銀行卡除了承載傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，能否成為一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)的載體？在2012年中國國際金融展上，這一話題引發(fā)了銀行業(yè)的普遍關(guān)注和熱議。 

    根據(jù)中國人民銀行2012年6月底發(fā)布的數(shù)據(jù)，全國銀行業(yè)發(fā)行的銀行卡達32.25億張。但是，這些銀行卡中的絕大部分都是磁條卡，功能單一，且信息存儲量小、磁條易讀出和偽造、安全性差，容易被犯罪分子盜取磁條上的資料，導致銀行卡被復制、盜刷案件時有發(fā)生。磁條卡的這些弊端，已經(jīng)成為銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的掣肘。 

    而目前正在如火如荼進行的銀行卡換“芯”，就是為了規(guī)避傳統(tǒng)磁條卡的安全性欠佳和在應對創(chuàng)新上的不足。為加快銀行卡產(chǎn)業(yè)升級，2011年3月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推進金融IC卡應用工作的意見》(銀發(fā)﹝2011﹞64號)，明確了金融IC卡推廣工作的時間表、任務(wù)書及路線圖：要求2011年與2012年底前分別完成POS和ATM終端的金融IC卡受理改造；2013年起全國性商業(yè)銀行開始發(fā)行金融IC卡；2015年在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域發(fā)行的銀行卡為金融IC卡。 

    中國人民銀行副行長李東榮曾指出，銀行卡芯片化遷移是近年來我國在改善金融服務(wù)民生，提升電子支付風險防范水平，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)升級方面實施的一項重要戰(zhàn)略舉措。人民銀行順應國際銀行卡發(fā)展趨勢，立足國情，切實履行銀行卡與電子支付管理職責，將推廣銀行卡行業(yè)應用作為重大發(fā)展戰(zhàn)略，有計劃、有步驟地組織銀行業(yè)開展銀行卡芯片化遷移。當前，銀行卡全國推廣工作健康、平穩(wěn)、有序開展，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步推進，受理環(huán)境改造基本完成，發(fā)卡數(shù)量逐步攀升，行業(yè)合作不斷拓展并在小額快速支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破，銀行卡芯片檢測認證體系建設(shè)開始啟動，47個城市的銀行卡應用推進工作全面鋪開。 

    目前，全球多個國家和地區(qū)已經(jīng)開始實施銀行卡的芯片化遷移，其中歐洲完成率最高；亞太地區(qū)特別是我國周邊的大部分國家或地區(qū)銀行卡遷移的完成率也比較高；美國去年9月份才宣布進行銀行卡遷移，以滿足持卡人到已實現(xiàn)銀行卡遷移的歐洲、亞太等國家旅行的需要；中東、中非、拉美等地區(qū)的遷移也在陸續(xù)進行。 

    在歐洲，移動支付業(yè)務(wù)在部分城市得到了較為廣泛的應用。法國尼斯已實現(xiàn)移動支付覆蓋銀行卡非接觸消費、公共交通、消費積分、會員卡等功能。德國已實現(xiàn)移動支付在鐵路系統(tǒng)的應用。在亞洲，日本和韓國移動支付得到了迅速發(fā)展，用戶可通過手機進行消費、ATM取款、乘坐地鐵等。 

    與國外相比，我國芯片卡遷移工作雖然起步相對較晚但發(fā)展十分迅速，特別是在公共服務(wù)應用領(lǐng)域已取得了顯著的進展，切實發(fā)揮了銀行卡一卡多用、服務(wù)民生的特點。我國移動支付發(fā)展與國外同步，此外，我國是第一個發(fā)布金融移動支付行業(yè)標準的國家，為促進移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。 

    和磁條卡相比，具有芯片的銀行卡能存儲加密的機密數(shù)據(jù)，能防止卡數(shù)據(jù)被復制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒。這是因為銀行卡可以存儲大量的信息，而且可以實現(xiàn)互動式交流。具有EMV標準的收單系統(tǒng)遇到EMV銀行卡時，會先相互識別認證，只有雙方都通過認證了，交易才能繼續(xù)進行。 

