每個行業都在進行數字化，而銀行業比大多數行業都更先進。其目標是提高效率、提供更好的客戶服務和獲得更高的收益，但新技術并非沒有風險。

企業和其他組織的數字化轉型始于 20 世紀 60 年代開始使用計算機，隨著20 世紀 90 年代互聯網的廣泛應用，數字化轉型才真正開始騰飛。即便如此，數字化轉型一詞在 2011 年才被創造出來，當時凱捷咨詢公司 (Capgemini Consulting) 和麻省理工學院 (MIT) 的一份報告將其定義為“利用科技從根本上提高企業的績效或業務范圍”。至少，Techopedia 技術詞典認為，這兩家機構是最先定義數字化轉型一詞的。

OpenAI 公司的 ChatGPT 聊天機器人程序對此并不認同。當被問及此問題時，ChatGPT 表示這個詞的起源“很難追溯至一個人或一個組織”。但它同樣認為，凱捷咨詢公司和麻省理工學院當年推動普及了這一詞，但該詞在 1999 年一本名為《數字化轉型：電子商務領導力的基本要素》的書中也被使用過，并且在此之前也有其他人使用過。

不管怎樣，這個詞如今的含義才是重要的，從最簡單的意義上講，是指一個企業使用數字技術將模擬信息數字化;例如，將病人的健康檔案存儲在電腦中，而不是記錄在紙上，或在線提供客戶的銀行對賬單，而不是郵寄紙質對賬單。

我很幸運地領導了幾個大型的數字化轉型項目。我相信數字化只是商業前景的一半，因為數字化還有另一半——超出信息領域范疇，將整個業務流程轉換為依賴數字技術，例如用視頻會議代替面對面會議，用自助結賬代替人工收銀員，用網上購物代替實體店購物。

數碼化和數字化的目標都是為了提高運營效率、成本效益、用戶體驗，就公司而言，則是為了提高銷售額和利潤。盡管各行業的數字化轉型已進行了幾十年，但仍看不到結束的跡象，因為技術在不斷發展，可應用的領域也很多。

為了幫助高管們跟上時代的步伐，哈佛商學院提供了幾門課程，三年內完成三門課程的人可以獲得數字化轉型證書。另一個為期一周的課程剛剛推出(名為“引領數字時代”)，于 4 月在校園內開課。

正如課程說明所述，“盡管如今的許多企業領導者既不是技術專家，也不是數字原住民，但科技對于他們是否能保持企業競爭力和推動增長至關重要。”課程說明還說道，“無論你從事哪個行業，你都需要掌握對企業進行轉型的技能，從而可以收獲數字工具和數據所帶來的全部好處。”

每門課程的費用約為 13000 美元，因此參加三門課程并獲得證書的學員(或更可能是企業雇主)將花費不到 40000 美元。然而，如果課程能幫助學員“掌握必要的領導思維、能力和實踐，打造一個更為敏捷和更具創新性的企業”，正如哈佛商學院所說，那么這一課程可能就是有價值的。但目前我還沒有獲得這一證書。我確實有一些實際的經驗，而這對于領導變革是非常寶貴的。

銀行業的數字化轉型

銀行業是技術上更為先進的行業之一。由于各家銀行在用云計算取代傳統的IT 系統，引入移動應用程序，部署聊天機器人，實現流程自動化，使用人工智能，嘗試使用區塊鏈/分布式賬本技術 (DLT) 等等，因而他們正在與金融技術供應商合作，幫助自己走上轉型之路。

Gartner創建了一個“數字銀行轉型的技術成熟度曲線”，將大約 40 種技術放在一個圖表中，以幫助銀行了解每種技術的機遇和風險，這樣銀行就可以“避免過早應用、過早放棄、過晚應用，或過久使用某些技術。”

該圖表根據技術的創新程度、預期潛力、在多大程度上無法達到預期、何時能看到初期收益，以及何時能證明其是否成功并成為主流，對這些技術進行了排名。

最新的“技術成熟度曲線”指出，在未來幾年內，有四種技術對于高水平的數字化轉型有極大的潛力。銀行即服務 (BaaS) 位居榜首，緊隨其后的是聊天機器人、銀行公有云和社交信息支付應用程序(可發起支付的即時通訊平臺)。

“銀行即服務”是指銀行將其服務與非銀行業務進行數字化整合，以便非銀行業務可以向客戶提供金融產品。其對銀行的好處是，可以帶來全新的客戶群體和收入來源。這種整合是通過應用程序接口 (API) 完成的，其服務是通過云端實現的，類似于軟件即服務 (SaaS) 和其他云交付模式。Gartner公司預測，到 2024 年底，資產超過 10 億美元的銀行中有 30% 將推出“銀行即服務”，不過有一半將無法實現其目標營收。

Finextra Research 公司在其《2022 年英國數字銀行業未來》報告中強調，技術創新并非總是以成功告終，而是充滿風險。該報告稱，銀行對數字生態系統的依賴程度越高，其受到網絡攻擊、網絡欺詐以及由第三方云計算和其他外包服務供應商造成運營故障的可能性就越大。還存在一種可能性是，新技術沒有發揮出其應有的作用，而原有 IT 系統卻很難停用。還有一個問題是，當最優秀的人才需求量大且薪水高時，如何吸引和留住頂尖的數字人才。

