作為移動互聯(lián)網最有前景的應用領域，移動支付市場尚未完全發(fā)展就已面臨激烈的競爭。包括電信運營商、銀行和金融機構，第三方支付企業(yè)，以及互聯(lián)網公司和個人開發(fā)者，都在盯著移動支付這塊“最肥美的蛋糕”?；贜FC技術的移動支付手段呼聲***，然而，鑒于技術和推廣的難度，這項技術要真正惠及百姓可能還比較遙遠。美國Square模式的成功給了很多企業(yè)和開發(fā)者信心，一時間，國內模仿Square模式的企業(yè)也如雨后春筍。這種模式在中國真的可行嗎?開發(fā)者涉足移動支付需要具備哪些條件，認清哪些事實呢?目前的市場環(huán)境是怎樣的，未來又將如何發(fā)展?帶著這些問題，51CTO記者走進了國內移動支付領域一家類Square模式的創(chuàng)業(yè)公司“錢方支付”。

　　用錢方支付聯(lián)合創(chuàng)始人、及產品總監(jiān)李英豪的話說，錢方支付是一家“互聯(lián)網加金融的團隊”：錢方支付的CEO馮煒權曾任萬事達卡的大中華區(qū)總裁，李英豪自己曾在IBM做過多年的風控項目，此外，團隊還有來自百度、騰訊、中興 、摩托羅拉、易查等公司的高管，可以說，這是一家“陣容強大”的創(chuàng)業(yè)公司，這些人能走到一起，并確定移動支付這個創(chuàng)業(yè)方向，必然對移動支付市場有了充分的考慮，對未來有比較樂觀的預計。下面我們就來聽聽李英豪講述這是怎樣一個“前方”。

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　　(錢方支付聯(lián)合創(chuàng)始人、產品總監(jiān)李英豪)

　　關于錢方支付

　　51CTO：錢方支付與Square模式有什么不同?

　　李英豪：我們的產品思路的確受美國Square的很大的啟發(fā)，Square沒出來之前我們的投資人就知道會有這么一個產品，覺得思路很好，就找到現(xiàn)在的CEO馮煒權，問在中國是什么樣的情況，能不能做，有沒有用，如果有用怎么做。

　　去年6月份開始考慮這個項目，走訪了一些銀行、商戶、做POS機的企業(yè)，去了解他們的需求，我們發(fā)現(xiàn)在中國這個市場非常大。中國的商戶數(shù)量在7千萬到8千萬左右，中間還有很多非商戶的收款需求。比如保險，營銷等等。還有很多小商戶是拿不到POS機的，一個固話POS機的成本大約是600-700元，無線的更是一千二千的。 很多小商戶每個月最多刷個兩三千塊錢交易額，銀行的確很難找到服務小微商戶的利益點。

　　Square在美國也有類似的市場，他們的方案的精華是降低了收單的入門門檻，為小微客戶提供廉價的刷卡器和簡化的申請流程。但在中國機械照搬Square模式是有問題的，首先是刷卡器。 SQUARE的刷卡器就是一刷卡頭，所以它只能解決了手工輸入卡號的過程，沒有別的東西。在中國，持卡人大部分有密碼，你把密碼在別人的手機上輸入，心理上肯定不放心而且監(jiān)管部門也有明確的規(guī)范，所以我們的產品是帶密碼鍵盤的，安全性要高很多，成本價比一般傳統(tǒng)的POS機要低，我們這個不超過200塊錢。

　　可能有人覺得這個東西不夠Square那么酷。但實用是***位的，能用了再說怎么酷吧。Square今天用在個人支付方面是可以用的，你可以做一些支付寶充值啊，購物啊等等，但是很多只能用在付款上。我們應用場景不一樣，我們是集中在收款。

　　51CTO：這種支付方式的風險如何把控?

