嘉賓 | 武艷軍

撰稿 | 莫奇

審校 | 云昭

一直以來，金融行業都是對科技進步更為敏銳的一個行業，人們用各種方式去提高金融行業交易的便捷性，科技就是最好的工具之一。今年伊始，央行印發了《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，為金融科技的發展做出規范和指引。金融科技的持續發展，勢必將給金融行業帶來巨大的改變，近些年掀起的數字化浪潮更是給金融行業的發展帶來了深遠影響。

近日，51CTO有幸采訪到中信百信銀行科技管理部規劃團隊負責人、資深企業架構師武艷軍先生，他為我們介紹了金融科技的發展趨勢，金融行業在數字化轉型當中面臨的機遇和挑戰，并分享了他在人才建設方面的獨到見解和經驗。

1.政策定調：加速數字化技術的廣泛應用 

T前線：技術圈流行一個詞匯：“金融級IT架構”，您認為，什么樣的場景才能算是“金融級”，金融級的系統架構跟傳統架構相比，又發生了哪些重要演進？

武艷軍：金融級IT架構是適合金融行業的IT架構，由于金融行業是一個特殊的行業，關系到國計民生、經濟和社會穩定，受到嚴格的行業監管，其業務又是和資金直接有關，所以在IT架構設計上有一系列限制和要求，比如要保證賬務的一致性、7X24小時的金融服務、發生自然災害和突發事件時業務的連續性、高度的網絡安全和數據安全等。網商銀行出版的《金融級IT架構》，書中提到的單元式架構、云原生架構，都是金融級IT架構的發展方向。

T前線：前不久，央行下發了《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，您認為今年的發展規劃的關鍵詞有哪些？全年金融科技的發展重點有哪些方面呢？

武艷軍：央行在2019年發布了第一期的金融科技發展規劃，今年初又發了第二期，時間范圍上涵蓋了十四五期間。如果說第一期注重數字技術的基礎建設，第二期則更多強調數字技術、數據與業務的深度結合、深度應用，應該說數字化應用是第二期的關鍵詞。云計算、大數據、人工智能在過去幾年得到了廣泛應用，未來幾年物聯網、5G、區塊鏈、AR/VR等技術的應用會逐步成熟，發揮出更大的價值。

2.順時而變：數字化轉型的難點在哪兒？ 

T前線：隨著云計算、大數據、物聯網、人工智能、區塊鏈等技術的興起，銀行等類似企業是出于怎樣的考慮，來進行數字化轉型的？

武艷軍：對傳統銀行來說是一種應變的視角，在這個時代如果你不主動轉型，就有可能被淘汰。銀行市場競爭也非常激烈，事實上各家銀行都在朝線上化、數字化、智能化的方向在發展，數字化做得好，你的競爭力就強，也會取得更好的業績。

T前線：您認為銀行業保險業數字化轉型的難點在哪里？

武艷軍：銀行業保險業數字化轉型的難點，主要是數字化組織和文化的建設。轉型越往深處走，我們越發現人的思維、認知的轉變才是最難的，組織是由人組成的，組織的轉型更是難上加難。而沒有數字化組織和文化的建設和轉型，數字化就會浮于表面，成為運動式的行為，一旦管理層不再關注、不再強調，就會逐步滑落回原來的模式當中去，無法建立長效機制。

T前線：如何看待為“轉型而轉型”這種現象？如何避免類似的誤區？

武艷軍：數字化轉型逐步成為當前國內各行業都在關注和實踐的事情，似乎每一家企業都在提數字化轉型，這是非常令人高興的事情，但也會存在口號喊得很響，但實際工作距離目標差距很大，并沒有真正實現轉型的情況。要想真正做好數字化轉型工作，一方面要注重數字化能力建設，要通過切合實際的評估找到數字化能力短板，把數字化能力真正建設起來；另一方面要找到真正的衡量數字化轉型成效的標尺，要把頭伸到市場上，以客戶為中心開展數字化轉型，讓客戶來評價你的轉型效果。比如招商銀行就采用MAU（月度活躍

