文/新華三集團副總裁、金融事業部總經理 王旭東

過去十年，我們看到云計算、大數據、物聯網、人工智能、區塊鏈在內的無數個新興熱點技術不停輪轉，催生了諸多金融科技新貴，它們以創新的模式不斷沖擊傳統金融的領地。在此過程中，金融業的傳統邊界被逐漸打破，甚至于傳統金融的管理結構和運營模式都被一一打破，金融業步入數字化轉型快車道。

隨之，金融業對于數字化的認知也發生了天翻地覆的改變。過去數字化技術只是金融業務的輔助，但隨著金融業數字化轉型進入深水區，數字化技術漸趨成為金融業務變革的核心驅動力，不僅重構了金融業務的模式，也不斷推陳出新，創造出多種新的產品服務形態。在此背景下，我們也有了這樣的思考，面對金融業數字化轉型的十字路口，如何從業務轉型的視角，去審視金融科技發展的路徑。

化被動為主動，堅定信念投入數字化轉型

金融數字化轉型并不等同于把傳統金融業務“線上化”和“數字化”，而是要使用數字技術推動商業模式、運營模式、產品和服務模式的變革。

我們看到現如今銀行業務的不斷推陳出新、快速迭代，其背后是云化架構對業務系統敏捷開發的支持。各個銀行推出小微貸款，大大簡化放貸過程，使金融服務可以普惠于廣大民眾，這背后是數據要素價值的釋放。

數字化技術突飛猛進的發展，讓金融機構有機會實現業務創新，建立差異化的優勢，在金融行業激烈的競爭中嶄露頭角。每一個金融機構都是獨一無二的，數字化轉型并不是簡單的復制別人的成功模式，還要與自身業務發展現狀及特點相結合，因人而異、因地制宜的設計自身的數字化轉型之道。但有一點是共通的，那就是化被動為主動，更為堅定的投身于數字化轉型的浪潮中。

敏捷創新，云原生架構成為金融數字化轉型的基石

2017年前后，正是以電商為代表的互聯網化交易爆發的高峰期，電商購物節這樣高密度支付行為，對支付清算業務提出了很高的挑戰。

網聯清算體系的誕生，不僅糾正了第三方支付機構違規從事跨行清算業務，改變支付機構與銀行多頭連接開展業務的問題，同時其也展現出強大的業務處理能力，承擔起了涉及銀行賬戶的網絡支付清算業務，實現非銀行支付機構及商業銀行一點接入，之所以能夠快速構建起如此強大的業務處理能力，正是因為其“一出生”就是建立在分布式云架構體系之上。

在金融云的早期，金融機構更多是以設備和資源為中心，通過云化的資源池，降低IT硬件的成本，并提升IT管理的效率。隨著金融機構數字化進程的深入，金融機構逐漸展開對業務系統的云原生改造，初步形成了以“應用”為中心的云計算全新構建模式。

現如今，越來越多的金融機構正以云原生為核心的現代化開發方式，利用容器、微服務、動態編排、DevOps、混沌工程和低代碼開發等相關技術，搭建現代化IT架構和業務系統，以支持基礎設施的大規模彈性擴展和應用的快速部署，滿足業務快速變化的需求。

云原生技術的引入，使得金融機構獲得了更快的創新能力，讓業務得到快速拓展，金融數字化轉型由此進入到發展的快車道。

擁抱數智化，AI驅動的業務變革

云原生對金融行業更多是技術變革，而數據價值的釋放，則直接帶動了金融業務的變革。

以商業銀行核心的信貸業務為例，傳統的信貸業務需要通過看流水、看報表、要抵押、要擔保實現授信與放貸，不僅周期長、成本高、風險大，而且小微客戶由于缺乏抵押品，難以獲得貸款。隨著數據價值的釋放，通過資產、工商、征信、稅務等數據的整合，可以快速評價客戶的償還能力，實現快速放貸，無抵押放貸，讓金融服務普惠到小微客戶，信貸業務的形態由此被改寫。