　　李英豪：我們從風控上考慮非常多。因為這個設備很容易拿到，可能有些人會想要用它做一些不法的交易，比如套現(xiàn)，假卡等，我們要防止的是這群人混在我們的目標人群里面。我們用很多的東西保證真的用戶合理，適度使用我們的服務，而限制那些非法的交易，保證交易合規(guī)合法。

　　傳統(tǒng)的收單機構對風險的控制在于準入政策，比如資質很好的酒店，百貨公司等等正規(guī)的中大型商戶，使用的風險會很低。但今天我們的產品給小商戶、個人用，他們的風險相對來說高很多，所以我們很多的時間和精力都放在研發(fā)我們的風控系統(tǒng)上。我們希望做到我們的風控最少在國內是最適合管理小微商戶的。同時也有海外的機構在和我們商談把整套方案移植到海外的可能。

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　　51CTO：從什么時候開始著手做錢方支付這款產品的?

　　李英豪：真正著手做是今年春節(jié)后。也就五六個月的時間。硬件也是自己研發(fā)，核心的知識產權都是我們的。我們有硬件、有移動設備的App，有后臺的系統(tǒng)。

　　51CTO：錢方支付的使用流程是怎樣的?

　　李英豪：一開始你作為商戶登陸，選一個應用選項，消費交易或者刷卡收款的，輸一個金額，連上讀卡器，刷卡，輸入密碼，在應用上電子簽名，我們交易都是無紙化的，交易信息可以用短信或者郵件發(fā)給用戶。

　　卡號密碼等敏感信息都是加密之后傳輸?shù)绞謾C應用上，加密認證使用銀行的標準是加密的。

(錢方支付應用使用界面)

　　51CTO：開發(fā)團隊是什么樣的規(guī)模?

　　李英豪：整個團隊大概20人，大部分都是開發(fā)的。分為硬件、應用、和后臺系統(tǒng)開發(fā)。硬件不止一個版本，會有針對不同的場景的形態(tài)，比如快遞行業(yè)的一體機，接商戶供銷存系統(tǒng)的刷卡器等。

　　51CTO：做的過程中在哪些方面花費精力比較多?

　　李英豪：我們考慮很多，比如流程要不要按傳統(tǒng)的POS機來做，為什么傳統(tǒng)POS機的設置***步要按這個，第二個按那個，整個交互流程要了解的很透;第二是要發(fā)揮智能手機的好處，怎么讓他去提醒操作員，彈一個框出來提醒你，怎么怎么做就好了，不用培訓。很多細節(jié)的，用戶體驗的要考慮。但是最主要花費精力的地方是如何讓我們的產品本地化，讓各利益相關方能接受我們的解決方案。

　　51CTO：現(xiàn)在做移動產品言必稱“用戶體驗”，錢方支付如何理解這個詞?

　　李英豪：我希望我們用戶拿到產品后能比較直觀簡單的去用，而不用非得專人培訓。在合規(guī)的前提下，用戶體驗的友好是我們追求的***目標。

　　51CTO：錢方支付現(xiàn)在跟金融機構的合作情況如何?

　　李英豪：我們的解決方案的確能幫助金融機構進入一個全新的市場，所以我們得到了不少的支持。交易通路和渠道鋪設都有好的進展。

　　51CTO：錢方支付跟銀行合作分成和收費模式是怎樣的?

　　李英豪：我們業(yè)務模式上，跟傳統(tǒng)的收單機構有點像。硬件能賺一點點，交易手續(xù)費分一點點。最重要是因為我們通過智能系統(tǒng)，為小商戶提供他們需要的增值服務。而這些增值服務是真的可以幫到他們的生意，所以他們是愿意支付相關的費用的。

　　舉例來說，有個用戶做安利的，我知道他每個月營業(yè)額還不錯，我可以給他一些理財產品，賺取一些傭金，我也可以給他一些增值服務，比如給他一個記賬系統(tǒng)，每個月就收2塊錢3塊錢，因為你量很大(收益就可以保證)。

　　我們后面打算開放平臺，把我們的方案整合到其他方案里去。比如做保險的，他們有很多專業(yè)的方案，我們可以把他的方案集成我們的平臺里面去。就像今天的微博一樣，我們是一個基礎功能，中間有不同的合作模式。

　　51CTO：錢方支付的推廣策略是怎樣的?