案例分析

匯豐銀行(全球最大的銀行之一)宣布與美國科技公司甲骨文進行戰略合作，“以加速自身的數字化轉型”。根據這一多年期的協議，這家總部位于英國的銀行將對其部分數據庫系統進行升級并遷移到甲骨文 Exadata Cloud@Customer，這是一個位于匯豐銀行數據中心提供托管基礎設施服務的云平臺。

這項合作將有助于匯豐銀行加快開發和交付新服務，使其更加安全，并可以培養整個員工隊伍具備數字能力和技能。“我們的戰略是對自身進行大規模數字化，從而能更快地為客戶進行創新，而我們與甲骨文公司的合作對于推進這一轉型計劃非常重要。”銀行首席技術官弗蘭克·麥格拉斯 (Frank McGrath) 說。

全球市值最大的摩根大通銀行 (JP Morgan Chase) 認為，各行業和整個社會的技術進步“使得企業必須進行數字化轉型，以適應不斷變化的市場現實”。在《麻省理工科技評論》(MIT Technology Review) 12 月刊的一篇付費推廣文章中，這家美國銀行的首席信息官 Eisar Lipkovitz 表示，“數字化轉型正在重塑企業在所有業務領域的運營方式。”

他表示，云是關鍵。通過將架構和業務轉移到云端，摩根大通銀行“旨在改善客戶體驗和產品，推行現代化數據實踐，并提升運營效率”。

阿布扎比第一銀行 (FAB) 是阿聯酋最大的銀行，也是中東地區最大的銀行之一，去年與 IBM 公司合作，“支持自身正在推進的數字化轉型進程”。IBM 公司正在混合云環境中為該銀行打造數字平臺，以向其客戶提供流暢的數字體驗。阿布扎比第一銀行旗下的 Acting Group 集團首席技術官 Srinivasan Sampath 表示，其所在的銀行需要使用“最新的技術來支持正在推進的數字化轉型工作。”

這些工作并不輕松。盡管阿布扎比第一銀行上個月宣布，在 2022 年取得了相當于 37 億美元的集團凈利潤，比前一年增長了 7%，但這也表明，如果不是因為 18 億美元(增加了 15%)的運營成本，集團的利潤會更高——運營成本的增加在一定程度上是因為，“作為我們正在推進的技術轉型戰略的組成部分，在 2022 年第四季度我們停用了舊系統。”

走進監管機構

并不令人感到奇怪，金融監管機構對銀行的數字戰略產生了濃厚的興趣。英國金融市場行為監管局 (FCA) 的首席數據、信息和情報官杰西卡·魯蘇 (Jessica Rusu) 上個月在阿蘭·圖靈研究所 (Alan Turing Institute) 的一次活動中談到了在金融行業中使用人工智能。她表示，“監管工作不應阻礙創新”。然而，監管工作仍需要去“保護消費者和促進市場的有效運行”。

她對人工智能在金融服務中的應用持樂觀態度，因為人工智能有可能讓企業提供更好的產品，提高運營效率，增加營收，并推動創新。然而，她提醒道，人工智能也可能“給公司和監管機構帶來新的挑戰”，包括數據偏見和缺乏可解釋性——無法解釋人工智能模型如何做出決定。

因此，金融監管機構面臨的一個關鍵問題是，人工智能是否“可以通過現有的監管框架進行明確的管理，或者是否需要一種新的方法。”魯蘇女士說。英國金融市場行為監管局處理這一問題和其他技術問題的一種方法是運行一系列數位沙盒 (Digital Sandbox)，企業可以在這些沙盒中測試他們的新主張，而英國金融市場行為監管局可以制定一個監管框架來管理這些主張。

歐洲中央銀行 (ECB) 監事會成員 Pentti Hakkarainen 在去年的一次演講中提及了歐洲銀行業的數字化轉型。他表示，不斷變化的客戶需求以及降低成本和提高效率的壓力使銀行別無他選，只能使用現代技術。“數字化轉型是銀行必須要做的事情”，他說道。

他簡要講述了銀行及其客戶的一些主要發展和優勢。他提醒說，這些變化也帶來了新的挑戰(比如外包風險和網絡攻擊)，而監管機構在降低這些風險方面應發揮作用。因此，歐洲的監管機構正在“收集有關受監管銀行的數字化進程的信息，以確保我們對銀行的狀況有一個統一的了解”，從而在必要時提出監管建議，他說。

不可否認，數字化進程是一個危險的過程。新的服務和產品可能會不斷出現故障，外包業務不盡如人意，意外出現網絡漏洞等等。當出現問題時，客戶忠誠度和品牌聲譽很難建立，而且很容易喪失。因監管機構對首席信息官、首席技術官和其他高管所做的各項工作進行審查，他們所面臨的壓力變得更大。

另一方面，數字化轉型是一個必不可少的過程。如果運用適當的技能進行引導，則數字化轉型應該是一個有價值的過程。