?保險業(yè)雖然成熟且有價值，但也存在很多問題包括效率低下、欺詐、人為錯誤，以及最令人擔(dān)憂的網(wǎng)絡(luò)攻擊等。2015 年，Anthem Insurance 披露了一起數(shù)據(jù)泄露事件，泄露了 7880 萬客戶的敏感數(shù)據(jù)。除了身份欺詐造成了無法估量的損失外，整個行業(yè)還遭受了 3.75 億美元的打擊。區(qū)塊鏈通過使用分類賬和強(qiáng)化的網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議等方法，在去信任的生態(tài)系統(tǒng)中建立信任，對保險業(yè)的未來發(fā)展具有積極影響。具體而言，區(qū)塊鏈優(yōu)化了保險業(yè)的效率、安全性和透明度。

區(qū)塊鏈為保險帶來的好處

區(qū)塊鏈的核心好處是它在共享信息的同時，也在各個利益方之間建立了信任。共享的信息被加密為塊的電子列表，不能被篡改，有助于增加用戶之間的信任。一旦記錄了信息，就不能在不更改所有記錄的情況下進(jìn)行更改，這也為用戶之間的安全交易提供了保障。區(qū)塊鏈技術(shù)的特性對于保險的益處在于，有助于確保信息的準(zhǔn)確性、安全性和可信度。

智能合約使區(qū)塊鏈用戶能夠透明地轉(zhuǎn)移任何有價值的資產(chǎn)，而不受中間人的干擾（例如轉(zhuǎn)賬、買賣虛擬資產(chǎn)）。與實(shí)物合約的相似之處在于智能合約規(guī)定了兩方之間的交易規(guī)則。不同之處則是智能合約可以跟蹤保險索賠并讓雙方承擔(dān)責(zé)任。此外，我們可以將保單編寫成智能合約，包含了保險的基本要素。例如用戶同意在固定時間支付給保險公司一定保費(fèi)，而當(dāng)發(fā)生事件觸發(fā)了保險的條款時，智能合約就會幫助保險公司自動給用戶賠償?shù)鹊取Ｔ撨^程在雙方之間建立了一種相互信任感，原因有兩個：所有數(shù)據(jù)都透明顯示，而機(jī)制都是自動化的，因此不會有人為上的損失。

保單當(dāng)中有許多的用戶敏感信息，包括一個人的健康狀況、工作收入以及個人信息。而這些信息如今大多數(shù)儲存在中心化的保險公司數(shù)據(jù)庫。倘若該數(shù)據(jù)庫被黑客入侵，那么用戶的數(shù)據(jù)將是危險的。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效提升數(shù)據(jù)的安全性。區(qū)塊鏈的賬本是去中心化的，因此黑客想要攻擊的難度就會大大的提高。黑客想要解密區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)需要花費(fèi)的時間、算力成本都是非常高昂的。當(dāng)黑客要付出的成本增加時，那么黑客攻擊服務(wù)器的積極性就會降低了許多。

節(jié)省成本是區(qū)塊鏈可以提供的另一個主要好處。理賠、管理、承保和產(chǎn)品開發(fā)可能會受到區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫挠绊憽Ｈ缃瘢S多區(qū)塊鏈用例都集中在降低成本上。保險公司最初考慮的領(lǐng)域包括使用區(qū)塊鏈建立支付索賠的自動化。區(qū)塊鏈有能力通過驗(yàn)證公司和再保險公司之間的覆蓋范圍來幫助自動化索賠功能。它還將使各方之間的索賠支付自動化，從而降低保險公司的管理成本。根據(jù)普華永道的數(shù)據(jù)顯示，區(qū)塊鏈技術(shù)可能為保險行業(yè)在成本方面節(jié)省高達(dá)100億美元。成本減少的部分主要包括增強(qiáng)風(fēng)險分析、流程自動化和加快理賠速度。

最后則是基于區(qū)塊鏈儲存數(shù)據(jù)，未來保險公司要基于數(shù)據(jù)來估算保費(fèi)時候，保險公司可以得到一個可靠的數(shù)據(jù)來源。此外，保險公司也不必花許多成本、時間來獲得上述的數(shù)據(jù)。

保險的自動化

目前市面上有許多的保險公司、醫(yī)療保健提供者以及許多的投保人，因此保險行業(yè)往往會產(chǎn)生許多的數(shù)據(jù)表格。而處理這些表格的時候難免會產(chǎn)生人為錯誤和各方之間溝通不暢，最終導(dǎo)致資源上的浪費(fèi)以及效率的低下。

而像區(qū)塊鏈這樣的數(shù)字分類賬系統(tǒng)可以幫助保險自動化。保險的自動化可以每年節(jié)省數(shù)十億小時的文書工作并減少人為錯誤，因所有表格和數(shù)據(jù)都安全地存儲在鏈上。

保險索賠中重要各方之間的溝通也可以通過分布式賬本技術(shù)得到改善。如果存儲在區(qū)塊鏈上，醫(yī)生和保險公司可以安全地查看患者的病史。而基于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，保險公司也可以更好的制定未來的保費(fèi)以及相關(guān)的保險政策。