　　李英豪：推廣方面我們用兩個策略。我們***步是先通過傳統(tǒng)渠道，通過我們的合作伙伴，銀行或者其他的，推給他們的客戶。因為在中國是渠道為王，后面也會慢慢把推廣往互聯(lián)網靠，比如個人也可以通過網上去訂購，沃爾瑪或者其他線下的直接能買到那是第三步才會考慮的事。

　　51CTO：錢方支付這款產品什么時候可以投入使用?

　　我們明年初會在不同的目標群，做一些測試。從穩(wěn)定性，用戶體驗做一些測試。我們希望是明年第二季或第三季比較大規(guī)模的鋪開應用。

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　　關于移動支付市場環(huán)境

　　51CTO：現(xiàn)在移動支付也有很多方案出來，比較火的是NFC技術，您怎么看目前的競爭環(huán)境?

　　李英豪：我們是聚焦在一個很明確的需求上。不像一些互聯(lián)網產品，可能這個東西很創(chuàng)新，但是推廣開來很難。刷卡這個需求本身就存在的，最重要是有不少的商戶不能用這個方式來交易，我們給了他這個選擇而已。

　　支付這個事情，要改變的是兩方面的習慣，一個要改變收款方的習慣，一個是要改變付款方的習慣。

　　NFC改變的是兩個習慣，用戶要把手機換了，或者SD卡換了，把銀行卡綁定，還要去找哪里可以用NFC支付。商戶要換支持NFC的POS機。NFC為什么推廣困難?***消費者你沒有給他理由為什么要換(手機或SD卡)，為什么要綁定銀行卡，第二商戶為什么要換我的POS機，因為沒有人在用NFC。你從零開始鋪不是不行，看是誰在推了。今天是銀聯(lián)運營商在推動?？赡芮闆r會改善吧。

　　51CTO：那會不會錢方支付這類產品，在NFC普及之前只是一個過渡?

　　李英豪：刷卡機在美國普及了多少年，差不多40年了吧，到今天Square還能起來，為什么?因為小商戶的空白從來沒人理。今天在國內也是一樣，你可以把所有的大商戶換成NFC支付的無所謂，但是小商戶還是沒人管。NFC普及***需要時間，第二普及永遠從大商戶開始，然后才到小商戶。今天信用卡在中國有十幾年了，借記卡的量是24億張，每人平均兩張了，還是有這么多小商戶收不了卡。

　　我們要支持NFC技術上沒有問題的，關鍵是我們什么時候才需要支持。如果現(xiàn)在一卡通大家都有了，那我們肯定要支持了。另外還有預付卡，我們現(xiàn)在是不是要支持?(時機很重要)

　　51CTO：做移動支付類應用是否特別需要金融方面的背景、人脈?

　　李英豪：我說不需要是騙你的。在美國Square做這個事情，幾個創(chuàng)始人沒有金融背景，是因為美國運通銀行開了一個平臺，但為什么是twitter的創(chuàng)始人，不是其他創(chuàng)業(yè)公司在做，其實他背后也有很多支持的人脈。

　　在中國沒有這樣的開放平臺，你要做技術上的考慮，法規(guī)上的考慮，運營風險上的考慮等等。在中國做很多事情都比國外復雜很多，做這種風險比較高的業(yè)務懂中國比較重要。我們的團隊算是挺了解在中國做金融創(chuàng)新產品的路線和方向，把握的比較好，包括金融機構行業(yè)內的人，把控的比較好的關系。

　　51CTO評論：

　　看完整個采訪內容，相信讀者對目前移動支付市場的情況已經有了大致了解?？梢钥闯?，錢方支付在切入市場前做了大量的調查研究，對自己的產品本身和未來發(fā)展途徑都有了比較深入的規(guī)劃。此外，我們從錢方身上還能學到兩點：***，要善于發(fā)現(xiàn)市場中的商機空白;第二，不一定追隨熱門就是對的，選對時機也很重要。