移動支付是近幾年來越來越流行的技術，其過程就是用手機或者 PDA 設備作為一個終端進行交易和支付。由于潛在需求巨大，各大公司紛紛出臺自己的技術方案，甚至一些創業公司也加入了這場博弈。

　　幾種傳統支付手段

　　使用流通貨幣進行現金支付當然是廣為使用的支付手段之一。現金的流通范圍廣，除非特殊情況，否則幾乎所有場所都接受現金交易。但如果要使用現金頻繁進行小額支付，通常要進行找贖，而如果需要偶爾進行大額支付，現金又存在攜帶、保管與金額確認上的不便。

　　日常生活中使用的交通卡是一種非接觸式 IC 卡，這種卡片使用起來方便，通常用于無需確認的小額支付，還具有功能拓展性，能夠用于身份驗證，采用讀取器與卡片相互認證的方式可以保證一定的安全性。目前第二代身份證和公交卡都采用了這種技術，但這種卡片由于設計上的緣故，數據全部存儲在本地，如果沒有將卡片放在讀卡器可以讀取的范圍內，就無法進行管理。由于同樣的原因，卡片難以通過第三方監管，在掛失和非法盜用的處理上有一定困難。此外這種卡片還存在互不通用的問題，即便采用同一種技術，但如果用途不同，則無法相互通用，比如門禁卡、公交卡、身份證和會員卡。繁多的種類和名目實際上降低了便利性。

　　我們常常使用的信用卡和借記卡屬于磁卡，也是一種流行的支付手段，卡片內的數據僅用于進行有限的身份識別，實際交易數據存儲在遠端，因此也可以脫離卡片進行交易或管理。通過輸入密碼或簽名的輔助認證，可以用于較大額度的支付。磁卡技術的好處是顯而易見的，因為數據不保存在本地，在監管上更為方便。但同時也意味著任何一筆交易都必須接入遠程系統，因此在沒有互聯網接入的環境下無法使用。這種卡片也同樣存在無法通用的問題，雖然各個銀行機構頒發的磁卡現在大都相互兼容，但無法在一張卡片上保存多個機構的賬戶信息。

　　理想的移動支付手段

　　將上面說到的幾種支付手段的優點綜合一下，我們渴望有這樣一種支付手段：

　　適用范圍必須足夠廣泛

　　在保證便捷的同時安全性必須符合需要，在進行小額支付時足夠簡單方便，而大額支付則可以使用額外的安全與身份驗證

　　監管途徑多，數據最好能夠從本地和遠程同時存取，與此同時還要保證數據的一致性

　　靈活性上也要有要求，要能將多種不同業務有機地結合，不同的數據信息最好能存放在同一個介質當中

　　這些要求聽上去足夠苛刻，但也相當美好，如果能夠得以實現，將會大大提高支付的便捷性。目前，為了處理好這些問題，大多數解決方案不約而同的選擇了目前使用方便而廣泛的手機來作為載體，這種技術統稱為移動支付。

#p#

　　移動支付的成熟應用

　　先來看看日本和韓國兩位領先者的移動支付發展情況：

　　日本移動通信龍頭企業 NTTDoCoMo 是移動支付業務開展得最好的運營商之一，采用的技術是日本索尼公司研發的 FeliCaIC 智能芯片，屬于 NFC 技術的一種應用。

　　其之所以能夠大獲成功，原因主要有以下幾點：

　　首先，選擇在日本已有廣泛基礎的FeiliCaIC技術作為移動支付技術，保證適用范圍足夠廣泛。

　　其次，三井住友銀行和DoCoMo聯合推出的ID借記卡業務使得DoCoMo的移動支付業務突破了小額支付的界限。DCMX信用卡業務使DoCoMo的移動支付業務滲透到消費信貸領域。此外日本公交系統和自動零售機系統也能兼容它的手機錢包功能。真正實現了將不同業務有機地結合在了一起。

　　出于安全性上的考慮， DoCoMo 還規定，消費額超過預存款和 DCMX 移動信用卡業務每筆消費超過 1 萬日元都需要輸入 4 位驗證密碼。用戶可以通過已注冊電話或者公用電話告知 DoCoMo 鎖定移動支付業務;針對 DCMX 信用卡業務推出的定制手機中有指紋和面部識別功能，使安全性更高一層。

　　由此可見日本的移動支付很好的滿足了安全、便捷、多功能、適用范圍廣的要求，因此能夠發展的如此蓬勃不足為奇。

　　再把目光轉向韓國。早在 2001 年韓國運營商 SK 就推出了名為 MONETA 的移動支付業務品牌。起初， MONETA 只是一種有“理財幫手”之稱的多功能卡，后來通過與 VISA 等信用卡機構合作，凡持有 MONETA 多功能卡的用戶，均可輕松使用信用卡、公交卡等支付功能。智能手機的使用普及了以后， SK 將 MONETA 移植到了手機上。發展至今韓國的移動支付業務也已經非常成功。

