我們都知道，風(fēng)控是網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的重中之重。但是如何做好風(fēng)控呢?在這個(gè)信息不對稱的時(shí)代與行業(yè)，風(fēng)控的重中之重是“交叉驗(yàn)證”。那什么是交叉驗(yàn)證?

網(wǎng)貸行業(yè)的交叉驗(yàn)證是指在用戶無正規(guī)可靠的財(cái)務(wù)報(bào)表情況下，用來驗(yàn)證真?zhèn)蔚墓ぞ摺Ｋ峭ㄟ^對不同渠道獲得的信息進(jìn)行比較，通過對信息的差異和類同進(jìn)行分析，進(jìn)而判斷真實(shí)性。

交叉驗(yàn)證的邏輯關(guān)系其實(shí)非常簡單，當(dāng)獲得兩個(gè)或兩個(gè)以上的信息來源時(shí)，或同一信息來源通過勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到結(jié)果一致時(shí)，這個(gè)信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性就很高;反之，出現(xiàn)兩種或兩種以上不一致的信息，必定有一個(gè)撒謊，這時(shí)候就需要認(rèn)真鑒別真?zhèn)巍Ｈ硕紩f謊，但是圓一個(gè)謊，需要說十個(gè)謊，而對于網(wǎng)貸平臺來說，離真相就愈來愈近了。

交叉驗(yàn)證在網(wǎng)貸行業(yè)當(dāng)中的應(yīng)用，通常是用來審核貸款人的貸款信息。

小微企業(yè)為了獲得平臺貸款，會存在故意夸大盈利能力，偽造交易憑證，財(cái)務(wù)信息，隱瞞真實(shí)信息，謊報(bào)貸款用途，等等。平臺為了全面審核貸款人資質(zhì)，即引入了交叉驗(yàn)證的方法。

交叉驗(yàn)證的基礎(chǔ)是線下風(fēng)控人員獲得足夠多的信息，才能保證交叉驗(yàn)證的可操作性和可靠性，聚有錢負(fù)責(zé)人講到，一般會從三個(gè)角度進(jìn)行交叉驗(yàn)證：

一是軟信息交叉驗(yàn)證。

即貸款人員個(gè)人信息(教育程度，家庭婚姻，親朋看法等等)，市場環(huán)境(貸款企業(yè)未來發(fā)展的大環(huán)境，行業(yè)周期)，經(jīng)營狀況(員工，銀行流水，經(jīng)營規(guī)模)，貸款原因和用途……

其次，權(quán)益信息的交叉驗(yàn)證。

權(quán)益信息的交叉驗(yàn)證是交叉驗(yàn)證的核心，它是將通過損益表計(jì)算出的應(yīng)有權(quán)益與資產(chǎn)負(fù)債表中的實(shí)有權(quán)益進(jìn)行比較，找出產(chǎn)生差異的原因。

實(shí)有權(quán)益：設(shè)定為A=總資產(chǎn)–總負(fù)債

應(yīng)有權(quán)益：設(shè)定為B=初始權(quán)益 期間利潤 期間注資–期間提款–折舊

①A≈B:接受(允許的差異區(qū)間一般在5%以內(nèi))

②A

損益表中利潤高估;季節(jié)性效應(yīng);錢被用于不確定的地方等。

③A>B:不接受

可能存在隱瞞負(fù)債;季節(jié)性效應(yīng);分析過于保守(盈利被低估了、成本被高估)等。

最后，財(cái)務(wù)信息的交叉驗(yàn)證。

進(jìn)行財(cái)務(wù)信息的交叉驗(yàn)證，主要是對行業(yè)信息、賬面信息(銀行流水、工資表、稅單、進(jìn)貨單等等)、口頭信息(員工、上下游客戶、銀行)、感觀信息(信貸人員在客戶經(jīng)營場所、家庭獲得的直觀感受)四類信息進(jìn)行對比驗(yàn)證。

由此可以看出，交叉驗(yàn)證確實(shí)是風(fēng)控的利器，但需要處理的信息也會相對密集，需要通過多個(gè)維度，多個(gè)方面進(jìn)行驗(yàn)證。但自聚有錢運(yùn)營兩年多以來，已經(jīng)建立起成熟的、可行的，效率的跨地區(qū)交叉驗(yàn)證體系，有效識別高風(fēng)險(xiǎn)借款人及團(tuán)伙欺詐、機(jī)構(gòu)代辦等風(fēng)險(xiǎn)因素，從而有效保護(hù)投資資金安全。

除了交叉驗(yàn)證，聚有錢還設(shè)置數(shù)道防線，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍：

一、對借款人有嚴(yán)格的篩選條件。借款人必須有車輛、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)作為抵押物才具備借款申請條件，對于沒有抵押物的借款請求一律不予通過。

二、聚有錢全面接入同盾信貸風(fēng)控系統(tǒng)對借款人提交的借款資料進(jìn)行審核，有效的對借款人不良信用記錄和多平臺借貸記錄等信息加以整合，研判借款人還款能力。

三、來自銀行、擔(dān)保公司、法律等行業(yè)組成的強(qiáng)大預(yù)審團(tuán)隊(duì)將對借款人進(jìn)行借款資料、個(gè)人資信的全方位、多維度審核，只有通過預(yù)審會審核的項(xiàng)目，才初步具備借款條件。

四、借款人借款后，聚有錢通過貸后定期回訪、資產(chǎn)狀況追蹤、還款能力追蹤等方式，密切關(guān)注借款人動(dòng)態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警，從而提前降低逾期風(fēng)險(xiǎn)，保障投資人利益。

據(jù)聚有錢負(fù)責(zé)人透露：聚有錢專注于建設(shè)“小而美”網(wǎng)貸平臺，在風(fēng)控一途慎之而慎，目前為止，只有約5%的借款人可以順利通過審核，進(jìn)行線上借款。正是這種執(zhí)著專注的執(zhí)業(yè)精神，才使得聚有錢取得了兩年以來零逾期，100%歷史兌付的輝煌成就。