代表購物者完成支付。目前，Riskified的Deco解決方案支持美國商戶和在美國市場擁有高額交易量的非美國商戶。
Assaf Feldman還特別指出，Riskified反欺詐解決方案是自動化的，系統可以自動分析訂單的數據，并做出“批準”或“拒絕”的決定，實時抵御欺詐攻擊。
Assaf Feldman表示，在技術層面上，Riskified的系統用到了如AI、機器學習等技術，幫助我們跟蹤行為，捕捉異常并使用實時數據。考慮到每個行為都是實時發生的，基于人工智能的解決方案也隨時運行。這就是為什么在不損害客戶體驗的情況下，我們的系統也能立即決定每筆訂單是否可信。
“Riskfied擁有一個龐大的全球網絡數據庫。通過審查成千上萬的訂單，我們擁有了成千上萬的數據，包括一些我們自己搜集的數據。我們使用自己開發的技術來確定購物者是否在使用代理服務器。我們的機器學習模型可根據數據特征來計算一個訂單是否是欺詐訂單的統計概率。每個特征都是模型中的一個決策結點。特征類型因訂單而不同，如運輸方法、特定行業、動態、鏈接、行為和外部的豐富數據等。動態特性允許模型在欺詐發生時實時做出反應。通過放大獨特的購物行為，模型可以對看不見的數據做出更準確的預測。對于商戶來說，這意味著一個強大的、不斷學習的欺詐管理解決方案，隨著時間的推移會逐漸變得更好。”Assaf Feldman坦言道。
另外，還值得一提的是，Riskified采用的機器學習模型是有監督學習和無監督學習相結合的。所謂有監督學習，就是通過已有的訓練樣本去訓練得到一個最優模型，再利用這個模型將所有的輸入映射為相應的輸出，對輸出進行簡單的判斷從而實現預測和分類的目的，也就具有了對未知數據進行預測和分類的能力。而無監督學習，就是訓練樣本的標記信息未知， 目標是通過對無標記訓練樣本的學習來揭示數據的內在性質及規律，為進一步的數據分析提供基礎。它們各有優勢，而Riskified兼具這兩種方法，根據具體情況來訓練模型。
嚴守合規要求 完善本土化發展
在幫助跨境電商反欺詐的同時，如何確保其符合相關監管合規要求，也是反欺詐企業應該重視的問題。
Assaf Feldman也認為，合規性是每一家企業所要面對的基本要求。Riskified非常重視本土化，同時也尊重并遵守各國的法律法規。
Riskified作為一家科技公司，在監管層面最重視的是數據安全，公司采取了各類手段來保障客戶數據的安全。包括每年的基于ISO 27001:2013標準的第三方信息安全審核與認證，所有系統的訪問管理控制，端到端加密，脆弱性管理等。
Assaf Feldman還強調，Riskified使用人工智能和機器學習技術來檢測一個訂單是合法的還是欺詐，以幫助商家預防欺詐并批準更多訂單。Riskified對商家提交的訂單數據進行評估，作為欺詐的指標，并只接收實時發生的單個訂單的數據，只使用該數據來確定訂單是否可信。
除了合規問題外，全球不同地區的支付環境與欺詐風險也有所不同，因此在海外不同市場的中國跨境電商所面臨的風險也有所差異。
Assaf Feldman表示，中國商戶在海外拓展業務時面臨的最大挑戰之一是CNP欺詐，這在中國本地的交易中并不常見。然而當中國商戶開始做跨境電商時，就會突然遇到始料未及的新現象——拒付。
因為中國特有的支付環境，絕大多數交易都是通過非信用卡支付方式完成，所以CNP欺詐在中國并不是很普遍。而對于拓展海外業務的中國商戶來說，他們則需要確保適應當地的支付環境，并提供當地消費者所期望和熟悉的支付方式。因此跨境商戶需要意識到CNP欺詐風險，并與一家優質的反欺詐解決方案提供商合作，而Riskified就是不二選擇。
Assaf Feldman也表示一直都很看好中國市場，并看好中國跨境電商的發展，而且Riskified也已經與許多中國商家持續合作了很多年。
疫情的發生進一步加速了全球電商行業的發展，Assaf Feldman認為機會已經成熟，因此選擇正式進入中國市場，在中國上海設立了辦事處，搭建了一支近10人本土化團隊，以便更好地服務中國的跨境電商。與此同時，Riskified也與checkout.com，NTT DATA以及Asia Pay等在線支付領域的領先企業達成了合作。
Assaf Feldman還強調，未來將逐步完善本土化團隊的建設，與中國的本土合作伙伴建立穩固的聯系，為中國客戶提供良好的服務，讓Riskified在中國的業務逐漸步入正軌。同時還希望能夠與中國蓬勃發展的電子商務市場一起成長，努力成為一家“在中國，為中國”的科技公司，成為中國跨境電商的首選供應商，為商家和客戶帶來更多的益處。
Assaf Feldman最后透露，Riskified已于7月30日在紐約證券交易所上市，并以RSKD為股票代碼正式開始交易。他表示，站在這一重要里程碑時刻，非常感謝廣大客戶及合作伙伴長期以來的支持與幫助。面向未來，Riskified期待與大家開啟新篇章，攜手邁向全球跨境商貿新未來。