　　申請了 MONETA 業務的移動用戶可以獲得具有信用卡功能的手機智能卡。移動用戶只要將具有信用卡功能的手機智能卡安裝到手機上，就可以在商場用手機進行結算，在內置有紅外線端口的 ATM 上提取現金、在自動售貨機上買飲料，還可以用手機支付地鐵等交通費用，在韓國有幾萬家餐館和商店擁有能從手機通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機進行消費，適用性足夠廣泛，也同時支持多種不同的支付手段。

　　在韓國每個月有超過 30 萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密，能夠滿足移動支付的安全性需求。

　　未來的移動支付

　　國際范圍內也有很多公司嘗試涉足移動支付，各種解決方案層出不窮，有硬件方案，有軟件方案，也有軟硬結合的方案。下面將討論 Google Wallet ， Paypal ， Bump ，Square 以及國內的支付寶和中國移動手機錢包。

　　Google Wallet 是一種軟硬結合的移動支付技術，依托 Google Wallet 軟件和手機上安裝的 NFC 硬件，相較其他技術方案有不少優越之處。

　　Google 跟大量商戶合作，支持 Google Wallet 服務已經涵蓋了 30 萬個萬事達卡的購物點， Google 還宣布得到了Visa payWave 的全球授權，全球發行 Visa 卡的銀行將支持帳戶持有者將自己的信用卡、借記卡和預付費帳戶整合到 Google Wallet 移動支付服務中。這些舉措使得 Google Wallet 適用范圍得到提高。 NFC 技術在美國本身使用也非常廣泛，有利于用戶平滑遷移。此外， Google Wallet 開放 API 使得第三方開發者能夠在其之上定制自己的支付程序：超市可以向用戶提供基于 Google Wallet 的儲值卡，公司可以向雇員發放基于 Google Wallet 的門禁身份識別軟件，餐廳可以向用戶提供基于 Google Wallet 的優惠卷……但遺憾的是由于目前支持 Google Wallet 的設備在市場上僅有一款，因此可以使用此服務的用戶非常有限，相信將來這個問題會有所改善。

　　在安全性與便捷性的考慮上， Google 也找到了一個平衡點。對于儲值卡，優惠卡或會員卡，用戶只需要從程序中將其選中并在屏幕開啟的情況下接觸讀卡器即可完成支付或驗證，而對于用戶的銀行卡等限額較大的支付操作，則需要輸入四位數的安全碼。此外，程序和設備本身也可以通過采取各種安全措施阻止非法使用，基于 NFC 技術的硬件安全保護和獨立的硬件數據存儲芯片更是較其他軟件方案有更多的優勢。在監管上 Google Wallet 也做到了很好的突破，由于基于 Android 的設備通常具有網絡功能，用戶可遠程鎖定設備，清除設備上的所有數據，當然也可以選擇直接打銀行電話取消信用卡。

　　為了能讓用戶使用支付業務時有更多的選擇，并盡可能多的替代現有支付方案， Google 現在已經支持花旗銀行的信用卡和 Google 預付費卡，開放的 API 還將為用戶帶來更多的業務， Google 更是在自己的官方主頁上宣稱“未來你唯一需要攜帶的塑料片就是你的手機”，可見其野心之巨。

#p#

　Paypal 不光宣布在未來將支持像 Google 一樣的 NFC 支付方式，還已經推出了一種軟件的解決方案，用戶只需要在手機上點擊下就可以向另一個賬戶付款，也可以向其他賬戶收款，并更進一步支持分攤付費以及集資等交易方式。但目前 Paypal 的支付方式缺點十分明顯，他無法向支付方提供付費人的身份識別信息，因此一切都要手動輸入，人工確認。因此你無法使用 Paypal 付公交車費，也沒法用它在超市買單，因為沒人會愿意在這些地方輸入自己的 Paypal 帳號，更沒有商家會愿意主動索取。此外它還需要聯網，由于安全性要求數據也存放在遠端服務器內。國內銀聯的手機支付軟件與之大同小異，此處不再贅述。

　　Bump 最早的時候是一個交換名片的應用，他的特點：酷!只要兩臺手機碰一下，信息就這么傳遞完成了。后來 Bump 開始傳遞照片，音樂，日歷，社會化應用信息，甚至你的 App 列表。不知不覺中 Bump 意識到了自己的天賦：實現近場通信而無需增加設備。于是團隊將 API 大方的公開，一個新的生態圈就此成立。