3.開拓新藍海：數字化轉型要做在實處 

T前線：目前國內外您覺得在金融科技方面，做得比較好的銀行或者企業有哪些？請介紹一下它們的獨特之處？

武艷軍：國內金融科技方面，我們通常關注這樣一些銀行，大行里面是工行、建行，股份制銀行里是招行，互聯網銀行里是微眾和網商。金融科技企業方面金融壹賬通、阿里云是做的不錯的。以百信銀行為例，作為國有控股互聯網銀行，百信銀行業務的快速發展，離不開金融科技的加持和賦能。百信銀行深度運用云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等數字技術，以“打造極致體驗的智慧銀行、構建場景生態的開放銀行”為兩個發展目標，以業務中臺、數據中臺和科技中臺為支撐體系，以云化基礎設施、敏捷研發體系和數據安全體系為保障，聚焦消費金融、產業數字金融、財富管理和金融市場等業務領域開展全方位的科技創新，通過自建渠道和開放銀行平臺為客戶提供金融服務。“云化、敏捷、智能、安全”是百信銀行金融科技的關鍵字。在云化方面，百信銀行基于金融云構建云原生的自主金融系統，發展互聯網金融業務。百信銀行金融云100%國產化，核心技術70%自主可控，是國內首家整體去IOE的云上銀行。在敏捷方面，敏捷體系是百信銀行業務發展的核心競爭力，到2020年實現所有100%工具體系打通、100%系統納管、100%科技資源納管，實現了全面的科技敏捷。2021年，百信銀行進一步建設“納米”一站式敏捷平臺，打通從商業愿景、研發部署到價值分析的閉環管理，實現了高效、協同、合規的業務敏捷。

百信銀行金融科技實踐成果豐碩，獲得了政府、監管機構和社會各界的高度認可。百信銀行多次獲得人民銀行金融科技獎項和北京市金融創新激勵，2019-2021年連續三年入選畢馬威中國“領先金融科技50企業”，并在《亞洲銀行家》發布的2021年全球數字銀行TOP100排行榜上位列全球第12名，在國內互聯網銀行中位列第三名。百信銀行智融Inside開放銀行平臺創新試點項目入選人民銀行首批金融科技“監管沙箱”。智融Inside開放銀行平臺和星圖大數據AI營銷中臺項目獲人民銀行頒發的金融科技發展獎三等獎。

T前線：您能簡要介紹下現階段金融科技的生態體系嗎？下一個階段的發展趨勢如何？

武艷軍：現階段金融科技的生態體系主要有三股勢力：銀行及銀行系金融科技公司、傳統科技廠商、互聯網金融科技公司。各家的基因和稟賦不太一樣，銀行系公司更懂業務，互聯網公司更懂技術，傳統科技廠商的產品化做得更好。從未來發展來看，銀行系科技公司的未來最難看清，畢竟這不屬于銀行主業，在服務好母行和服務好市場之間如何做好平衡？這非常考驗從業者的智慧。當然，銀行系科技公司也有自己的優勢，銀行信息化、數字化程度在各行業中都是領先的，在技術先進性、業務適配性、監管合規、金融級安全等方面都有一定優勢。

T前線：在您看來，是什么原因造成銀行出現了這種不平衡的現象？為什么會出現這種策略上的反復？

武艷軍：銀行系科技公司的出現是出于兩方面原因：一種情況是經過大規模科技投入之后，積累了大量科技成果和科技資源，可以對外輸出以獲得收入或產生某種商業價值。另一種情況是出于體制原因，在行內無法給出市場上科技人員的薪酬待遇，通過設立金融科技公司來使用靈活的機制來建立金融科技隊伍，主要還是滿足本行需要。另外，銀行系科技公司如果不靠母行輸血、真正到市場上拼殺時，就要考驗其競爭力了，能力弱的也會被市場淘汰，優秀的銀行系科技公司走出自己的道路。當前銀行系科技公司才剛剛開始發展，未來可期。

4.完善配套機制：人才建設要“兩條腿走路” 

T前線：在打造新型數字化基礎設施方面，作為資深企業架構師，您認為銀行需要注重哪些方面？

武艷軍：新型數字化基礎設施建設方面，一是建設云原生架構，二是要關注國產化，三是要關注可持續，這和雙碳戰略是相符合的。

T前線：這三個方向在實際推進過程中，遭遇的主要困難是什么？應該如何克服？

武艷軍：云原生架構包括分布式微服務架構、DevOps、容器等方面，云原生架構建設首先是從技術上建立PaaS平臺，幫助開發人員降低技術門檻，二是要重視微服務拆分，不僅要保證合理的顆粒度，還要符合高內聚低耦合的原則，這方面需要反復探索和磨合；最后要注重服務治理機制的建設，要建設全鏈路跟蹤檢測機制，提高整套架構的可觀測性，保證出了問題能快速發現、定位、處置和解決。

