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互聯(lián)網金融一度被譽為野蠻生長的行業(yè)，2016年后，業(yè)界明顯感受到了行業(yè)寒冬，而在2018年，互聯(lián)網金融概念走下神壇，十年野蠻，一朝落幕。然而互聯(lián)網金融并沒有因此消失，取而代之的金融科技正以星火燎原之勢展開，整體行業(yè)已進入金融科技的全新發(fā)展階段。

在CTO訓練營FinTechCTO私塾的開營模塊中，清華大學金融科技研究院副院長薛正華老師和華創(chuàng)資本副總裁余振波分別從行業(yè)及VC角度分享了自己對于金融行業(yè)的個人理解和趨勢判斷。

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薛正華：清華大學金融科技研究院副院長

 

《CTO的行業(yè)洞察力和技術賦能》

FinTech發(fā)展趨勢：市場廣闊，需求旺盛，強者生存。

縱觀2018年，金融科技領域的發(fā)展趨勢可以從幾個維度一窺全局。

首先是全球在金融科技的投資事件從2013年的1132起增長至2018年的2196起，投資金額也從18.9億增加至111.8億美元，呈明顯上升趨勢，市場前景巨大。

第二，中國移動支付和普惠金融處于***地位，2018年國內通過微信和支付寶進行的移動支付就已經達到6575億筆，微信支付和支付寶放貸金額每季度達到3000億。普惠金融前景可期，助力小微企業(yè)融資是未來金融科技領域可重點發(fā)展的一個方向。

第三，個人信貸雖然遭遇了有史以來的強監(jiān)管，但是旺盛的市場需求來看，還是未來可以發(fā)力的方向，只是就像曾經的百團大戰(zhàn)那樣，最終留下來的還是強者。

 

FinTech發(fā)展趨勢：科技比重增強

互聯(lián)網傳統(tǒng)的商業(yè)邏輯是流量為王，這在網絡媒體、電子商務以及電子支付、互聯(lián)網金融的早期階段均已經充分體現。

從流量至上到技術為王是“不得已”，更是行業(yè)趨勢。BAT等巨頭已經在市場中形成了較為穩(wěn)定的競爭優(yōu)勢，流量集中的行業(yè)特征已經極為明顯。因此，“不得已”走向技術為王的方向是目前垂直企業(yè)選擇差異化競爭的核心策略；而與此同時，網民增長紅利消磨殆盡、移動互聯(lián)網時代即將落幕，人工智能走上前臺，信息科技行業(yè)再次進入了技術創(chuàng)新并尋求商業(yè)模式變現的新階段。

 

人工智能驅動金融產業(yè)變革

縱觀目前的科技創(chuàng)新方向，大數據、人工智能和區(qū)塊鏈是支撐FinTech的三駕馬車，薛正華認為人工智能將在FinTech領域發(fā)揮更大作用。

從應用場景出發(fā)，比如圖像識別技術在金融科技創(chuàng)新中可以應用在車險自動定損、農業(yè)保險中的豬臉識別，也可以通過商用衛(wèi)星的圖像識別判斷投融資機會等。而自然語言處理的技術在電銷、智能客服、反欺詐等方面都有很廣泛的應用。大規(guī)模的知識圖譜可以進行金融事件推理，監(jiān)管洞察，和金融智能問答。

 

舉個例子，小額信貸失聯(lián)問題一直是行業(yè)內很讓人頭疼的問題，借貸人更換手機號失聯(lián)之后，企業(yè)催繳成本較高，而應用AI的知識圖譜可以讓失聯(lián)修復率從17%提升到67%。

AI在金融領域涵蓋了銀行、保險、互金、證券等行業(yè)，相關技術的運用成為業(yè)務開展的基礎，同時也支持了金融產品的創(chuàng)新，包括新型的保險及投資產品，科技不光可以為企業(yè)提供技術支持，也能創(chuàng)造出新的機會。

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余振波：華創(chuàng)資本副總裁

《FinTech CTO的行業(yè)洞察課》

華創(chuàng)資本副總裁余振波從對大勢的判斷、金融科技價值的思考、未來投資方向幾個維度分享了投資人對于金融科技的理解。

從宏觀角度上看，金融科技領域在2018年遭遇了強監(jiān)管，資管新規(guī)出臺，提出打破剛兌，加強非標管理，抑制多層嵌套和通道業(yè)務，短期來看對于資金端的供給產生了很大的壓力，但長期來看，資管新規(guī)符合金融發(fā)展規(guī)律，尤其打破剛兌的規(guī)定，會促使金融市場將會走向更加開放，對于風險更加敏感的階段。同時還有一個大的趨勢是定向降準，加大對小微企業(yè)和民營企業(yè)的信貸支持。

 

而從金融科技行業(yè)角度來看，投資人更關注的是技術能否***金融業(yè)務創(chuàng)新，技術的價值主要在于兩個方面，一是從0到1，也就是說從無到有把原來不可能的事情實現；二是從1到100，從小規(guī)模發(fā)展到大規(guī)模。

從VC角度，未來更關注的金融科技的方向包括保險科技、小微金融、資管科技和跨境金融。

在這些方向中如何去做判斷呢？

首先要求底層技術至少能達到全球領先，要站在國際化競爭的視角來提升自己的技術能力；

第二是業(yè)務需求應該根據金融數據來產生，比如阿里小貸就是基于淘寶商戶的需求和數據衍生出來的，而且要求運營或營銷團隊對于數據的應用能力很強；

第三是模式創(chuàng)新，比如P2P就是模式創(chuàng)新，創(chuàng)新其實是一件很難的事情，很多人對于新的事物缺乏認知，信任很難建立，這就需要創(chuàng)始團隊對于商業(yè)和業(yè)務有很強的理解能力。

 

縱觀2018年金融科技的發(fā)展，雖然遭遇了驚心動魄的一年，但機遇與挑戰(zhàn)并存，科技對金融的影響才剛剛開始，瘋狂的流量時代已過，技術能力是關乎生死存亡的核心變量。就未來發(fā)展趨勢看，金融業(yè)只有不斷加大科技層面的投入和創(chuàng)新，才能實現自身脫虛向實，進而為大眾提供更加優(yōu)質的多元金融服務。

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