　　Bump 的服務器會根據設備間撞擊的時間，地理位置，IP 地址等數據來識別身份。通過撞擊的時間來判斷哪兩臺設備需要連接，很天才的想法。

　　上圖是 ING Direct ，一個由銀行開發的 App，除了能查看你的帳戶信息以外，因為利用了 Bump 的技術，它能實現設備間的快速轉賬——近場支付。

　　Bump 的優勢是顯而易見的，它不需要增加任何設備，不過他對網絡連接和手機傳感器準確性的依賴較大，且在安全性上還有待考證。

　　Square 剛發布了自己新的支付軟件，利用 iOS5 的“ Geo-fence ”技術，用戶只需要走進支持 Square 支付的零售店，挑選想要的東西，然后在收銀臺說出自己的名字——然后就沒有然后了，你可以放心的離開，不必擔心有后面有一位憤怒的店主拿著霰彈槍向你沖來。他的工作原理如下：根據地理位置信息，向附近的零售店提供訪問用戶帳戶信息的權限，在用戶說出姓名買單時，店員就能夠通過姓名檢索用戶的賬戶，并向其收費，用戶隨后會收到確認請求，點擊完成即可付費。顯然該方案對網絡依賴較重，且便捷性不如 Google Wallet 的 NFC 技術方案高。

　　此外， Square 還有另一種增加硬件的支付方案，這種方案要為設備增加一個專用的刷卡器， Square 承諾給注冊用戶免費提供。

　　這個讀卡器把信用卡磁條的信息轉換成音頻，然后 iPhone，Android 的 Square 應用會把音頻再轉換成數字信息，然后把這些付款信息用加密的方式傳輸到服務器端，服務器端然后返回刷卡是否成功的信息。這個設備主要是提供給不愿意增加 POS 機的小型商戶，以增加支付途徑，本質上并不能讓用戶的支付行為變得更為便捷。

　　支付寶推出的手機客戶端軟件，無需用戶增加任何硬件設備就可以使用。和 Paypal 類似的是也支持點到點的交易服務，但此外還增加了非常有中國特色的彩票購買，手機充值，繳納水費，電費，燃氣費，固話寬帶費，購買游戲點卡以及 Q 幣功能。作為解決即時交易的一種嘗試，支付寶還支持條碼收銀和支付，但目前我還沒有機會在任何消費場所使用過此功能，看來普及率有待提高。此外，支付寶也是依賴網絡的，所有數據都放在遠程服務器上。期待有一天，能夠通過掃描支付寶條碼直接在零售店購買商品。

　　中國移動手機錢包服務需要用戶更換特殊的 RFID-SIM 卡，相當于增加硬件設備。好處當然是顯而易見的，很多現有的手機都可以用上這個服務，且由于軟硬結合的優勢，交易行為既可以直接在遠端進行操作，也可以在不聯網的情況下進行，比如我使用的手機深圳通完全不需要任何特殊操作，只需要將正常待機的手機貼近刷卡器即可，而充值更是只需在手機上點幾下就能完成，完全無需專用設備，當然也可以通過網銀向手機錢包劃款。此外，令人高興的由于是 NFC 系統的特性，手機錢包支持直接在手機上查詢消費明細和余額，帶來很多管理上的便利。不僅如此，脫離了硬件設備，手機錢包仍然是可用的，有了手機錢包支付賬戶，用戶也一樣可以在網上進行購物，真正做到了處處通用。經過仔細研究，我發現中國移動手機錢包在設計上并沒有集成銀行金融業務，或許是為了避免和銀行業直接競爭，但手機錢包的野心仍十分巨大，其一卡通功能介紹中提到“通過將您的員工卡、門禁卡、內部消費卡整合到手機 SIM 卡中，使您在工作單位、住宅小區、學校內真正實現一卡通行”。雖然現在除了手機深圳通外我幾乎沒有在其他商戶用到這個服務，但未來中國移動可能會將手機支付業務的適用范圍進一步拓展，讓我們拭目以待。

　　最后的話

　　移動支付當然是一種支付形式的進化，但也帶來了很多其它問題，比如手機沒電時，上述的所有移動支付方案都完全無法使用。不僅如此，移動支付的加入會使手機丟失的代價更為巨大。移動支付風行導致產業模式的變化會對用戶帶來未知的影響，新型支付手段在經過時間的檢驗之前，都不能說絕對安全。移動支付還需要考慮用戶轉換成本等一系列問題，其普及程度甚至有可能受到國家政策影響。

　　不過，移動支付必定會替代很多傳統的支付途徑，因為其杰出的便利性會讓我們的生活變得更加美好。我至今仍記得在威爾·史密斯主演的科幻電影《我，機器人》中，威爾·史密斯使用手機在酒吧買單的畫面，沒想到這一天這么快就已經到來了。

　　最后一個問題就是：各位準備好接受這些越來越便捷的支付方式了嗎?支付一直都是個非常痛苦而復雜的過程，但移動設備的發展讓它越來越輕松，或許不久的將來，用戶唯一該郁悶的就只有自己的消費能力和賺錢能力之間的嚴重矛盾了……