國產化方面，主要是要摸清楚存量各類系統與國產軟硬件的適配性，進行針對性的改造，對于新建系統，從開始時就明確軟硬件要求。這方面加強行業清單管理和行業交流很重要，因為偏底層基礎設施層面，很多都是通用的。

可持續IT方面，ESG已經成為國家和社會關注的重點，近期銀保監會剛剛印發了《銀行業保險業綠色金融指引》，各個銀行也在發布年度ESG社會責任報告。除了綠色金融業務，銀行在建設基礎設施時，要建立和改造綠色數據中心，要采用各種綠色節能技術和清潔可再生能源，加強能耗數據檢測與管理。這里面有個重要的指標叫PUE，就是數據中心總能耗與IT設備能耗的比值，數據中心總能耗包括了IT設備能耗和制冷、配電等系統的能耗。人民銀行在《金融科技發展規劃（2022-2025年）》中要求，新建大型、超大型數據中心電能利用效率也就是PUE不超過1.3，到2025年，數據中心PUE普遍不超過1.5。應該說，想要實現這個目標還是有一定挑戰性的。

T前線：在管理層面，您認為金融科技需要怎樣的配套機制呢？人才建設方面又有哪些建議？

武艷軍：金融科技最重要的是建立有效的業務與科技深度融合的科學治理機制，一方面讓科技能夠與業務、戰略對齊，保證科技的有效性、提升科技的ROI，另一方面業務和科技深度融合，銀行實現敏捷轉型，才能更好地實現數字化轉型。人才建設方面既要重視內部培養，也要重視外部引進，建設一支金融科技復合型人才隊伍。以江蘇銀行為例，每年新員工招聘90%是科技人才，培養三年后再向業務部門輸出，這樣就能做到既懂科技又懂業務，符合金融科技、數字化發展的需要。

5.機遇與挑戰：新型風險如何防范？ 

T前線：新業態下的金融運作模式會給銀行帶來新的風險隱患，銀行該如何應對？

武艷軍：要重視數字化轉型中帶來的新型風險，在央行新的金融科技發展規劃和銀保監會的數字化轉型指導意見中都提到了很多新型風險，比如模型算法帶來的金融科技倫理風險、新技術應用帶來的供應鏈安全風險、個人隱私信息帶來的數據安全風險等。這些都需要銀行不斷完善風險管理體系，構筑好三道防線，在制度、流程、崗位人員、工具等各方面都日趨完善的風險管理體系。

T前線：具體是哪三道防線？能否詳細講解下，銀行是如何重點防范各領域風險的？

武艷軍：風險管理的三道防線，第一道是業務操作部門、科技操作部門，第二道是風險管理部門、科技管理部門，第三道是審計部門。數字化轉型新型風險的出現，要求將科技部門納入到全面風險管理體系當中來，重視科技風險的治理。比如數據安全風險，要求對數據進行分類分級，不同級別的數據采取不同的安全管理措施，明確哪些數據是允許向客戶或合作伙伴開放的，才能對外使用。再比如供應鏈安全風險，某一領域或某一類技術必須保證兩家以上的供應商或是開源的，避免依賴其中某一家。

T前線：作為總結，您認為在金融科技的有力發展下，銀行應該如何發力，才能有效實現第二曲線的增長？

武艷軍：金融科技發展首先還是要聚焦于金融主業的發展，使用新型手段幫助銀行更好履行信用中介職能、更好的信用發現，提供更多滿足用戶需求的金融產品和服務，比如說未來十年產業數字化將成為數字經濟發展的新藍海，銀行要將自己的服務嵌入到各個產業鏈中，在生產經營場景中嵌入金融服務，為產業數字化貢獻自己的力量。同時，金融科技應服務于銀行的生態戰略，在生態建設中發揮科技的作用，為生態合作伙伴賦能，從而使生態能更好地反哺金融，促進金融主業發展，在這一過程中，金融科技也獲得了更大程度的發展。

武艷軍

嘉賓介紹：中信百信銀行科技管理部規劃團隊負責人、資深企業架構師，TOGAF企業架構師鑒定級認證專家，Open Group中國架構本地化工作組專家，DAMA中國會員。具有近20年金融信息化領域工作經驗，對數字化轉型有深入研究和實踐。畢業于北京大學，曾就職于某中央金融企業，負責牽頭公司數字化戰略規劃、企業架構設計、數字化轉型實施等方面工作。