    據(jù)專家介紹，銀行卡能夠滿足網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、手機支付等各種新型支付領(lǐng)域的安全要求,未來能取代網(wǎng)銀證書、口令卡等個人安全驗證工具,成為全面的支付工具,實現(xiàn)各種渠道的支付。銀行卡不僅具備了目前各種行業(yè)卡的功能,而且擁有更為豐富的使用渠道和充值及圈存渠道,特別是能夠復合多種應用,未來將取代各種行業(yè)卡,將多種卡片功能復合在一張卡片中,不僅減少社會在受理終端和卡片及系統(tǒng)的資源投入,降低相關(guān)資金風險,也減少公眾需攜帶的卡片數(shù)量和需管理的賬戶數(shù)量,方便生活和工作。 

    對于廣大持卡人來說，銀行卡由磁條換成芯片，不僅卡片安全性大大提高，而且還可享受更多便捷功能。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時具備多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。在2012年中國國際金融展上，一些銀行和解決方案提供商展示的項目中，銀行卡不僅能夠?qū)崿F(xiàn)普通磁條銀行卡的金融功能，還能夠為持卡人提供交通出行、就醫(yī)、商場會員等服務(wù)，真正實現(xiàn)“一卡多應用”，如果持卡人開通了電子現(xiàn)金的功能，即使刷卡設(shè)備沒有與后臺成功連接，小額的刷卡消費也可成功付款，不會遇到因刷卡設(shè)備無法連接而不能刷卡的事情。 

    銀行卡片容量大，存儲安全，能夠提供身份認證、會員管理和積分管理等智能化功能，可以把多種行業(yè)應用都加載進來,把社保、醫(yī)保、公交、門禁、會員、積分等多種信息、多種應用集合在一張芯片卡上,實現(xiàn)一卡多用,從而省去持卡人攜帶多種卡片的繁瑣不便。 

    比如，作為國內(nèi)最早推出芯片銀行卡的商業(yè)銀行之一,工商銀行近年來依托科技優(yōu)勢,在銀行卡領(lǐng)域進行了積極而有益的探索,不斷加快IC卡應用推廣,行業(yè)合作范圍已經(jīng)覆蓋鐵路客票、交通管理、高速公路、會員管理、商業(yè)聯(lián)名、社保醫(yī)保等領(lǐng)域。工行深圳市分行與廣深鐵路股份有限公司聯(lián)合發(fā)行的“牡丹愛購芯片”具備牡丹信用卡的全部金融功能，這張卡可以通過非接觸刷卡的方式乘坐廣深線“和諧號”動車組，也就是說持有者不用排隊買票，可以直接刷卡進閘乘車，在出站時也是直接刷卡出閘，真正實現(xiàn)了金融服務(wù)在鐵路乘車應用的“無縫對接”。 

    成都作為全國首個將金融IC卡應用于地鐵的城市，不僅使用電子現(xiàn)金賬戶支付票款，還對非接觸小額支付拓展應用規(guī)范進行了試點。貴陽、鐵嶺、清遠、韶關(guān)、毫州、常德、新余等城市公交均已實現(xiàn)受理金融IC卡。上海、南京等地在菜市場、停車場、便利店及自助售賣機等領(lǐng)域均可受理金融IC卡 

    記者從2012中國國際金融展上了解到，截至2012年第三季度末，全國金融IC卡累計發(fā)卡7455.7萬張，較2011年底增長206%。2012年第三季度新增IC卡占新增銀行卡比率已達到15.05%，實現(xiàn)了金融IC卡發(fā)卡在新增發(fā)卡中占比15%的目標。全國共布放POS終端658萬臺，其中98%已完成改造；ATM終端總量為40.8萬臺，改造率為79.1%。預計年底受理環(huán)境改造工作將按時完成，為2013年大規(guī)模發(fā)卡奠定堅實基礎(chǔ)。相信隨著銀行卡的逐步普及，將會有越來越多圍繞銀行卡的創(chuàng)新業(yè)務(wù)出現(xiàn)，讓持卡人享受到實實在在的便捷。