保險公司應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)案例

Lemonade 結(jié)合了人工智能和區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)為租房者和房主提供保險。根據(jù)Lemonade官網(wǎng)資料，該公司提供給租房者和房主的保費(fèi)為每個月5 美元和 25 美元。區(qū)塊鏈通過智能合約每個月向用戶收取保費(fèi)，通過智能合約拿出一定的比例保費(fèi)將其分配給一個資金池（該資金池是未來的索賠資金來源）。如果用戶提出保險索賠，那么Lemonade所寫下的智能合約將會立即審核客戶所提交的資料，盡可能快速的讓客戶能夠獲得相關(guān)的款項(xiàng)。根據(jù)Lemonade的數(shù)據(jù)顯示，Lemonade的人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)最快曾3秒內(nèi)把賠款付給用戶。

Guardtime 是一家區(qū)塊鏈技術(shù)公司，主要為網(wǎng)絡(luò)安全、政府、金融、國防和物流行業(yè)企業(yè)開發(fā)區(qū)塊鏈解決方案。Guardtime 與物流巨頭馬士基合作，開發(fā)了一個基于區(qū)塊鏈的海上運(yùn)輸保險平臺。該平臺將利用智能合約以及相關(guān)數(shù)據(jù)為海上運(yùn)輸公司計算出相應(yīng)的保費(fèi)，幫助相關(guān)的保險公司管理保險的風(fēng)險以及制定合適的保費(fèi)。

Etherisc 是一個專注于開發(fā)去中心化保險應(yīng)用程序的開源平臺。Etherisc目前的優(yōu)勢在于利用區(qū)塊鏈應(yīng)用程序來減少傳統(tǒng)保險行業(yè)的低效率，即高額的處理費(fèi)用和冗長的索賠處理時間。截至目前為止，Etherisc 已經(jīng)開發(fā)了六種不同的去中心化保險相關(guān)的應(yīng)用程序。其中之一是農(nóng)作物保險應(yīng)用程序，農(nóng)民可以通過該應(yīng)用程序識別和鑒定他們的土地和農(nóng)作物以及因天氣造成的任何損失。而另一個應(yīng)用程序則是確保使用 Etherisc的成員加密錢包免受黑客的攻擊。

B3i成立于 2018 年，由全球20 家領(lǐng)先的保險企業(yè)共同成立。該組織的使命是通過使用區(qū)塊鏈技術(shù)來開發(fā)相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)議和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施來降低保險業(yè)務(wù)流程里的成本、提高整體的效率以及將保險業(yè)務(wù)流程自動化。目前B3i正在開發(fā)相關(guān)的區(qū)塊鏈應(yīng)用程序，參與的保險企業(yè)能夠在該區(qū)塊鏈應(yīng)用程序上執(zhí)行完整的保險合同流程。

Dynamis 是一個基于以太坊的點(diǎn)對點(diǎn)（P2P）保險平臺（尤其是失業(yè)保險）。Dynamis旨在創(chuàng)建一個去中心化的保險平臺，以恢復(fù)用戶對于保險公司所失去的信任度和透明度。根據(jù)Dynamis的官網(wǎng)顯示，采用區(qū)塊鏈技術(shù)有助于幫助降低保險運(yùn)營成本以及簡化保險的相關(guān)流程。

Dynamis使用社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)（LinkedIn 個人資料）和其他相關(guān)的數(shù)據(jù)來確認(rèn)用戶的就業(yè)情況。此外，Dynamis利用智能合約來自動進(jìn)行索賠。對于那些失業(yè)的人，公司的區(qū)塊鏈將通過個人資料連接進(jìn)行驗(yàn)證并發(fā)放保險金。Dynamis 首席執(zhí)行官兼創(chuàng)始人 Joshua Davis表示，互聯(lián)網(wǎng)解放了信息，而區(qū)塊鏈技術(shù)為促進(jìn)協(xié)議做出貢獻(xiàn)。

Dynamis的失業(yè)保險產(chǎn)品主要由參與公司利用比特幣支付，將員工信息上傳到智能合約中。而隨著時間的推移保費(fèi)會逐漸下降。倘若員工被裁員的話，員工可以直接獲得索賠，而無需傳統(tǒng)保險公司的參與。通過使用區(qū)塊鏈，Dynamis 希望確保遣散費(fèi)給到雇員，而不是雇主，因?yàn)楣椭骺赡軙鶕?jù)具體情況更改索賠條款。

Insurwave 是世界知名咨詢公司 EY 和區(qū)塊鏈公司 Guardtime 的聯(lián)合項(xiàng)目，提供了一個針對海上保險的區(qū)塊鏈平臺。Insurwave 解決方案以 Corda 的區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)為基礎(chǔ)，在托運(yùn)人和保險公司之間創(chuàng)建了一個不可篡改的數(shù)據(jù)庫，幫助保險公司更好的進(jìn)行風(fēng)險評估和托運(yùn)人能夠得到更快的理賠支付。?