數據價值的釋放是金融業務的動力來源，而人工智能又是數據價值釋放的倍增器。在風控決策場景中，金融機構可以通過大量的數據訓練出優秀的算法來識別賬戶活動的情況，檢測異常行為，并對其未來的活動模式進行預測，從而防止身份欺詐引發的金融風險。

近年來，越來越多的金融機構開始利用大數據和AI技術，打造數智化能力，并將其應用于金融業務鏈條中的各個環節中，比如渠道營銷、客戶服務、財富管理、風險控制等，實現業務的數字化轉型以及智能化升級。

打造開放金融生態，隱私計算大行其道

金融科技不僅促使著銀行業務的變革，同時銀行的形態也在悄然發生變化。布萊特·金提到：智能手機的出現標志著銀行業進入BANK 3.0時代，銀行可以通過各類APP讓客戶隨時隨地獲得金融服務，而已經到來的BANK 4.0是無感知智能銀行的時代，銀行服務無處不在。

隨著網點的消退、各類APP大行其道，銀行開始意識到通過Open API或SDK等技術方式將自己的金融服務開放給合作伙伴，構建開放的生態圈，與合作伙伴實現深度流程融合、數據共享，可以有效的提升其金融服務的廣度與深度。這種開放的、嵌入式的金融服務模式不僅能帶來更多的創新來源，也能為客戶提供更多類別的無縫金融服務體驗，以此提升客戶粘性、拓展客戶渠道、提升資源的復用性，增加額外收入。

銀行與合作伙伴間的數據共享雖然能充分發揮數據的價值，帶來業務創新，同時也帶來了客戶隱私暴露的隱憂。為了解決數據共享中的安全隱患，各個銀行都開始加快隱私計算技術的探索和應用，當今市場上隱私計算技術百花齊放，既有以多方安全計算為代表的基于密碼學和安全協議的實現方式，也有以可信執行環境為代表的基于可信硬件的技術方案。

現如今，金融市場各方對跨源、跨領域、跨用戶的數據流通共享需求日益增大，隱私計算將從“單點實驗”邁向“全面推行”階段，在金融信貸風控、反洗錢、反欺詐、營銷、保險定價與理賠、業務協作等場景中逐步得到應用。

深化數字貨幣應用場景，確立區塊鏈和分布賬本的技術價值

隨著金融科技的發展，不僅僅各個金融機構在進行業務創新，整個金融行業的基礎要素之一——貨幣也在發生變化。

從2014年開始，中國人民銀行成立專門團隊對數字貨幣進行研究。2019年底，數字人民幣相繼在幾個地區開始進行試點，它不僅是數字形態的法定貨幣，也是一種新的支付手段。截至2022年8月31日，15個省（市）的試點地區累計交易數字人民幣3.6億筆、金額1000.4億元，支持數字人民幣的商戶門店數量超過560萬個。

基于區塊鏈技術的數字貨幣，具有更加安全、高效、可靠、信息更加透明等優勢，使得其應用正從小額的零售支付向大額支付、跨境支付、金融服務延伸。例如，數字人民幣可加載智能合約，在供應鏈金融、鄉村振興等場景中發揮其獨特作用。

隨著各國對于數字貨幣研究的深入，部分央行已經開始探索數字貨幣在跨境支付方面的應用。例如，由法國央行、瑞士央行、國際清算銀行等共同實施的Project Jura項目。我們有理由相信，隨著區塊鏈和分布式賬本技術與數字貨幣應用的不斷深度融合，數字貨幣將在支付清算、數字票據、銀行征信、金融審計、金融風控方面得到了更為廣泛的發展。

邁向未來，金融業需要科技賦能的同路人

從如上這些案例，技術升級驅動著業務變革遠未到終點。金融數字化轉型，注定是一條長期演進的科技創新之路，但金融科技的核心還是金融場景，科技并不是金融機構的專長，還需要科技公司的同路人。

深耕金融行業超過30年，新華三集團一直擔當著金融行業數字化賦能者角色，服務中國90%以上的金融機構客戶，深度參與了各銀行、保險和證券機構的數字化、智能化建設，對于金融科技發展趨勢有著深刻的理解，并有大量經驗和最佳實踐，新華三有意愿也有能力與各家金融機構一起，共同探索金融科技的未來。